[经济学]第0808章 贷款管理政策和原则.pptVIP

第八章 银行资金运用管理（一） 美最大中小企业贷款机构破产 ??2009年11月03日?07:56?? 　　新华社电 由于政府救助和债务重组失败，拥有百年历史的美国最大的中小企业商业贷款机构ＣＩＴ集团1日正式申请破产保护。ＣＩＴ破产案是美国商业史上最大的企业破产案件之一。该公司破产前，其资产总额为710亿美元，债务总额达到649亿美元。 　　ＣＩＴ董事长兼首席执行官杰弗里·佩克在声明中称，申请破产保护将使公司在重组后继续生存，为中小企业和中级市场客户提供贷款资金和服务。ＣＩＴ集团主要通过发行债券和商业本票获得资金，但因2007年年中以来信贷市场情况不断恶化，公司的资金来源日渐枯竭。截至今年3月底，公司负债高达680亿美元，其中27亿美元债务将于今年年底到期，而明年一季度还将有74亿美元债务到期。由于公司破产，ＣＩＴ的股东利益将被剔除，美国政府为救助企业投资的23亿美元也可能全部损失，约95万家美国中小企业将受到影响，美国金融市场也可能遭受一定冲击。 本章要点： 贷款管理规则 1. 贷款种类 2. 贷款政策 3. 贷款发放程序 4. 借款人信用等级评定 认 第一节 认识一家银行的贷款 一、(按用途的)贷款分类： 房地产贷款：以不动产（如土地、住宅、写字楼或厂房）作为抵押的贷 款；贷款资金用于购买土地，投资住宅、商业建筑物等的贷 款。 农业贷款： 面向农牧民发放的，用于支持农作物播种、收割，或者牲畜 饲养为目的的贷款。 工商业贷款：发放给企业用于购买生产资料、付税和支付企业工资的贷 款。 消费贷款： 直接发放给个人，或者通过零售商发放的，用于购买汽车、 住宅、大宗消费品；支付医疗费用、教育费用等目的贷款。 其他贷款： 未归入上述类别的贷款。 二、贷款结构：贷款结构是指不同贷款种类在贷款中的相对量。 三、贷款规模---贷款总量: 贷款规模受到资本金因素的制约。 贷款规模受到资金来源数量的制约。 四、贷款风险控制： 控制不良贷款率。 贷款：商业银行作为贷款人，按照一定的贷款政策，以还本付 息为条件，将筹集到的货币资金以一定的利率提供给借款人，并到 期收回本息的一种资金运用方式。 贷款业务关注的风险： 政策风险 信用风险 操作风险 1、单笔贷款管理: 2、整体贷款盈利能力和风险控制: 资金安全是盈利的前提 第二节 贷款管理原则和贷款政策 是商业银行进行贷款审批、发放和回收过程中必须遵 守的准则。是贷款操作中的基本标准和要求，具有很强的约 束力。 1999年央行颁布《贷款通则》明确规定： 1〉管理：合法性原则。 从事贷款业务不得与我国的法律法规相抵触。 2〉经营：效益性、安全性、流动性原则。 3〉与借款人交易:平等、自愿、公平、诚实信用的原则。 贷款业务管理问题：请阐述贷款业务管理四项原则的含义。并说明制定这四项原则的出发点是什么？ 一、基本原则 执行政策和制度的原则 收入最大化的原则 风险控制第一的原则 严格操作程序的原则 二、贷款政策 贷款政策是指与贷款业务相关的国家法律、监管当局的法规、 当地政府的相关规定、本银行系统内部的各项规定（包括：管理 制度、操作制度、审批制度）等等。 贷款政策是商业银行审批和发放贷款的重要标准。 -- 对商业银行整体贷款业务来讲，有效地执行贷款政策，是确 保国家政策、中央银行的货币政策、商业银行经营政策和目 标实施的重要保证。 -- 对贷款管理和操作人员来讲，依据贷款政策、借款人信用状 况,决定是否发放贷款。 商业银行内部贷款政策内容包括： 1〉法律法规： 2〉银行内部贷款业务发展策略： 3〉权限管理及审批制度： 4〉 操作程序和贷款资料规定： 5〉 贷款的定价： 6〉 期限及品种的规定： 7〉 担保管理政策: 8〉 档案管理及查阅规定: 其中：有关担保的规定： 依照法律法规制