车险欺诈与反欺诈的“前世今生”.docVIP

车险欺诈与反欺诈的“前世今生” 　　□周鹏 　　截至今年3月底，中国汽车保有量首次超过2亿辆，车险行业迎来大好机遇，但也面临隐藏在车险市场的“毒瘤”之一——车险欺诈的巨大挑战。 　　常见的车险欺诈主要可以分成案件级别的欺诈和项目级别的欺诈。案件级别主要有：编造未曾发生的保险事故，故意制造保险事故，制造虚假保险事故，转嫁保险责任，谎报事故经过、时间、当事人，先险后保，一次事故向多家保险公司索赔等。项目级别的欺诈事故本身多数是真实的，但是相关利益人进行了诸如扩大损失，低配高赔，未坏报坏等操作以获取超额赔偿。 　　保险欺诈不仅损害保险消费者的权益，同时造成保险服务资源浪费，增加保险公司的成本，破坏正常的市场秩序。形成保险欺诈的原因很多，不仅有社会、经济、人性的因素，也牵涉到保险公司内部管理和社会法律环境等因素，由于保险尤其是车险的经营具有链条长、涉及主体范围广、索赔便捷等特点，很容易成为恶意欺诈者的攻击对象。 　　中国的车险行业经历了近30年的发展，期间保险欺诈也经历了多次变化。笔者作为在汽车后市场及车险行业奋战了20年的一个老兵，尝试从与保险欺诈逆来顺受的第一现场的角度，对保险欺诈的发展与变化做一个回顾，并探讨未来一段时期内可能使用的反欺诈技术手段（由于涉及领域的原因，车险中的人伤欺诈不在本文讨论范围中）。 　　从笔者的工作经验看，国内车险欺诈大致经历了以下四个时期： 　　相对平静