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第四章 保险合同 第一节 保险合同的概念及其内容 一.保险合同的概念 保险合同也称保险契约，是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。即按照保险合同的约定，投保人有向保险人支付保险费的义务，而保险人则应在合同约定的保险事故发生后，对因其发生所造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金的义务。 二.保险合同的特征 1．要式合同 2．双务有偿合同 3．最大诚信合同 4．附合合同 5．射幸合同 三.保险合同的主体和客体 （一）?主体 1.当事人：保险人 投保人 2.关系人：被保险人 受益人 3.辅助人：保险代理人 保险经纪人 保险公证人 （二）客体 1.保险标的：是指有可能发生保险事故的本体，它是投保方要求转嫁风险并取得保险保障的对象，也是保险方提供经济保障责任的对象。 2.保险利益：也叫可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系。 保险合同的客体是合同当事人权利和义务所共同指向的对象，即投保方对保险标的所具有的保险利益。 四.保险合同的内容 保险合同的内容，即保险条款，分为： 1.基本条款 2.附加条款 3.保证条款 第二节 保险合同的形式 一．投保单 二．暂保单 三．保险单 四．保险凭证 五．批单 第三节 保险合同的成立、变更、中止和终止 一．保险合同的成立 （一）要约与承诺 （二）保险合同的要约与承诺 ? 二．保险合同的变更 （一）主体变更 （二）客体变更 （三）内容变更 三．保险合同的中止 是指保险合同有效成立后，因某种原因致使保险合同的法律效力暂时失效或停顿。 ? 四．保险合同的终止 （一）自然终止 （二）履约终止 （三）协议终止 （四）违约终止 （五）自始无效 第四节 保险合同的解释和争议处理 一．解释保险合同的原则： 1．文字解释 2．意图解释 3．有利于被保险人的原则解释 ? 二．保险合同的争议处理： 协商、仲裁、诉讼 第五章 保险的数理基础 一．制定保险费率的基础： 概率论、大数法则 ? 二．保险费和保险费率 保险费就是购买保险服务产品的价格 保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。 毛费率=纯费率+附加费率 保险费＝保险金额×保险费率 保险费率=保险费/保险金额 或： 保险费＝基本保险费+保险金额×保险费率 三.保险费率厘订的主要原则 ? (一)保证补偿原则 (二)公平合理原则 (三)相对稳定原则 (四)促进损失控制原则 四.财产保险的费率厘定 （一）、财产保险纯费率及其计算 财产保险的纯费率是保险赔偿总额与总保险金额之商，因此，又称财产损失率或保险金额损失率，用 公式表示为： 上式中 NP’表示纯费率 li表示第i年的保险赔偿额 Pi表示第i年的保险金额 n为统计年度 （二）、第一附加费率 纯费率是一段较长时间内保险赔款或社会财产损失的算术平均数（或数学期望）。就其中某一年而言，实际的保额损失率与这一算术平均数一般并不相等。对保险人来说，各年度实际保险金额损失率对其数学期望的背离程度的大小（即方差或均方差的大小）具有重要意义。当背离程度越大，即方差或均方差越大，经营风险越大。对此，保险人在测算保险财产损失率时，要在期望的基础上增加一个或两个均方差，以提高对损失率（也就是纯费率）预测的可靠性。 保险金额的均方差的计算公式是： 上式中 此均方差（一般是1-2个均方差）即第一附加费率应附加到纯费率上。均方差提供的并不是实际损失率对损失率的期望变动的绝对数量界线，而是一个具有一定可能性的数量界限。一般来说，各年的实际损失率约有68%的可能性发生在 的区间里，约有95%的可能性发生在 的区间里，约有99.8%的可能性发生在的区间里。这就是说，作为第一附加费率（均方差），增加3个，相对来说，保险人的财务最安全，因为在样本期间每年的实际损失率有99.8%落在平均损失率两旁3的范围内。但考虑到保险人的负担，保