中国中小银行的生存和发展.docVIP

+ 中国中小银行的生存和发展 兴业银行深圳分行 丁菲娌 第七批美国洛杉矶组成员 Dingfeili@  引 言 3 第一章 全球金融简况及美国金融体制 5 第一节 2002-2003年全球金融业缩影 5 第二节 美国金融制度 9 第三节 美国银行业经营发展简况 11 第二章 中小银行的生存理论和发展回顾 21 第一节 中小银行的生存理论 21 第二节 中美中小银行发展回顾 28 第三节 借鉴美国，引进中国的社区银行 37 第三章 构建金融安全网 45 第一节 谨慎性监管 46 第二节 退出机制 48 第三节 央行的最后贷款人制度 53 第四节 存款保险制 56 第五节 扶持中小银行的发展 63 第四章 中小银行发展策略 66 第一节 路径选择 66 第二节 市场定位 71 第三节 金融创新 75 第四节 员工激励机制和约束机制 88 第五节 风险防范体系 95 参考文献 100 结束语 102 引 言 20世纪80年代以来，世界经济和国际金融与以往相比发生了许多重要变化，以网络经济为核心的新经济不仅冲击和改写着经济运行的模式和人类生活的行为方式，而且对全球的金融制度变迁、金融结构调整、金融组织体系整合以及国际资本重组产生了巨大的影响。银行业作为传统金融业的一个重要组成部分在新经济发展和金融制度变迁浪潮中，日益向传统的非银行金融领域以及非金融领域融合发展，从而使银行业务综合化、全能化，金融活动全球化、组织体系集中化、经营智能化、经营方式网络化、机构网点虚拟化的发展趋势日趋明显。 中小商业银行，是社会主义市场经济的产物，以1986年交通银行成立为标志，中国四大国有商业银行一统天下的局面被打破，进入了金融主体多元化的时代。10多年来，中小商业银行在市场经济体制改革中稳步发展，所起的作用也引人关注，它既补充了国有银行的市场漏洞，又激活了国家金融体制，现已成为金融体系的重要组成部分。但是让宏观决策担忧的是，中小银行存在资产质量不佳、抗风险能力有限、低效率等主要问题。面对加入WTO带来的市场环境迅速转变，中小银行应当如何进一步壮大自己，去迎接新的机遇和挑战，是放在我国金融业面前的一个重要课题。 2002年9月到2003年9月，我有幸在美国加州大学（UCLA）进行了为期一年的专题研究。身为中小银行的金融工作者，亦曾服务于四大国有商业银行，面对来自中小银行之间、大型国有银行以及外资银行的竞争，站在市场直接参与者的角度，我对机遇和挑战有深刻的切身体会，中小银行如何在夹缝中求生存、求发展？“他山之石，可以攻玉。”金融全球化的结果，是使越来越多的国家加入金融开放的队伍，金融开放的结果就是将一个相对封闭的金融体系融入国际金融体系。了解世界金融体系及中国银行业的变化趋势，对于尽快实现金融体制市场化、手段现代化、业务国际化，努力提高资产质量和提升整体素质，增强中国银行业的国际竞争力，无疑具有十分重要的意义。本文综观西方商业银行的经营发展趋势，希望借鉴发达国家先进的管理经验，取其可用之处，与大家共同探讨中国中小银行的生存和发展之道。 第一章 全球金融简况及美国金融体制 第一节 2002-2003年全球金融业缩影 二十世纪九十年代以来，全球化、金融创新、证券化、并购风潮席卷全球金融业。世界金融巨头如美国、日本、德国和法国，一方面，银行――全球金融业的主要组成部分，为了追逐成本效益的规模经济，掀起一轮又一轮的并购高潮。其中，最为瞩目的美国银行业，由于八十年代末和九十年代初美国有关银行业并购的法律逐渐放松，并购高潮迭起，超强联合成为一个重要特征。九十年代上半期，美国银行业所发生的并购案占发达国家总量的74.8％，涉及金额占发达国家的54.1％，成就了花旗集团、新的第一银行、美洲银行等超强金融巨头，中小银行也成为美国银行，尤其是九十年代上期的并购活动的主要对象；另一方面是解放金融体系，网络科技化推动金融创新层出不穷，银行业开展特色化经营服务，中小银行仍然活跃于金融市场。 前不久英国《银行家》杂志公布了每年一次世界1000家大银行的一级资本排名和部份业绩表现，据此近年来国际银行业的发展状况和前景。、 1000家大银行于2002年的一级资本回报率从上年的12.34%微升至12.79%，平均资产回报率从0.56%微升至0.57%。其中美国入选银行的平均资本回报率最高，23.16%；欧盟13.96%；亚洲10.83%；日本16.55%，反映亚洲银行的平均资本回报率与欧美银行差距较大。83家入选银行于2002年的整体盈利仅27亿美元，占1000家大银行整体盈利的1.1%；入选银行的平均成本/收入比率高达92.85%，高于日本的