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保险商急需深刻变革 重塑自身角色 　　未来十年，大数据、机器人技术、纳米技术、基因工程、人工智能等众多技术的飞速发展必将为我们的世界带来巨变。面对这一趋势，保险商急需深刻变革，重塑自身角色。目前，大部分保险公司仍然高度依赖传统的业务模式，即通过分散风险，计算平均承保费率的方式取得总体保费收入。随着物联网、大数据、数字渠道以及人工智能等技术手段的广泛应用，不久的将来保险商将有能力直接对个体风险进行评估和定价，因此，现有业务模式濒临危机。 　　在新经济下，服务趋于个性化，它能够依托强大的数字生态系统实时提供，且能够根据实际效果进行评估。有鉴于此，领军企业已开始思考自身所能发挥的作用。它们纷纷准备利用数字化优势，将业务活动拓展到企业边界之外——甚至是超越传统保险范畴的更广阔领域。这些先锋企业已认识到，数字技术不仅能推动市场差异化、加强客户关系并提高收益，它还可以促进与其他企业的合作，以史无前例的方式实现长期变革、提高业务成效。不仅如此，数字技术的广泛应用将促使保险企业重新审视自身在社会中的核心目标，以及这一目标在当今数字世界的意义。长久以来，保险业的目标正是对增长、发展和创新过程中的内在风险进行妥善管控。而在当今变革加速的时代中，这一行业目标比以往任何时候都更为重要。 　　汽车于二十世纪的出现深刻扭转了当时的社会和经济运行方式。彼时，保险业有力地化解了这一新兴事物所带来的风险，使之成为一种安全、可靠的交通方式。如今，随着第一辆无人驾驶汽车投产在即，保险公司又有机会助推颠覆性技术改变我们的生活。为此，保险公司需要像以往那样，继续承担起斡旋改革和减轻风险的角色。缺乏了风险管控，创新将无从谈起。而相比其他行业，保险更能发挥这种作用——充分防御颠覆性新技术潜藏的威胁。 　　充满无限可能的新世界 　　飞速发展的物联网，具备将所有可保资产、人员和活动均纳入数字领域的巨大潜力，从而为保险业构建起一个充满无限可能的新世界： 　　？ 75%的保险公司认为行业边界将越来越模糊； 　　？ 64%的保险公司计划与业内新的数字伙伴展开合作； 　　？ 45%的保险公司希望找到行业外的合作伙伴。 　　如今，有远见的保险公司正在利用这些广泛连接提供新型服务、重塑客户体验，并通过构建数字化生态系统进军新的市场。以方兴日盛的互联家居为例，不久的将来，家庭将成为独立的网络实体。它不仅在内部实现互联互通，而且在外部将与一个由服务商组成的生态系统紧密相连，每家服务商都负责监测与自身有关的数据并作出响应。这其中的参与者包括了安保和紧急服务等机构，保险公司自然也不可或缺。而业主则可通过移动设备或其他任意偏好的渠道来接收各类数据，如能耗水平、警报，甚至是监控视频。那么在这一生态系统中，保险公司应当超越原有的业务范畴，进一步帮助客户管控风险、预防可能导致索赔的意外和事故发生。 　　事实上，随着谷歌、家得宝、微软等重量级企业开始涉足互联家居市场，行业领先的保险公司已开始思考有关自身角色的问题。例如，法国最大的家用保险商Covéa就与巴黎地区实验室（Paris Région Lab）旗下的Incubateurs合作，创立了一个专注于互联家居的企业孵化器。 　　在医疗保健领域，苹果则与美国健康保险巨头哈门那公司（Humana）合作，使消费者能够借助Humana Vitality应用来共享苹果健康套件（Apple HealthKit）的数据。通过交换与自身健康行为相关的数据，消费者还将获得各种财务奖励，如月度医疗费折扣等。这一案例表明，保险机构并非只能简单地提供医疗保险，还可以帮助客户享受更加健康的生活。位于美国加州的初创企业Proteus Digital Health创建了一套“数字健康反馈系统”，能针对个人的健康选择和生理反应提供实时分析。相应地，该系统有助于患者更好地实现健康管理，并与护工和医生更有效地配合。试想一下，当各方开始重点关注跟踪和保持患者健康、不再一味强调病中的治疗时，对于全社会而言，这种转变具有何种意义呢？ 　　在汽车保险领域，随着车联网带来了颠覆性的变革与机遇，许多保险企业已经开始利用车载资讯系统进行个性化的风险评估和保费定价，甚至推出了按里程付费的产品。而一些保险公司则在利用它提供多种多样的增值服务，如道路救援、交通警示、车辆安全、驾驶指导等。放眼未来，无人驾驶汽车有可能彻底颠覆汽车保险行业——私家车拥有者将越来越少，而保险企业所管控的风险也与当前全然不同。具有前瞻意识的保险机构已在着手建立新型合作关系和生态系统，以此紧跟潮流的发展。例如，宝马（BMW）和安联保险（Allianz）已达成协议，由安联保险为英国的宝马i3和i8电动汽车提供基于里程的保险服务。美国最大的个人汽车保险公司State Farm则与福特合作进行了一项自动驾驶研究，评估驾驶员辅助技术是否可以有效