第9讲—担保分析.pptVIP

二、保证贷款的风险 （一）虚假保证人 （二）保证人不具备担保资格 （三）保证人不具备担保能力 （四）互保 （五）保证手续存在瑕疵 （六）超过诉讼时效 三、保证贷款风险防范 （一）核保 核实保证人主体资格的真实性、合法性、完整性。 核实保证人的代偿能力。 核实保证人保证限额和保证率 对于贷款联保的情况，必须完整审查每个保证人的资产负债、财务状况、已有贷款、已有负债、相互约束、关联程度、实际控制人等方面的问题。 （二）签订好保证合同 （三）做贷后管理 第四节 抵押贷款 一、抵押担保的有关法律规定 （一）抵押和抵押贷款 （二）抵押物设定的条件及范围 （三）抵押登记 （四）抵押权的法律保护 （五）抵押权实现的法律途径 （二）抵押物设定的条件及范围 1.可以抵押的财产 （1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物。前者包括私有房产、集团所有房产和企事业单位投资建筑的房屋。后者是抵押人依法享有所有权的附着于地上的除房屋以外的不动产，包括林木和构筑物等； （2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （3）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； （4）抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产； （5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘和荒滩等的土地使用权； （6）依法可以抵押的其他财产。 以上财产可以单独或者一并抵押。 2.禁止抵押的财产 （1）土地所有权； （2）耕地、宅基地、自留地和自留山等集体所有的土地使用权； （3）学校、幼儿园和医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （4）所有权、使用权不明或有争议的财产； （5）依法被查封、扣押、监管的财产； （6）依法不得抵押的其他财产； 此外，国家机关的财产；违法、违章、临时建筑物；已依法公告列入拆迁、改造范围的房地产和土地使用权，城市规划区内的集体所有土地；列入文物保护的建筑物和具有重要纪念意义的其他建筑物等等也禁止抵押。 （三）抵押登记 1．抵押登记的概念 抵押登记是指抵押物的登记机关根据当事人的申请，依照法定程序将抵押物上设定的抵押权及抵押权变更、终止等事项记载于抵押物登记薄上的行为。包括设立登记、变更登记和注销登记，在此指的是设立登记。 2．抵押登记的类型 抵押物登记分为两种：一是依法办理登记， 另一种是自愿办理登记，。 根据《担保法》的规定，应依法办理登记的抵押物范围有：无地上定着物的土地使用权；城市房地产或乡（镇）村企业的厂房等建筑物；林木；航空器、船舶、车辆；企业的设备和其他财产。自愿登记的抵押物是指除上述财产以外的其他财产。 3．抵押物登记部门 （1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （2）以城市房地产或乡（镇）村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （3）以林木抵押的，为县级以上林木管理部门； （4）以船舶、航空器和车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （5）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门； （6）以上述以外的其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。 二、抵押物最高担保能力及抵押率的确定 抵押率= 抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率 三、抵押贷款的操作 （一）抵押物的审查 （二）抵押物的估价 （三）抵押物的处分 折价 拍卖 变卖 四、抵押贷款的主要风险 （一）抵押物虚假或严重不实 （二）未办理抵押登记 （三）将共有财产抵押而未经共有人同意 （四）以他人财产抵押而未经财产所有人同意 （五）抵押物评估价值不实 （六）抵押证件无效或不齐 （七）因主合同无效，导致抵押关系无效 五、抵押贷款风险防范 （一）把好抵押物关 （二）把好抵押物评估关 （三）把好抵押物登记关 第五节 质押贷款 一、质押担保的有关法律规定 （一）质押和质押担保 （二）质物的设定 （三）质押与抵押的区别 （四）质押贷款的类型(动产质押和权利质押) （五）质权的生效 （二）质物的设定 根据《担保法》的规定，结合目前银行质押贷款实务，可作质物的财产有： 1．汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单； 2．依法可以转让的股份、股票、基金份额； 3．依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权； 4．出质人所有的、依法有权处分的货物、机器、运输工具和其他动产； 5．依法可以质押的其他权利，比如应收账款、租赁权、不动产收益权、项目特许经营权、合同债权、保险赔偿金的收益转让权和侵权损害赔偿等。 （三）质押与抵押的区别 标的物的占管不同 标的物的类型不同 担保的范围不同 合同生效的根据不同 受偿顺序不同 （四）质押贷款的类型 1. 动产质押贷款 动产质押贷款，是指银行以借款人或第三人的动产为质物发