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理财观念四：保全资产 避税避债 了解法律、合法规避 现在有钱≠将来有钱 给钱上保险 《保险法》第89条规定： 经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外，不得解散。 案例1： 张某欠李某100万，张某身故，留下存款100万，张家和李某都要争取张的100万存款。谁得？ 债权继承权 《继承法》第33条规定： 遗产继承人应当清偿被继承人 依法应当缴纳的税款和债务。 中国家庭理财讲座 张名誉 上海财经大学 金融学博士 中国人的理财习惯及理财观 1 2 3 常见的理财工具分析及评估 中国情下的理财方式及建议 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。 投资是将收益与风险综合考虑以赚取收益的行为，则重于保值与升值。 投机则是重视收益而忽略风险的经济行为。收益与风险不匹配，短期行为。 理财、投资与投机 我国城乡居民储蓄存款余额（亿元） 2009年江苏城乡居民人均可支配收入超过２万元，城乡居民可支配收入和农民人均纯收入分别是1978年的69倍和52倍。 98% 2% 中国家庭 工薪收入 投资收入 50% 50% 欧美家庭 工薪收入 投资收入 钱生钱 人赚钱 一个值得我们关注的现象：财富积累的方式差异 1 误区一：有钱才能理财 收入不高，钱根本不够好好理财 理财是有钱人的事情 等有钱了，再考虑理财的事 正确的态度是：涓涓细流可以成江海，点滴积累，科学理财也可以有大收获。 中国人理财的三大误区 2 中国人理财的三大误区 误区二：自己的财自己理 有很多人是“万事不求人”自助理财 其实理财需要很多专业知识，比如：会计学、金融学、政治学、经济学、税法等相关法律知识等等，一个人不可能懂得这么多 正确的态度是必要时咨询专家和专业团队 3 误区三：通过理财一夜暴富 放弃工作而专事炒股理财是舍本逐末 理财不等于发财，但不理财肯定不能发财 正确的态度是：通过理财改善收入结构，优化资产组合，合理规避财务风险和负担，达到保证和提高生活品质的目的。 中国人理财的三大误区 个人理财 四大要诀 挣 防 赚 省 1 2 3 4 财 富 挣 赚 漏 洞 防 省 博弈？还是控制？ 财富 风险 中国人的理财习惯及理财观 2 3 常见的理财工具分析及评估 中国情下的理财方式及建议 期货 股票 基金 保险 房地产 债券 储蓄 信托 中国目前常见的理财工具 从哪里开始？如何分配？ 长期目标 长期资产 短期目标 短期资产 长期债券 保险产品 出租用房产 股票 期货 基金 子女教育 退休规划 ... 购车计划 旅游计划 … 匹 配 理财目标：你要往哪里去 理财工具：银行存款 中国人民银行自1990-2008存款利率变化 5月CPI增幅创19个月新高 国家统计局公布，2010年5月份，居民消费价格同比上涨3.1%，突破政府设定3%红线。其中，城市上涨2.9%，农村上涨3.3%；食品价格上涨6.1%，非食品价格上涨1.6%；消费品价格上涨3.4%，服务项目价格上涨1.8%。 ——通货膨胀杀钱不眨眼:1984年的1万元现金到2004年实际只能?买到价值2100元左右的商品。 ——储蓄不具备复利效益。无法提供高报酬率 ——存在银行的钱，名义上是越来越多，实质上是越存越少因为利息在通货膨胀侵蚀下，报酬率接近零或负数。 关于银行存款 将资金存在银行， 短期保险，长期危险 理财工具：股票 1：2：7 赢亏 机构 散户 股市是个零和市场， 有人赚钱，就有人亏钱， 有人上天堂，就一定有人下地狱 理财工具：基金 集合投资者的资金，由基金管理人管理和运用，从事再债券、股票等金融工具的投资。 金融市场变幻莫测，不论投资何种基金，投资者首先必须有风险意识和承担风险的心理准备，如 基金品种本身的风险 基金公司和基金经理的道德风险 体制风险，主要是政策风险 理财工具：房地产 漫画： 日本，中国？ 我国房地产的主要问题是： 1.市场发育不良，泡沫化程度较高 2. 土地的供应不规范，机会主义行为严重 3.供需结构失衡 4.房地产业对金融依赖程度较高，蕴藏着较大的金融风险 5.房地产市场秩序混乱 债 券 其他理财工具 购买债券限制多 彩 票 竹篮打水一场空 炒汇、收藏 专业投资难搞懂 理财工具特征铁三角 安全性 流动性 收益性 债券投资 房地产 基金、股票 高投资回报率 低投资回报率 高风险 低风险 彩票、收藏、期货 储蓄 应急金 人寿保险 重疾保险 养老计划 家庭理财金字塔 投资渠道分析表 定存 债券 股票 基金 房地产 保险 保本 固定 利率