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谈信贷审查中的法律审查问题 第20卷第3期■ 2007年3月 武汉科技学院 JOURNALOFWUHANUNIVERSITYOFSCIENCEANDENGINEERING Vl01.20No.3 Mar.2007 谈信贷审查中的法律审查问题 洪毅 (中南民族大学法学院,湖北武汉430074) 摘要:随着我国经济的高速发展,银行的信贷活动越来越频繁.为了更好地进行信贷审查,有效地 防控信贷风险的发生,我省农行结合本省的实际,制定了相应的管理办法.在《办法》中,它将法律 审查作为一项基本制度予以实施,而信贷中的法律审查则作为其中的一项十分重要的内容在办法中予 以明确.可在实践中由于种种原因,这项工作进行得参差不齐,效果并不是十分令人满意.本文拟结 合本省基层农行实际,探讨一下如何进行信贷审查中的法律审查. 关键词:信贷审查;法律审查;信贷法律审查 中图分类号:D922.282文献标识码:A文章编号:1009—5160(2007)一0039—03 2001年9月,农行湖北省分行制定了《中国农业银行湖北省分行法律审查管理办法(试行)》,将法律审查作 为一项基本制度予以实施,而信贷审查中的法律审查作为其中的一项重要内容,在《办法》中予以明确,并规 定信贷业务的日常法律审查由信贷部门负责,需要时同级行法律部门可给予法律指导.这就说明湖北省农行 已将信贷法律审查作为防范风险的一种重要手段放在了重要的工作位置上.可在实践中,由于员工的素质差异, 法律审查工作也是参差不齐.本文拟结合基层农行实际,浅谈一下如何进行信贷审查中的法律审查. 1信贷法律审查的现状 当前,在基层农行,由于法规机构不完善,法律人员不足,信贷业务的日常法律审查主要是由信贷部门工 作人员负责.在实际工作中,由于审查人员知识结构,业务素质,法律素质及传统观念等原因,对信贷业务重 合规审查,轻法律审查的现象比较普遍.如每发放一笔贷款,审查人员将审查重点放在该贷款是否具有安全性, 可行性及效益性等方面,注重对企业财务效益,经营风险,信用履约等进行分析和评价,而忽视了法律审查防 范信贷风险的重要性,对每笔业务进行法律审查无非是看借款人是否有《营业执照》,是否有担保等,从而使信 贷法律审查过于简单,浅显,不深人细致,淹没了法律审查本应有的作用. 2信贷法律审查中的问题 由于重合规审查,轻法律审查,在信贷业务中就出现了一些若经严格法律审查则不能通过的业务也被审 查过关,使贷款一开始就形成了风险,在实践中主要表现为以下几个问题: (1)对借款主体资格审查不严.一是对企(事)业法人只注重了有无《营业执照》的审查,而忽视了其他方面 的审查,如营业执照是否年审,法定代表人,经营范围,名称是否变更等;二是在借款人资格审查中,往往会遇 到国家机关法人申请贷款的情况.如人民法院申请贷款,审查认为法院借款有偿还能力,在农行开立有结算帐 户,法院财务实行收支两条线管理,贷款可以由预算外的资金偿还,贷款安全性有保障.但从法律审查角度看, 法院是国家机关法人,不符合贷款的主体资格,首先就应该否定. (2)对担保审查不严.在实际审查中,审查人员一般只注重有无贷款担保,如某笔贷款有一栋房产作抵押, 或者保证人有还款能力等,就认为贷款不会有问题,而忽视了担保的其他法律问题,造成贷款风险:一是担保 收稿日期:2006—11—12 作者简介:洪毅(1980一),男,硕士研究生,研究方向:法学 武汉科技学院2007年 主体不合法,如财政担保,企业法人职能部门担保等;二是虽有抵押物,但抵押物本身不符合法律规定或抵押 手续不合法,如土地所有权抵押,以共有房屋抵押但不经共有人的书面同意;三是提供抵押非抵押人真实意思 表示导致抵押合同无效. (3)主从合同不衔接,导致脱保.在实际审查中,经常会遇到这样一种情况:为准确评估抵押物价值而在贷 款审批前进行抵押登记(即由登记部门对抵押物评估),办理他项权证.而此时借款合同尚未签订,从而导致主从 合同或日期,或编号不衔接,致使脱保. 3信贷法律审查的主要内容及注意点 为改变信贷法律审查的现状,切实加强信贷法律审查,防范信贷风险,认真把好信贷投放关,基层农行应 努力提高审查人员的审查能力.现阶段首要解决的问题就是让审查人员掌握法律审查的基本内容,方法及注意 点. - 信贷法律审查应围绕贷款的合法性进行,主要分为借款人部分及担保的合法性审查,具体包括:借款人(担 保人)主体资格认定;担保物品的合法性和有效性认定;借款合同,担保合同的内容,手续,程序等合法性认定; 其他法律问题的合法性认定等. 3.1借款人主体资格审查 根据《贷款通则》第17条规定,借款人分为两类:一是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人,其 他经济组织,个体工商户;二是具有我国国籍的具有完全民事行为能力的自然人.这就为