[经济学]CH4 保险合同 122011-3-27 4-1.pptVIP

第四章 保险合同 主讲教师：陈淑嫱 EMAIL：beryl_shz@163.com 学习目的 了解保险合同的概念、特征、分类和形式 掌握保险合同的要素 掌握保险合同订立、生效、履行、变更、终 止的过程 理解并掌握保险合同争议的解决方式 第四章 保险合同 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、变更与终止 第四节 保险合同的解释原则和争议处理 （一） 有偿性 ? 有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价 ? 无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价 ? 保险合同实行的是“对价有偿”原则（整体而言） （二）射幸性 ? 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的给付、赔偿保险金的义务有赖于偶然事件的发生。 ? 保险合同是一种典型的射幸合同 （财产保险合同） ? 保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的；就某类保险合同总体来说，保险事故的发生是确定的。 （三）最大诚信性 ? 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础 ? 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同 ? 保险合同是最大诚信合同（如实告知义务） 《保险法》第16条规定 （四）双务性 ? 双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 ? 单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务 ? 保险合同是附有条件的双务合同 （五）附合性（案例1 P60） ? 附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人 选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文 ? 保险合同是典型的附合合同 （格式合同、标准合同） （《保险法》第17条、第30条规定） （六）非要式（案例 2） ? 要式合同，指合同的成立必须履行特定的程序或者采取特定的形式。书面、公证、登记 ? 非要式合同，法律或当事人不要求必须具备一定实行的合同。（《保险法》第13条规定） ? 保险合同的成立始于双方当事人意思表示一致，即使在形式上保单尚未作成交付，保险合同亦已成立。 案例 2  长达10年的《协议书》是否为保险合同 【案情简介】 1995年12月，某科研机构与某保险公司签订了一份长达10年的《协议书》，《协议书》中约定该科研机构将连续10年每年向该保险公司投保100万福寿保险和100万养老保险。《协议书》中规定：当该科研机构所投保的福寿保险期满时（福寿保险的保险期为3年），续保时保险公司将需向科研机构出具新的“保险单”及保费收据。 案例 2  长达10年的《协议书》是否为保险合同 该协议签订后，12月23日，科研机构向保险公司缴纳了200万保险费，同日，保险公司向科研机构签发了两张人身保险团体保险单，其中一张为福寿保险的保险单，保险期限三年（自1995年12月23日至1998年12月23日）；另一张为养老保险的保险单，保险期自1995年12月起。 1998年12月，当科研机构按《协议书》约定向保险公司缴纳保险费要求续保福寿保险时，保险公司根据中国人民银行有关文件规定（1997年12月1日后新签发保险的保费预定利率不得超过年复利4%—6%），已停办了福寿保险，因此未按协议收取保费并继续承保。 在处理本案的过程中，存在两种不同认识： 1、保险公司应当继续履行《协议书》。 科研机构诉称：根据与保险公司1995年签订的《协议书》，我方向保险公司投保了福寿保险和养老保险，并按时向保险公司缴纳了95、96和97年度的保险费共计600万元。但当我方依约向保险公司续保福寿保险时，保险公司拒绝接受并拒绝继续履行《协议书》。保险公司单方面中止《协议书》的行为，将严重损害我方权益。 2、《协议书》应当终止履行。 保险公司认为：《协议书》为双方签订保险合同达成的意向，而本身并非正式的保险合同，也不具备保险合同必备的条款，双方履行《协议书》必须经过双方签订并履行保险合同（投保书、保险单或其他保险凭证）加以体现。《协议书》中有关95、96和97年度的保险合同条款已经通过双方签订保险合同而得到全面的履行。《协议书》中有关1997年后的投保规定，因国家实施新的政策而无法继续履行，对此我公司并无过错。 【案情分析及结论】 本案争论焦点是双方1995年签订的《协议书》是否是保险合同？ 如果是，则1997年中国人民银行颁布的《关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知》对该合同没有溯及力。因为该文件明确规定对1997年12月1日前已签发的保单必须按照原条款和费率执行，