农信社开展个人消费信贷及思考.DOCVIP

农信社幵展个人消费信贷及思考 陈清苗 随着居民经济不断发展，个人消费信贷在刺激国民经济发展方面发挥了越来越 重要的作用。银行在自身发展过程中也更关注个人消费信贷给其带来的效益。农 信社开展个人消费信贷对其自身市场化、盈利性和竞争力的实现有很人的助推作 用。开展个人消费信贷有助于农信社更好履行其经济职能，从而改善居民生活水 平。但目前，农信社在开展个人信贷方面面临的问题仍然比较严峻，在个人消费 信贷市场上的竞争力仍不足。因此农信社在开展个人消费信贷过程面临怎样的问 题，如何才能更好的解决这些问题从而推动农信社市场化成为亟待解决的课题。 关键词： 农村佶用社;个人消费佶贷;建议; 一、引言 国际学者认为，在经济欠发达的许多发展中国家和不发达国家，都会出现一种 奇怪的现象—贫困人门的遗传性，简言之，贫困人门在贫困的国度会越来 越贫困，而且在其国家的现有经济体制、金融模式当中毫无脱贫致富的希望可 言。其实出现这种情况的主要原因是资本缺乏，曾有国际专家做过专项研究，资 木缺乏也就是说在农村小生产中，现有资木难以满足生产需要，从而导致贫穷。 如果要实现“中国梦”，使贫困人口走向小康生活，我们必须在乡村更大发挥 出农信社的职能。 从某种意义上来说，资本匮乏是导致农村摆脱贫困的重要原因，但是，农信社 信贷业务正好可以改变农村贫穷这一现状。此过程中，农信社不但可以实现其职 能，而且能盈利，可谓两全其美。同时也能够为国家减轻脱贫政策负担。因此， 农信社发展信贷是国家、个人、企业的最好措施。就B前市场行情来看，我国商 业银行将发展个人消费信贷业务作为银行利益的一个增长点，农信社可仿照这 种方式，结合自身特点采用这种业务形式，发展自我，加快实现全民小康的脚 步。在遵循市场规律和w家宏观调控的基础上，农信社针对解决就业、完善创业 方面还需进一步改进，因此农信社应在我国现存的经济结构中，探索新型的农 村金融业务，这是解决农村、农业、农民问题，推动农村发展的重要途径。 二、农信社个人消费信贷发展面临的主要问题及原因 （一） 面临民间借贷和商业银行的双重竞争 当前，农村金融领域也存在着大量非正规民间借贷金融机构，例如亲朋好友间 的无息借款、低息借款和高利贷等。与农信社相比，民间借贷作为一种资源丰富, 操作简捷灵便的融资手段，更容易获得农民个人的青睐。随着国家tl益壮大和经 济的发展，人民生活质量的提高，居民对物质生活有更高要求，如在住房、旅 行、出行等方而。目前，商业银行开展的个人消费信贷中，个人住房贷款、个人 汽车贷款、个人旅行贷款是最多的，相较于农信社来说，其个人消费信贷方面的 贷款利率更低且消费信贷产品更加多元化，加上更多的储蓄客户和年轻群体， 与农信社相比，商业银行的个人消费信贷更有优势。 （二） 个人消费信贷品种单一且无竞争性 我国个人消费信贷品种很多，主要集中在住房贷款和汽车消费贷款两个方面， 占所有消费信贷的83%左右。近年来由于国内房地产市场发展势头良好，居民生 活水平提升，国内大多数商业银行开展的个人消费信贷品种中仍然以住房贷款 和汽车消费贷款居多。相比于商业银行来说，在把控风险的前提下，农信社由于 目标群体的特殊性，个人消费信贷产品结构相对单一，加上农信社自身发展和 体制职能的限制，以及农信社人冰缺，因此其开展的住房贷款和汽车消费贷款 缺少竞争力， （三） 自身职能与经营商业化存在矛盾 农村信用社的自身职能是服务“三农”，并不主要以盈利为目的。农信社在一定 程度上履行了政府部门的社会职能。而一旦让农信社市场化，农信社又是独立核 算、自负盈亏的，这在某种程度上是相互矛盾的，不可避免的给农信社商业化过 程中带来了阻力，比如产生过多的税务负担，甚至国家政策上面扶持政策的减 少等。农信社同时扮演着两种角色，对于幵展个人消费信贷，实现市场化会产生 一定的影响。 （四） 消费信贷存在逆向选择和道德风险 只要贷款就存在一定风险，农信社也不例外。主要是道德风险。道德风险包括道 德性努力风险和道德性违约风险。道德性努力风险是指农户拿到贷款后不努力发 展牛.产从而影响偿还能力的风险。道德性违约风险是指农广任意改变贷款用途的 行为。不冋于担保贷款，信用贷款对借款人的约束力较小，当风险偏好的农户拿 到贷款后，在追求更高利润的驱动下，借款人有积极性倾向于改变申请信用贷 款的本来用途，而由此产生的额外风险则由信用社来承担;银行管理风险主要是 指农信社管理疏漏或不当给贷款造成损失的风险，主耍表现为放贷时疏于审查， 贷款跟踪监督不力等。 三、对农信社开展个人消费信贷的建议 （一）增强自身竞争性 提升银行信誉和形象 商业银行是我国个人消费信贷业务的主要提供者，对居民信贷产品和服务的选 择有重要影响。农信社与商业银行相比，在银行信誉与实力、从业人员素质、硬 件设施等各方面具