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我国私人银行业务发展研究 金融市场学课程论文 摘要：随着我国经济快速增长，富豪人数和个人平均资产拥有量逐年增加，中国私人银行业务显示出 了巨大的增长潜力，加强私人银行业务的研究对加速中国金融业改革、提升中国商业银行综合竞争力具有重 要的现实意义 。首先，本文对私人银行业务的特点现状进行了分析，然后深入挖掘我国私人银行业务发展中存在的问题，提出了我国私人银行业务所面临的机遇，进而提出切实可行的管理措施，以不断改进、完善我国私人银行业的发展。 关键词：私人银行业务发展，现状，问题，机遇。 私人银行业务起源于十六世纪的瑞士，发展于十八世纪的英国，兴盛于二十世纪的美国。随着全球经济的不断发展，私人银行业务显示出巨大的发展潜力。目前私人银行业务客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10 倍左右，美国的私人银行业务过去几年的平均利润高达35%。2005 年5 月25 日，中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（征求意见稿），正式提出了私人银行概念:“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。” 一 我国私人银行发展的现状 国际经验证明，当一国的人均资产超过3000美元以后，公众对高质量银行服务收费的弹性越来越小，客户对银行服务的需求方向便会从利息收人逐渐转向投资理财需求。我国的银行实践也证明:存款资产超过2万元人民币以上的客户对银行高质量服务收费的反应不太敏感，但是他们对银行给自己提供更好投资管理的服务需求则在不断增加。据IMF统计数据显示，2010年我国人均GDP已达4283美元，折合成人民币2万多元。截至到2010年末，我国每1万人中有3人是千万富豪，其中广东省富豪位居全国第一。他们拥有的现金(存款)、股票等可投资资产占全国总量的22.4%。这也较好解释了我国“广浙苏北上”地区私人银行机构布局与业务发展明显快于其他地区的原因。与我国富裕人数不断增多相对应的是我国私人银行业务的发展空间也在不断增大。目前在我国私人银行业务开始尝试开展金融交易服务、资产管理咨询、纳税筹划、法律咨询、信托、教育投资、人生规划等内容，这与现阶段我国富豪兴起的三大需求有关。第一是投资理财的需求。针对2010年我国农产品轮番涨价的通货膨胀预期不断增加，相当一部分富裕人士开始有意识地增加了现金存款，减少了股市资金，增加了黄金投资。第二是增加了对法律咨询服务的需求。许多创业成功的富裕人士开始意识到通过法律服务保全自身财产的必要性。第三是因为我国优质高等教育资源严重不足，还出现结构性的教育投资和移民方面的需求(富豪们对第二代、第三代的教育规划)，因为这些富裕人士的孩子普遍在20一30岁之间的求学阶段，还存在强劲的留学、移民需求。 二、我国私人银行发展迅速原因 （一）我国经济的快速增长造就了一批富裕阶层 王冲说，随着我国经济的快速发展，富裕人群的迅速增加。富有家庭（年度管理资产额在10 万美元以上的家庭）的管理资产额2005 年比2004 年增长18％，0.4％（约150 万）的家庭占有了70％的财富。中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量已从2001 年的12.4 万上升到2006 年底的31 万，跃居全球第五。 （二）中国银行业对外资全面开放 银监会2006 年11 月28 日出台《外资银行管理条例》及其实施细则，外资银行在我国开展人民币业务不再有地域和客户方面的限制，使其充分享受国民待遇。 （三）、私人银行业务的高盈利性 在西方，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点得到各家商业银行的青睐，成为许多国际金融机构拓展业务、扩大份额的市场切入点。据统计资料显示，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10 倍左右，美国私人银行业务每年的平均利润率高3 5 % ，年平均盈利增长12%～15%，其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占2 5 % ，都远优于一般零售银行业务的盈利表现。 （四）、制度方面的保证逐步健全 个人理财正在快速兴起和不断扩大，我国国私人银行业务的市场潜力和巨大容量。近几年，我国逐步完善了相应的制度方面的保证，在一定程度上规范了私人银行业务开展。2004 年3 月1日施行的《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》；2005 年11月1日起施行的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；2005年11 月1 日施行的《商业银行个人理财业务风险管理指引》。 三、我国私人银行业务发展面临的问题 辛俊杰认为，( 一) 投资产品品种单一，国内银行推出的产品种类比较单一, 投资组合和解决方案简单, 同质化