商业银行教学幻灯片讲义.ppt

第六章 商业银行;第一节　商业银行概述;一、商业银行的产生与发展;;;;二、商业银行的性质;三、商业银行的职能;;;;;;;;;第二节 商业银行的经营业务;;一、负债业务;;（二）存款业务;;;二、资产业务;;;;? ;? ; 　商业银行贷款风险分类的标准：;? ;? ; ① 贷款的申请； 　② 贷款的调查； 　③ 对借款人的信用评估； 　④ 贷款合同的审批； 　⑤ 借款合同的签订和担保； 　⑥ 贷款发放； 　⑦ 贷款检查； ⑧ 贷款收回。 ;客户融资条件一览表;客户融资条件一览表;;上 报 审 批;送审材料基本要求;下级行面函;贷审会意见;贷款审批书;信贷员调查报告;信贷员调查报告;送审项目材料漏缺通知单;内容审查;内容审查;审查组织方式及步骤;综合授信业务;综合授信业务业务流程图 一;综合授信业务业务流程图 二;综合授信业务业务流程图 三;综合授信业务业务流程图 四;提交资料清单;提交资料清单;提交资料清单;提交资料清单;对综合授信申请人的进行调查;对保证人／抵(质)押人的调查;　① 利润最大化原则； 　② 扩大市场份额原则； 　③ 保证贷款安全原则； 　④ 维护银行形象原则。; 贷款信用风险分析;1 信用风险函数;内部因素：;2 信用风险与借款人的信誉;经营活动 现金净流量;3 贷款偿还来源与现金流量;现金流量表中的现金;现金流量;现金流量的内容;现金流量与资产负债表、损益表;现金流量的计算;※现金流量发生问题的信号※;4 信用评分模型;商业信贷的评分; Y=-2.0434-5.241X1+0.0053X2- 6.6507X3+4.40X4-0.79X5-0.10X6 ;消费者贷款的评分;5．就业的产业：在公共行业、政府 部门和银行给0.21分； 6．就业的稳当性：每年都工作在现 在的部门，给0.59分； 7．在银行有帐户：给0.45分； 8．有不动产：给0.35分； 9．有生命保险：给0.19分。 ; 要素 特征 姚×× 1．年龄： 32 0.12 2．性别： 男 0 3．居住的稳定性 有 0.42 4．职业： 作家 0.55 5．就业的产业 公共行业 0.21 6．就业的稳当性 好 0.59 7．在银行有帐户 有 0.45 8．有不动产 ?? 0 9．有生命保险 无 0 合计 2.24;5 贷款损失的控制与处理;阅读贷款档案;不良贷款发生的表象;1．不能及时报送财务报表; ■督促企业整改，积极催收到期贷款 ■签订贷款处理协议，借贷双方共同 努力，确保贷款安全 ■落实贷款债权债务，防止企业逃、 废银行债务 ■依靠法律武器，收回贷款本息 ■呆帐冲销 ;处理不良贷款的措施;企业重组形式与债务落实;;三、商业银行的中间业务;规避资本管制，增加盈利来源。 适应金融环境的变化。 转移和分散风险。 适应客户对银行服务多样化的要求。 商业银行自身的有利条件促使其发展中间业务。 科技进步推动商业银行中间业务的发展。;担保和类似的或有负债。包括担保、备用信用证、跟单信用证、承兑票据等。 承诺。即银行对自身承担义务的允诺，包括不可撤销的承诺和可撤销的承诺。 与利率或汇率有关的或有项目。指80年代以来与利率或汇率有关的创新金融工具，主要有金融期货、期权、互换和远期利率协议等工具。;;商业银行的经营管理;商业银行经营管理的一般原则;;;;;;;;商业银行经营总原则（151页）;商业银行资产负债管理;资产管理理论;;商业贷款理论;;自偿性贷款;转换理论;;预期收入理论;负债管理理论;;资产负债管理理论;风险管理理论;;我国商业银行资产负债比例管理;《巴塞尔协议》与商业银行的风险管理;;;