民间p2p网络借贷平台的现状及规范化发展路径研究.doc

民间P2P网络借贷平台的现状及规范化发展路径研究 　　【摘要】P2P网络借贷平台起源于欧美国家，2007年开始引入我国，是一种民间借贷新模式，其突破了传统的融资模式，借贷双方利用网络平台实现资金融通。P2P网络借贷运作模式新颖，经营模式逐渐成熟，解决社会部分人群对资金的需求，逐步得到认可。尤其是近几年发展迅猛。但是，由于P2P网络借贷平台目前尚处在我国金融监管的真空地带，平台经营者，资金借贷双方都面临着一定的潜在风险。民间P2P网络借贷平台必须纳入金融监管体系，进而采取业务流程优化、资金第三方托管、保护客户信息安全等措施对各类风险进行有效的防范。 　　【关键词】P2P网络借贷；风险；对策 　　1.引言 　　当前个人或家庭对资金的需求日益旺盛，除了常规的消费，诸如房租、旅游、购车等外，进行小型项目的创业性投资也成为普遍现象。基于以上原因，个人和家庭已经逐步形成了一个特殊的资金需求群体。这一群体具有较好的信用观念，是小额融资的优质客户。正规金融体系因为种种门槛，无法为这一群体提供方便、快捷的小额贷款服务。P2P网络借贷就是基于网络技术背景下的一种融资模式创新。欧美是P2P网络借贷平台的发源地，Zopa和Prosper分别是欧洲和美国的最大网络借贷平台。Zopa于2005年3月在英国开始运营，在该平台上，有闲余资金的投资者可以在网络上列出可出借金额、利率范围、风险弹性和资金出借的期限，有资金需求的借款人也可以搜寻对比各个贷款产品，确定适合自己的方案。在网络平台上，出借方和借款方可以进行有效的信息配比，最终达成交易。 　　2.我国P2P网络借贷平台发展现状 　　我国的P2P网络借贷平台，模版来自欧美国家，2007年拍拍贷成为国内第一家P2P网络借贷运营平台以来，发展迅猛，呈现出经营主体成倍增加，涉及面不断拓展，资金规模不断扩大，参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P网络借贷运营模式，可将其大致归为四类：第一类以企业网上行为参数为基础综合授信。B2B电子商务公司引入了其平台上的“网商网上行为参数”加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理，帮助银行提升授信审核效率，增加企业获得贷款的概率。第二类做银行金融业务前端流程的外包服务商。网络信贷企业与国内银行共同拓展合作，主打贷款超市概念，体现贷款产品种类的丰富及选择的方便性，提供金额不等的小额贷款业务。第三类引入社交网络的概念，让用户能在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”。作为中介，平台既不吸储，也不放贷，其主要目标是提供国内个人对个人的小额贷款的借贷平台。第四类建立为学生提供贷款的社区，通过网络借贷专为学生提供贷款的社区。 　　当前国内的借贷平台数量已过百家，形成了宜信、安心贷、拍拍贷、诺诺镑客和融资城等一大批知名的网络借贷平台。从类型上看，基本上都属于上述的第三类。从资金风险保障角度，主要可分为两小类，第一类，单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对借贷者的信息进行审核，但不分担借款者还款不能的风险。例如拍拍贷，对于借款大部分不提供担保，因此对于借入人的审核也较松，对于借入者而言，拍拍贷应该是较为容易借到资金的网站。第二类，复合中介型。借款人与运营商共担风险，借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款，降低自身坏账率。例如：安心贷。其最大的优势是他对于投资人的每一笔借款都提供连带保证。安心贷对于借款人的要求就非常苛刻，目前其借出的范围限于北京地区的商户，而且必须做实地考察。据统计，2011年全年P2P网络融资总量已达130亿元，部分借贷平台月交易金额合计月3000万元以上。目前，我国各家P2P网络借贷平台在贷款产品、操作模式等方面各有不同。随着网络借贷业务的发展，逐步从纯信用贷款向抵押贷款延伸，借贷额度日益放大，并向跨区域拓展。有研究表明，P2P网络借贷的潜在规模超过500亿元，如果再将业务扩展至模糊范畴，市场规模近9000亿元。按最大胆的估算，数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。 　　3.国内P2P网络借贷平台存在的风险 　　由于P2P网络借贷平台目前尚处在我国金融监管的真空地带，平台运营商，资金借贷双方都面临着一定的潜在风险。2011年8月23日，银监会办公厅发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》（以下称《通知》），《通知》要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的”防火墙”。P2P网络借贷平台在经营风险方面，容易演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为。在业务风险方面，如技术风险与贷后管理风险，信用风险，易发生贷款质量差，恶意欺诈和洗钱等。 　　3.1 门槛低无监管，经营者面临法律风险 　　P2P网络借贷平台作为一种金融创新，其