大学生校园贷的困境与突围.DOCVIP

大学生校园贷的困境与突 金惠怡 长春金融高等专科学校 大学生校园贷以P2P、分期购物为主，呈现出借贷门槛低、消费人群基数大、诱 惑放贷、利率高和违约代价大等特点，面临着法律制度不完善、借款者理性消费 意识差又缺乏风险防范意识、各方教育缺位、软件后台监管不力等困境，亟需国 家、社会、高校、家庭和大学生共同努力，以便实现关键环节的突围。 关键词： 大学生;校园贷;闲境;魅 基金：吉林咨教育科学领导小组“十三五”规划课题“生本教育理念下学生事务 管理的问题与对策研究”（项目编号:GH170847）的阶段性成果 根据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研宄报告》，2016年我 国大学生消费市场规模达4524亿元，同比增长4. 7%;2017年预计达4743亿元， 至2019年，预计突破5000亿元U1。然而，从2016年3月发生的河南大学生郑 某无力偿还数十万校园贷跳楼自杀事件，到今年4月厦门女大学生因巨额校园 贷还债压力而烧炭自杀，“高利贷”形式存在的校园贷引发了一个乂一个悲剧。 对大学生校园借贷的内涵与特点进行分析，有助于应对大学生校园借贷的网境、 实现关键环节的突围。 1大学生校园贷的内涵与特点 校园贷，简单理解就是在校园内的借贷。校园贷是包括W家助学贷款、创业贷款 等在内的与银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的 一种信用活动形式。本文讨论的校园贷主要指以网贷平台为中介机构提供冇借款 需求的信息，出借人进行点对点投资并针对借贷双方收取屮介服务费（P2P网 络借贷），或以网贷平台为分期购物平台为大学生分期付款购买数码产品、品牌 产品的借贷。 校园贷呈现出如下主要特点。 一是借贷门槛低。多数校园借贷公司网站上，在校大学生只需要向网贷平台提交 身份证资料、学生证、学信网账号和密码、亲属舍友联系方式、班级、宿舍号、 家庭住址、银行卡号、支付宝等个人信息，其至冇校园贷平台在注册环节就需要 填写大学生的SIM卡的服务密码。通过信息审核后无需抵押即可借贷，一旦授信 即可循环使用。由于各个校园贷平台是相互独立的，信息不共享，大学生可向多 家校园贷平台借贷。 二是消费人群基数大。据国家统计局和教育部发布数据显示，2017年全国共有 在校大学生2682. 3万人XZ1。由于大学生群体信用度高和身份容易确认，且大学 生对新产品的接受能力强、有较强的购买欲和一定的购买力，校园贷在庞大的大 学生人群中迅速传播。 三是诱惑放贷。校园贷多以“零首付” “零利息” “零担保” “当日到账”等诱 人广告吸引大学生的关注，又以“资助大学生”的噱头故意隐瞒高额的服务费、 逾期违约金和屮介费等。 四是利率高。多数校园贷平台收费业务不透明，既没有说明各种费用的收取比例, 也没有尽相应的告知义务。种种服务费、手续费叠加起来，年利率高达百分之三 四十甚至更高的不在少数。 五是违约代价大。如果逾期还款，各校园贷的罚息都非常高。大学生“1000元 的贷款没几个月滚成了 19万”，“3万校园贷滚成了 70万”的案例频见于报端， 校园贷逾期罚息之高可见一斑。还有一些校园贷通过致电贷款人学生本人及其家 长师友、到法院起诉等途径要求借贷大学生偿还未结款项，给借贷大学生造成了 沉重的心理负担，更有校园贷雇佣催收软件和催收人员进行暴力催收，采取各 种骚扰、胁迫、跟踪、非法拘禁甚至更极端的手段，威胁了借款者的人身自由和 安全。 2大学生校园贷的困境 2016年4月13日，教育部办公厅联合中国银监会办公厅发布了《关于加强校园 不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加大不良网络借贷监管力 度，建立校园不良网络借贷tl常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓 展情况;建立校园不良网络借贷实时预警机制；建立校园不良网络借贷应对处置 机制。然而治理校园贷难点仍然存在，突出表现在如下几个方而。 法律制度不完善。 互联网金融借贷在我W已有近十年的发展，至今却仍缺乏专门的法律法规来规 范该行业。不少校园贷涉嫌欺骗诱导、涉嫌非法经营、涉嫌暴力逼债，“裸条借 贷”现象更是引发社会对校园贷的口诛笔伐。校园贷的身份到底合不合法，冇什 么样的准入资质要求，收费业务的合法性，资金来源是否合法，违法违规事件 发生后惩罚的依据是什么，怎样实现“有进有出”，相关法律还是缺失的。除了 立法缺失外，对这个复杂性、专业性强的领域司法救济程序基本未能发挥作用。 违法高息、违法催收、虚假宣传等等行径，都让校园贷平台游走在违法犯罪的边 缘。 借款者理性消费意识差。 大学生虽已成年并开始独立管理个人事务，但生活经验和消费观念仍不够成熟。 受享乐主义、拜金主义的影响，不少大学生在攀比心、虚荣心与现实资金发生冲 突的情况下，借助校园贷进行信用消费、超前消费、冲动消费攀比消费。大学生 消费大有从依赖