贷款新规培训课件：“三个办法一个指引” 概论课件.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 2、 协议承诺的意义 “协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。“协议承诺”要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成为调整贷款各方法律关系的依据。 第五节、协议承诺与受托支付 * 二、协议承诺原则在贷款合同中的体现： 1、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效 在尽职调查前提下，应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当事人签订承诺性质的条款，自我声明其提供的材料和信息真实有效，否则须承担相应违约责任，这可以大大降低借款人提供虚假材料和信息的可能性。 第五节、协议承诺与受托支付 * 2、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款真实用途 为了保证信贷资金安全收回，贷款人具有了解和掌握贷款资金用途的权利，借款人也具有真实告知贷款人借款用途的义务，这是我国有关法律法规的基本要求，也是国际银行业的通行惯例。只有要求借款人在贷款合同中明确约定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武器，去对抗事后可能产生的贷款被挪用问题，对借款人产生真正强大的约束力。 * 三、协议承诺原则在贷款合同中的体现 1、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式. 贷款人应与借款人在贷款合同中明确约定贷款支付的相关事项，例如，是采取贷款人受托支付还是借款人自主支付，是否设立专门的账户等等。这样也为贷款人实施有关支付操作和管理提供了法律保障或法律授权。 第五节、协议承诺与受托支付 * 三、协议承诺原则在贷款合同中的体现 2、要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务. 过去借贷双方的权利义务发生了一定变化，如新增各种承诺事项，贷款支付方式约定条件下的借贷双方的行为与责任，重大事项提前告知等等，都必须通过合同反映和实现。 第五节、协议承诺与受托支付 * 四、贷款人受托支付 贷款人受托支付的涵义： 贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第五节、协议承诺与受托支付 * 五、受托支付是实贷实付原则的主要体现方式 最能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金安全的有效手段。同时，贷款人受托支付也有利于保护借款人权益，借款人可以在需要资金时才申请提款，无须因贷款资金在账户闲置而支付额外的贷款利息，也不必为了维护与银行的关系而保留一定贷款余额。 第五节、协议承诺与受托支付 * 六、法规要求之一 坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则 贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方式和借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管理与控制。其中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助做法。 在贷款人受托支付方式下，借款人交易对象是指与借款人在商品、服务、资金等各类交易合同项下的交易对象。贷款人认为有必要的，可与借款人协商确定专门的贷款发放账户，并通过该账户发放和支付贷款。 * 七、贷款新规条文依据一 1、《固定资产贷款管理暂行办法》第二十四条规定：“贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。” 第二十三条规定：“合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付可以通过该账户办理。” * 七、贷款新规条文依据一 2、《项目融资业务指引》第十六条规定：“贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。” * 八、贷款新规法规要求之二 1、明确受托支付的条件 固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条规定：“单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。” 《中国银监会办公厅关于严格执行固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法和项目融资业务指引的通知》：“对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。” * 九、法规要求之三 规范受托支付的审核要件