ATM外卡收单系统技术实现方案.doc

A T M 外卡收单系统 技术实现方案 ■ 交通银行电子银行部 谷志逵 随着改革开放力度的不断加强和对外经济贸 2.POS 外卡收单系统现状 易的飞速发展，我国正日益成为全球经济发展的 在总行业务前置机上开发了 POS 外卡收单模 焦点。强劲的经济发展势头和不断改善的投资环 块。 境吸引了大量国际资本，境外人士在我国工作、旅 （1）实现了五种外卡（VISA、MasterCard、 游、定居的越来越多，外币卡交易量日趋增长。为 AMEX、DinersClub 和 JCB）的 POS 收单业务。 此，国内许多商业银行开发了 POS 外卡收单业务， （2 ）总行、分行两级业务前置机负责外卡交 在外卡收单业务管理和风险控制方面均积累了一 易的转接和处理。 定经验，并取得了较好的收益。 （3 ）总行业务前置机负责判别外卡。 为充分利用现有自助设备，增强在外卡收单 （4）总行和各分行之间采用原币清算。 市场的竞争力，实现完整的外卡收单业务。近年 （5 ）通过清算代理行完成清算资金的划拨。 来，国内众多商业银行竞相开发境外信用卡收单 取现业务，以实现与国际卡交易的全面接轨。境 二、ATM 外卡收单系统的特点 外信用卡收单取现业务是一项投资少、风险相对 1.标准性 较小而收益较高的中间业务。本文主要介绍现有 由于外卡收单业务涉及交通银行和国外发卡 银行卡交换网络架构基础之上的“ATM 外卡收单 机构的数据交换与信息共享，因此系统设计严格 系统”的技术实现方案。 遵循五大组织关于信用卡的国际规范，提供标准 化的系统接口，并完成消息格式的标准化转换。 一、交通银行银行卡交换网络系统及 2.完善的系统功能 POS 外卡收单系统建设现状 支持完整的 ATM 交易功能和清算功能，包括 由于 ATM 外卡收单系统和 POS 外卡收单系 差错处理和超时控制等。 统在交易数据流、资金清算流等诸多环节有共用 3.高安全性 和相同之处。因此，首先对交通银行银行卡交换 采用硬件加密方式严格保证外卡交易数据传 网络和 POS 外卡收单系统现状做概要总结。 输的安全。 1.交通银行银行卡交换网络现状 4.高效率 交通银行已经建立了全行范围内的银行卡交 充分利用交通银行现有资源，通过有效的路 换网络，总行和分行两级业务前置机负责银行卡 由选择等实现外卡交易和内卡交易的分离，尽量 跨行交易的信息交换和处理，由各分行的账务主 不影响行内的人民币卡交易，支持现有的功能和 机负责后台账务处理。 交易流程。  VISA MasterCard AMEX DinersClub JCB ATM 外卡交易系统 总行业务前置机 分行业务前置机 分行业务前置机 ATMP ATMP ATM ATM ATM ATM 图 1 ATM 外卡收单系统逻辑架构 业务平台 发展策略 CHINA CREDIT CARD 43 2004.04 文转换为相应的格式送往相应的组织。 三、系统逻辑架构 系统和外卡组织的通信协议按照外卡组织对 系统逻辑架构如图 1 所示。 通信协议的要求（SNA、X.25 或 TCP/IP）设置， 行内 ATM 外卡交易通信协议采用现有的他行卡 交易通信协议。 系统与外卡接口机的通信信息加密采用硬件 加密机的方式。总行业务前置机和 ATM 外卡交易 系统前置机直接和硬件加密机相连。系统内银行 卡信息交换网络的通信信息加密也采用硬件加密 机方式，分行业务前置机和 ATM 前置 ATMP 也 直接和硬件加密机相连。硬件加密机采用国产标 准加密机。加密算法采用国际通用加密算法标 准：ANSI X 3.92 DES、ANSI X 9.8 PIN BLOC 以及 ANSI X 9.9 MAC 加密。由于 MasterCard 的 MDS 系统已经强制使用 3DES 算 法，因此为兼容各外卡组织，外卡加密实现 3DES 和动态密钥切换。 五、交易流程 ATM 外卡收单系统支持的交易种类包括： 各分行业务前置机通过 ATMP 连接 ATM，接 ATM 查询、ATM 取款、ATM 取款冲正。ATM 收 ATM 外卡收单交易请求，ATM 外卡收单交易 外卡收单的交易流程（如图3 所示）分为行外系统 通过分行业务前置发送至总行业务前置机后，转 交易流程部分与行内系统交易流程部分。行外系 接到 ATM 外卡交易系统进行处理。ATM 外卡交 统的交易流程按照外卡组织规范进行，行内系统 易系统提供对于 VISA 、MasterCard 、AMEX、 的交易流程按照人民币处理方式进行。当系统检