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DRAFT PRELIMINARY | SUBJECT TO FURTHER REVIEW AND EVALUATION PRELIMINARY | SUBJECT TO FURTHER REVIEW AND EVALUATION /* 如何用保险保障我们的一生 内部分享 2015.11 主题大纲 第一部分 保险的起源、概念、功能和意义 第二部分 如何用保险保障我们的一生 第三部分 购买保险的常见误区 第四部分 结论 - * - 保险的起源 海上保险是一种最古老的保险，近代保险首先是从海上保险发展起来的。公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为现代保险的萌芽。 保险是人类历史上的一个伟大发明。它在风险管理、资产保全、事故应急等方面，均发挥着无可替代的作用。 尤其保障类的保险产品充分体现了投保人群体之间一人为众、众人为一、一方有难、八方支援的互助共济精神。 保险的概念 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 形式上，保险是一种以保单为载体的具有法律效力的契约合同。 保险的功能和意义 保险是一种具有杠杆作用的金融工具，是家庭理财规划必备的基础组成部分。 最合理稳健的家庭资产分配方式：普尔标准家庭资产象限图。 保险必不可缺！ 保险的功能 保险最重要的功能之一：健康和收入保障，可提供危急时的一大笔现金。 但请注意：保险只能摊薄损失而非规避风险，买了保险并不能显著降低风险的产生，但是可以起到对风险损失的经济补偿，属于损失事后经济补偿型。 衡量保险保障功能关键就是看给付保险金和保险费的杠杆比例，其次是看保障范围大小和保障期限长短，以及免责条款。 保险功能之二：强制储蓄，资金专款专用，保本升值。 保险的功能 保险功能之三：资产保全、财富传承 保险的功能 保险功能之四：体现生命价值，缓解心理焦虑，保个心安理得。 个人面对风险时，特别是在面对损失大、概率低的风险时，会有焦虑情绪。典型的比如乘飞机，虽然意外风险很小，后面会谈到大致是几毛钱，但心理压力和丢掉几毛钱显然不同。保险能帮你缓解一些（非理性的）焦虑情绪，如果你对什么风险特别焦虑，不妨考虑购买相应的险种。如果你的心理比较强大，能够自己克服这种焦虑情绪，保险对你的心理效用就比较小。 保险的功能 保险的意义：人为什么要买保险？ 人身健康风险 商业经营风险、法律风险、婚姻风险、养老风险、子女教育风险 一个人无论多有本事，意外、疾病和各种风险都是无法预料和难以控制的。风险不挑人，贫富一场病！ 保险的意义 保险的意义：人为什么要买保险？ 保险就是以法律合同的形式，确保在未来不可知的日子里出现风险时有一笔可知的金钱。 一个有责任感的人，对父母、妻子、儿女珍爱的表现，在于他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保有适当的保险，是一种道德责任，也是大部分国民应负有的义务。 ——富兰克林·D·罗斯福 保险的意义 如何用保险保障我们的一生 保险是个好东西，但它分很多种。如同药一样，不可乱吃，对症下药才能有效。 社保和商保 商业人身保险 如何用保险保障我们的一生 保险购买原则 （1）抓大放小：优先保障家庭难以承受损失的风险种类：比如身故、重疾等； （2）优先保障经济支柱的成员，先大人后小孩和老人，先经济支柱后非经济支柱，具体比例大致按照631原则； （3）在合理规划保费的前提下做足保额,要考虑被保险人所扛的责任来确定保障额度。参考双10原则、生命价值法、遗属需求法。 （4）要依据人生四季的生命周期来规划保险组合，并动态调整完善。 合理 足额 全面 如何用保险保障我们的一生 购买保险的险种组合和顺序 要根据准客户的年龄、职业和行为特征、家族病史、收入财力、家庭结构、人生阶段、个人风险偏好、保险需求而提供不同的保险组合计划，并且要持续跟踪，与时俱进的优化。 （1）社保是基础保障手段，因此属于必买险种，优先购买医疗险和养老险。 （2）商保是社保的重要补充，虽非必需品，但是不可或缺的必备品。购买顺序是：意外→重疾→寿险→医疗（分年龄段）→养老→子女教育婚嫁→理财险。其中意外险杠杆效果最突出，人人都应该买