保险精算案例题-作业.docVIP

个人案例： 某人A计划近期内买一套房子，大约250万元，近一两年内买了一部汽车，大约15万元。 现行银行贷款利率如下表： 期限 项目 年利率 短期 6个月（含） 4.86% 6个月—1年（含） 5.31% 长期 1年—3年（含） 5.40% 3年-5年（含） 5.76% 5年以上 5.94% 银行汽车贷款： 期限 年利率 3年期 5.76% 5年期 5.94% 个人住房公积金贷款利率： 期限 年利率 5年以下（包含五年） 3.33% 5年以上 3.87% 其中个人住房公积金贷款不得超过80万元/套，A的月供能力不超过1万元，还款期小于等于30年，请你为A作一个财务计划，并讨论七折利率改为八五折利率对月供的影响，折扣利率的前提是首付三成。 案例分析： 假定某人A的月供能力为1万元，购置商品房价值为250万或是公积金房价值为80万，购置汽车15万。本案例考虑还款期限在期末进行。 每期利率为，付款期限为期，每月为一期，折现因子，期末付年金现值。 如下关系式： P表示每期期末付款值， T表示总还款额。如下关系式： 一、汽车还款情况 ①汽车贷款没有折扣利率 则15万元的汽车还款关系式： 期限 期数 利率 期末付款值 剩余月供额度 3年期 36 4547元 5453元 5年期 60 2896元 7104元 二、购房还款情况 ①房贷利率为七折时（首付三成） 则250万元的购房还款（首付三成后）关系式： 期限 期数 利率 七折期末付款值 短期 6个月 6 29.4568万元 1年 12 14.8786万元 长期 3年 36 5.1496万元 5年 60 3.2254万元 以上期限的期末付款额远远超出了某人A的月供能力，而且贷款利率均是七折优惠的，若将七折优惠改成八五折，会更加超出某人A 的月供承受能力。现在直接考虑该客户最大还款年限的月还款额是不是大于剩余月供额度，如果大于则该客户可以适当去考虑购置公积金房，可以减轻还款压力和缩短还款期限。 最大还款年限为30年，期数为360，考虑折扣为七折的情况， 利率为，则期末付款值元。如果加上买车还款额，可以看出最大还款年限的期末付款额超出某人A的月供能力。 选择最佳还贷时限，比较七折和八五折利率折扣对月供的影响情况： 期限 期数 七折期末付款值 八五折期末付款值 30年 360 8515元（超） 9447元（超） 27年 324 8997元 9904元 25年 300 9390元 1.0280万元（超） Min 23年 276 9859元 1.0731万元（超） 某人A执意要买商品房，可以有以下选择： 注：此处不考虑A某人将还汽车贷款每期剩余月供额度存起来加入将来的房贷还款。 I、七折利率折扣 A某人可以选择前3年或是前5年只还汽车贷款，还房贷期限可以自己选择，23年-27年均可。 II、八五折利率折扣 A某人可以选择前3年只还汽车贷款，接下来的27年内还房贷。 ②公积金购房利率（无折扣） 假设公积金房价值80万元，则购房还款关系式： 同理，可得期限为5年期的期末付款值万元，超过某人A的还款能力。 5年以上的还款计划要综合汽车还款后的每期剩余月供能力情况而定。 购置汽车贷款期限 购置汽车后每期剩余月供额度 购置公积金住房贷款利率 购置公积金住房贷款期限 购置公积金住房每期末付款值 3年期 5453元 17年 5358元 5年期 7104元 12年 6954元 财务计划： 一、某人A在拥有以下财务计划的前提条件： ①月供能力不得低于1万元 ②选择商品房，首付三成；不考虑不考虑A某人将还汽车贷款每期剩余月供额度存起来加入将来的房贷还款/②购置公积金房（价值万元），放弃商品房。 ③还款期限为30年 二、某人A的财务计划： I、A某人选择购置商品房，首付三成 总还款期限 利率折扣 房贷每期末还款额 房贷还款期限 汽车每期末还款额 汽车还款期限 26年 七折 9859元 23年 2896元 前3年 27年 9614元 24年 28年 9390元 25年 29年 9186元 26年 30年 8997元 27年 28年 七折 9859元 23年 4547元 前5年 29年 9614元 24年 30年 9390元 25年 30年 八五折 9904元 27年 2896元 前3年 注：此处不考虑A某人将还汽车贷款每期剩余月供额度存起来加入将来的房贷还款。 II、A某人选择购置公积金房 总还款期限 房贷每期末还款额 房贷还款期限 汽车每期末还款额 汽车还款期限 12年 5358元 12年 4547元 5年 17年 6954元 17年 2896元