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长春市中小企业信用担保有限公司 个人投资经营贷款业务 合作银行 个人投资经营贷款 个人投资经营贷款金额起点 个人投资经营贷款 产品特点 产品特点 风险特征 借款人审查要点——单一自然人 借款人审查要点——单一自然人 借款人审查要点——单一自然人 借款人审查要点——单一自然人 借款人审查要点——单一自然人 借款人审查要点——公司项下单一自然人 借款人审查要点——公司项下单一自然人 借款人审查要点——公司项下单一自然人 还款来源审查要点 还款来源审查要点——经营收入 还款来源审查要点——工资收入 还款来源审查要点——资产出租收入 贷款担保的审查要点——抵押担保 抵押物——住房 位于主要生活区域的住房，应产权明晰、能够办理查封及抵押登记；位置较好、物业管理和配套设施好的非唯一一套住宅作为抵押物。 抵押物——商铺 抵押物——办公房 中行对抵押率的控制 提前还款的处理 借款人在贷款发放满二个月后，若有足够的资金来源，借款人可提前一个月向经办行提出提前部分或全部还款的书面申请，申请一旦提出即不可撤销，经办行同意后，可根据合同约定按提前还款金额收取一定比例的违约金。 授信风险预警信号 授信风险预警信号 * * 中国银行股份有限公司吉林省分公司 主要用于满足借款人在生产、经营、周转 过程中因原材料采购、进货、支付正常生产 经营费用等产生的中短期资金需求。 概要： 起点为人民币3万元，单一借款人及其配偶（以及纳入统一管理的关系密切方）的个人投资经营贷款总量原则上不得超过300万元（含）。 借款人所投资经营项目自筹资金比例原则上不得低于项目总投资的30%。 重点关注： 借款人经营收入产生的现金流及稳定性 抵押资产的足值，具有容易变现性 贷款期限： 一般为1年，最长不超过3年，主要满足借款人短期流动资金需求。 授信主体： 承担无限责任的个人 还款来源： 第一还款来源主要是借款人所有的现金流收入 第二还款来源主要是借款人抵押的个人所有财产。 一、个人色彩浓重，管理缺乏科学性 二、抗风险能力弱 三、真实财务信息的获取较为困难 四、投资经营行为短视 五、授信监控存在难点 一、审核借款人具有完全民事行为能力 重点：年龄18岁以上，有效的身份证、户口簿 二、审核借款人信用记录 重点：由银行负责查询有无不良记录 三、审核借款人个人或家庭收入和净资产 1、未婚： 2、已婚： 3、离婚： 重点：工资收入、经营收入、投资收入、负债和净资产 重点：家庭总收入、负债和净资产 重点：审核净资外，还应考虑对原家庭成员的瞻养费 四、审核借款人及家庭成员的行为记录 是否有不良行为 是否有逃税记录 是否曾经犯罪 是否有资产巨额不明或异常增长 五、审核贷款资金的属地原则 重点：抵押品、贷款行、贷款资金使用地是否在同一区域。 六、审核借款人收入情况 重点：稳定的收入、经营业务收入的可实现性。 重点：通过经营情况、发展前景、净利润率判断还款能力。 七、审核借款人还款能力 八、 审核借款人还款意愿 九、 审核借款人经营管理能力 十、 审核借款人经营业务前景 十一、审核借款人经营财务状况 十二、审核借款人资产实力 贷款准入： 主要是指依法核准登记的个体工商户、依法核准的个人独资企业，全部由自然人出股组成的有限责任公司、股份有限公司及合伙制企业的主要/控股个人股东及合伙人。 贷款审查： 除按前面对自然人的审查要点进行审查外，还应对其贷款投入的公司或企业的情况进行审查。 一、审核借款人具有有效的经营资格 重点：营业执照、代码证、税务登记等资料的时效性。 二、审核借款人贷款用途 重点：判断贷款用途的真实性。 三、审核借款人经营企业的还款能力 重点：通过财务报表指标判断企业的经营状况。 四、对借款人生产经营的行业进行审查 五、对企业的整体情况进行审查 重点：是否有过逃废债行为 是否有不履行担保义务的行为 是否拖欠员工工资 是否拖欠税款。 六、对借款人经营企业多头贷款情况的审查 重点：是否有公司贷款 其他股东是否有贷款 是否有不良。 以贷款期限内借款人的经营收入、工资收入做为主要还款来源，资产出租收入、投资收入可做为补充。 还款来源组成： 个人投资经营贷款用于企业生产经营需要的，以经营收入做为还款来源。其年度经营收入应覆盖借款人所经营的企业以及家庭负债总额及利息。 资产 负债 所有者 用电 用水 工资 纳税等等 现金流入 现金流出 应收 应付 个人工资收入 家庭收入 个人支出 家庭生活支出 可用于偿还债务金额 减去 等于 审查当地租金市场水平及出租率情