怎样存钱利息高.doc

怎样存钱利息高 这取决于你要存多少钱 存多长时间 除了整块的资金，闲散资金怎么能最大限度钱生钱 除了利息你还想或者还能额外得到什么利益 请你先思考以上问题，然后在我的回答中寻找适合你的产品 我将各种理财产品分为以下几大类，主要按风险收益等级划分 第一，风险最小，当然收益也最小的——存款、国债 1.存款 钱少的时候那真叫存钱，只能吃银行的固定利息。目前央行规定的基准利率，活期是0.35%，整存整取分一年期，二年期，三年期，五年期，对应的年化收益率为分别是3%，3.75%，4.25%，4.75%，最长可以存5年。这个利率水平是央行规定的，因此可以理解为国家信用，在所有理财产品中，信用等级毋庸置疑是最高的。但由于近期利率市场化试水，很多商业银行的利率会略高于央行规定的基准利率水平。具体利率可参见各大行网站。 2.国债 在银行能买到的主要是储蓄式国债，是有期限限制的，今年的发行期已经过了，4月10日-4月16日，分三年期，五年期，票面年利率分别为5%，5.41%，利率较五年期整存整取存款利率要高。 如果你在证券开通了债券账户，你还可以记账式国债，这个操作有一定难度，普通投资者需要详细了解之后再行操作。 第二，风险较银行存款高，收益也略高——银行理财产品、货币市场基金 1.银行理财产品——定期理财产品 资金量在5万以上才真叫理财，也因此才能银行理财产品，银行理财产品的起步价普遍5万起。当然收益率要比定存高，年化收益率普遍在4%以上，期限通常不到一年，三个月，六个月，九个月，一年，各个期限不等。无论哪个期限，年化收益率普遍在4%-5%之间，至少今年的行情是这样的。工农中建四大行收益率普遍偏低，商业银行收益率普遍偏高。请注意，是年化收益，就是无论你存多长时间，存款到期的时候都是按照年化收益的比例进行结算的∩不是说，你存三个月六个月九个月都是4%的收益，那傻子都知道买期限短收益高的。举个简单的例子，比如说有个理财产品，期限三个月，年化收益率4%，意思就是说你存1年给你4%的收益率，存三个月，只给你三个月的利息，就是1%。那你会说，既然是这样，干嘛不直接标明存三个月给1%的利息只能告诉你说银行的理财产品都是这么个说法，这是规定，所以请注意：银行理财产品的收益率都是年化的。 对于银行理财产品，它的信用可以理解为银行信用，信用等级自然比国家信用低一个等级。而且最近饱受诟病，特别是前中国银行行长，现证监会主席肖刚发过一篇文章，批判现在的银行理财产品是庞氏骗局，有些产品说白了就是借新债换旧债。而且，我们日常的理财产品，你很难知道这些产品募集到的资金的真正的用途，当然经理会跟你说投资国家大型基础设施建设项目或者云云，但就算是投资这些基建项目了，要知道这些建设耗时久，资本回收期长，而且收益率低，银行或者项目方凭什么给你这么高的年收益或者银行信托之后拆分成小的银行理财产品，销售给个人，但信托募集的资金用来做什么你就很难知道了。这种投资基建的产品最大的风险就在于无法到期履约，这将是连锁反应，经济好的时候，怎么都好说，资金充裕，一旦出现系统性风险，比如说中国债务危机，地方债务危机，房地产崩盘，资金链一旦断裂，部分银行理财产品可能出现到期无法偿付的情况。因为即使有抵押品的产品，在出现危机的时候，抵押品也是很难变现的，因为大家都需要钱，而彼时金融系统缺乏的恰恰是流动性，但凡有流动性，这些产品的旁氏骗局也能够继续循环下去。不是说这些产品不能买，而是要关注宏观经济的变化对这些产品的影响，银行理财产品的资金循环会持续一段时间，至少2015年美联储进入加息周期之前可以跟着玩玩。 2.不定期理财产品 整块的资金可以买银行理财，那剩下的散碎银子怎么办或者说我的备用金怎么理财 闲散资金通常只要够5W就可以一些银行或者券商的每日计息的产品，曾经某银行的隔夜理财产品年化收益率曾达到2.7375%，大大高于0.35%的银行活期利率，券商有很多也推出类似产品，不过通常起步价是5万。当然第一次存入5万即可，之后取出来，随后系统会自动归集，有的够100元就能自动计息，有的要求够1000元才能自动计息。这个由于期限太短，利率也不高，所以风险也比较小。 3.货币市场基金 货币市场基金投资于货币市场上的短期国债(剩余期限小于397天)、中央银行票据、银行背书的商业汇票、银行承兑汇票、银行定存、大额可转让存单、期限在一年内的回购等货币市场工具。货币市场基金通常是保本的，一般收益都能高于1年期银行存款利率，去年货币市场基金产品的收益率普遍在4%以上∩以通过银行网站或者券商的交易平台，通常1000起售，有一定封闭期，货币市场基金产品常在季末资金面紧张的时候推出，彼时由于资金紧张，所以收益率较高。货币市场基金适合银行或者股票账户上有少量闲钱的人做短期理财。“货币市场基金通常被视为无风险或低风险投资工具，适