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保单几大时间关键点需把握 　　近年来法院受理的保险案件，呈现出爆发式上升的态势。因为保险产品的专业性和特殊性，普通投保人在购买时对合同的约定细节、自己的权益不能达到百分之百的理解和确定，因此而引发的理赔纠纷不在少数。读不懂自己买的保单，令很多投保人啼笑皆非，但这确实是困扰投保人的棘手问题。如何把握保险程序中的关键时间点，才能最大限度保护自己的利益，并将理赔、退保等行为中的个人损失降到最低，相信这是每个投保人关心的话题。保险理财规划师为您解读保单背后隐藏的十大关键时间点，让您从保单生效到理赔、续保或退保各项环节中充分掌握主动权。 　　1合同生效期 　　理财一周报：之前有新闻报道，某投保人在签订保险合同之后第三天意外身亡，保险公司以该人士尚未缴纳首期保险费为由，表示合同尚未履行生效，因而拒赔。如何界定保险合同是否生效？ 　　解答：《保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 　　由此条文可以看出，保险合同属于承诺性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成一致，合同即告成立，不以投保人缴付保险费为生效的必要条件，也就是说，投保人缴费与否不影响保险合同成立。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否没有必然联系。 　　2保单复效期 　　理财一周报：如果投保人因为种种原因导致保单中止了一段时间，若想恢复原来的保单，是否需要重新再投一次保？ 　　解答：如果投保人因某种原因，如忘记缴纳保费、不愿再继续缴费等等，而使保险合同中止，在中止保险合同后又开始后悔，又想恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息；有的可能需要被保险人体检合格后方能办理复效。 　　但需注意，如果保单产品已经停止销售，那么就无法复效了。另外，若超过2年未行使复效权利，保险合同永远终止。 　　3保险犹豫期 　　理财一周报：保险产品条款复杂，普通投保人在被代理人游说购买后往往会后悔，但退保代价又很大，如何处理？ 　　解答：由于保险自身的特点，同时为了防止保险代理人误导客户，保险公司为保护投保人和被保人的合法权益，设定了”“犹豫期”“规定。”“犹豫期”“是指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费，保险公司除收取10元的成本费以外，不得扣除任何费用。该10天即通常所说的”“犹豫期”“。 　　很多正在投保的客户根本不知道买保险还有一个”“犹豫期”“，有一大部分已经购买保险的投保人，有的对”“犹豫期”“根本不知道，知道的人大多对内容也是云里雾里。等到这些人知道投保有”“犹豫期”“时，早已一成不变，由此也引发了一些不必要的保险争端。 　　一般来说，客户收到保单后的10天是个重要的”“犹豫期”“，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。如果”“犹豫期”“过后退保，就要承受较大损失。 　　4责任观察期 　　理财一周报：有一种情况是投保人已经知道自己有病，企图通过保险来获得理赔，即所谓的”“恶意投保”“。对这些投保人，有什么需要警示的吗？ 　　解答：保险公司为防止一些人带病投保而设定的一段期间，在这段期间内出现合同约定的责任是不赔付的，这段期间称为观察期，又称等待期或免责期。 　　不同保险产品的责任观察期不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。不同保险公司重大疾病保险的观察期不同，投保时须认真查看相关条款。 　　需要注意的是，如果患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来，就是投保人在买保险时，连他本人都不知道自己存在某种隐患，或者他事实上已经是一名”“病人”“了，如果刚投保，就因此发生医疗费用，要保险公司为其负责，是不太公平的。 　　买保险时，大部分人一定碰到过代理人要求其如实填写某些栏目，比如：投保人、被保人及其亲属的以往病史、现在的兼职情况，以及吸烟、饮酒史等。这些内容被很多人当成是自己的隐私，认为没必要告诉保险公司。一小部分投保人因为曾经患过某种疾病，担心如实填写会遭到保险公司拒保，索性就故意隐瞒。而绝大多数的投保人怕麻烦，认为多一事不如少一事，干脆都跳过不填。孰不知，这样做恰恰违背了购买保险的初衷，万一出险，反而得不到保险公司的赔偿，耗去了