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* * 我的帐户我做主（二） --话说养老 南区市场经营部产品项目组 二OO六年二月 什么是养老金 怎样计算养老金 怎样规划养老 纲要 年老后, 多少钱买到尊严的生活？ 听过这样一个故事： 一位孤独的老妇人，没有任何亲人、朋友，常年生活在一家收费低廉的敬老院。除了必要的花销，不多为自己花一分钱。 老人去世了，敬老院工作人员在整理遗物时，发现了一个写有老人名字的存折，上面有6万多元的存款。 周围人不解，她完全可以吃饱些、穿暖些，更有尊严。 因为她不知道什么时候会离开人世，不知道明天是否会需要一大笔钱。 为了不可预知的未来，她以尽量低的成本维持自己“活着”。尽管直到去世，这笔”养老钱”也没有用上。 什么是养老金？ 退休后能够每月按时、足量拿到的那笔钱，不能被挪用，完全可以由自己支配，取之不尽直至生命终结。 如果按照这个概念理解，那么前面讲的这个老妇人手中的6万多元，能不能算是“养老金”呢？ 退休后，只要能有这样一笔钱，哪怕是工作时的十分之一，甚至更少，那也会让人感到踏实。 这也就是为何有些老人退休后，每月领四五百元，日子过得有滋有味，因为他们不用担心这钱用完了怎么办，养老金能给他们一个保障。 我国的基本养老保险， 就应该起到这样的作用。 怎样计算养老金？ 有一种说法得到很多人的认可： 最难做的理财之一就是退休规划。 一个人从青壮年开始，所做的各种投资保障规划中，如医疗保险、养老保险、大病保险、储蓄、基金投资以及子女教育费用的积攒等，有相当一部分是为自己退休以后那几十年的日子在做打算。 月领 养老金 个人账户养老金 基础养老金 过渡性养老金 （退休时上年度社会平均工资的20%） （退休时个人账户累计余额 ? 120） （92年以前连续工龄 ? 退休时上年社会平工资的0.75% ） 国家现行的社保养老制度 注：过渡性养老金则需要根据每个人不同情况单独计算，比较复杂，费用也比较少，此处忽略不计。 这里有几个数字需要先加以说明： 根据有关部门的核算，北京市2004年的职工平均工资是28348元，因此，上一年的月平均工资就按照2362元计算。 另外，从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。因此，再计算用其工资乘以8％，就是其个人每月缴纳的养老费用。 同时，根据相关规定，“工资”包括：计时工资，级别工资、工龄工资、计件工资、奖金、各种津贴和补贴、过节费、旅游费、交通费、洗理费、书报费、伙食补助、住房、租房补贴以及单位代扣代缴的个人所得税、住房基金、各项社会保险基金、房水电费等。 以三位年龄、收入不同，都在60岁退休的人为例。 他们每个人退休后每个月可以从社保中领取的养老金金额如下： 月领 养老金 1032元 个人账户养老金 560元 基础养老金 472元 （退休时上年度社会平均工资的20%） 2362（2004年北京社平工资）×20％ （退休时个人账户累计余额 ? 120） 2000×8％＝160（一个月个人上缴社保养老费用） 160×12＝1920（一年上缴社保养老费用） 1920×35＝67200（从现在至退休，35年个人所缴纳的全部社保养老费用，也就是个人账户累计余额） 67200÷120＝560（退休后，每月领取的个人账户养老金数额） 例1：李先生，25岁，月收入2000元： 月领 养老金 1432元 个人账户养老金 960元 基础养老金 472元 （退休时上年度社会平均工资的20%） 2362（2004年北京社平工资）×20％ （退休时个人账户累计余额 ? 120） 4000×8％＝320元（一个月个人上缴社保养老费用） 320×12＝3840元（一年上缴社保养老费用） 3840×30＝115200元（从现在至退休，30年个人所缴纳的全部社保养老费用，也就是个人账户累计余额） 115200÷120＝960元（退休后，每月领取的个人账户养老金数额） 例2：陈先生，30岁，月收入4000元： 月领 养老金 2472元 个人账户养老金 2000元 基础养老金 472元 （退休时上年度社会平均工资的20%） 2362（2004年北京社平工资）×20％ （退休时个人账户累计余额 ? 120） 10000×8％＝800元（一个月个人上缴社保养老费用） 800×12＝9600元（一年上缴社保养老费用） 9600×25＝240000元（从现在至退休，30年个人所缴纳的全部社保养老费用，也就是个人账户累计余额） 240000÷120＝2000元（退休后，每月领取的个人账户养老金数额） 例3