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寿险调查实务 寿险调查 是核保、核赔的“耳” ”目“ 寿险调查可分为： 生存调查 理赔调查 生存调查与理赔调查的比较 查证方向、角度的不同 思维模式不同 报告的信息价值不同 查证的方向不同 生存调查是从投保动机、被保险人的健康状况、工作性质及环境、财务状况及嗜好等方面去评判被保险人可能存在的危险及程度，为决定合同的成立提供依据。 理赔调查是针对已发生的危险，从发生危险的因果关系入手，为决定是否赔付及赔付多少提供依据。 思维模式不同 生存调查 （被保险人）的现状----（预测）未来可能发生的危险 即 人 -------------------- 事 理赔调查 已发生的危险--------------（求证）主、客观方面的原因 即 事 -------------------- 人 （既有告知中主、客观原因，又有形成事故的主、客 观原因） 报告的信息不同 生存调查报告是调查人员在询问、观察后对被保险人的情况给予客观、准确、公正的描述材料。很少有相关材料予以证实。 理赔调查报告是调查人员调查结束后对调查经过、事故的原因等所做的综述。多有调查笔录、现场照片、绘图、相关机关的证明文件予以证实。 生存调查 承保前-----直接调查与侧面调查 作用： 作辅助核保 调查结果：承保、拒保、延期承保 承保后-----病历调查 作用：防止逆选择 调查结果：反要约承保 生存调查 生存调查的概念 生存调查的依据 《保险法》第十六条明确定了投保人有如实告知义务。保险人有对被保险人可疑情况提出询问的权利。 客户是否履行了如实告知义务，只有通过调查，进一步核实被保险人的投保动机、财务、健康状况、职业性质及业务员的招揽情况，达到公平合理的核保，进而作出承保、加费承保、削减保额承保或延期、拒保的决定。使所交保费与提供的保障相适应。 生存调查、客户回访是优质服务的体现，可以有效地防止理赔中的纠纷，将有可能损害客户利益的行为消灭在承保前，且能够了解到业务员的服务品质。 因此生存调查是依法保障客户利益的活动。 生存调查的内容 一、投保事项 二、健康状况 三、财务状况 四、职业与环境 五、习惯与嗜好 六、病历调查及高保额调查 投保事项 1、投保内容是否经被保险人同意，投保单是否经被保险人亲笔签字。 2、投保人、被保险人、受益人的关系是否同意指定。 3、住址、户口所在地是否确实。 4、投保险种、保额与身份是否相称。 5、投保动机如何。 6、业务员的服务品质如何，有无面见被保险人。 健康状况 1、外观、身高、体重是否相符；视觉、听觉有无异常；肢体运动是否协调。 2、现症、既往症、过去有无住院或手术，近期有无体检。 3、有无因健康状况被其它保险公司延期、拒保或拒赔过。 财务状况 1、投资 情况 2、年收入情况及来源 3、家庭资产状况 职业与环境 1、现职业工作内容，有无兼职。 2、居所与周围环境如何，有无危险因素。 3、工作环境如何。 习惯与嗜好 1、是否有赌博、吸毒等不良恶习及记录。 2、有无抽烟、饮酒，其量如何。 3、是否有危险运动嗜好。 病历调查及高保额调查 调查方式 直接生调：直接面见投保人、被保险人。 间接生调：接触与被保险人或投保人有关的人群。 生存调查的目的 防范道德危险与逆选择 维持寿险经营的稳定性 促使客户如实告知 规范业务 业务员的服务品质如何 有无超越保险法，本公司条款范围向 客户随意作解释、随意承诺 有无代客户填写投保单、代签名等违 规行为 生存调查的意义 因核保人员见不到客户，只有调查人员代表公司对一定数额的保件及抽查件进行核对，才能在一定程度上证实投保资料的真实程度。 同时对业务员起到一定的威摄作用，促使他们更好地把好危险选择的第一关，更好地服务于广大客户。 生存调查的种类（一） 依据契约件的种类分： 新合同件调查 加、减保件调查 契约转换件调查 复效件调查 退保件调查 生存调查的种类（二） 依据合同成立前后分： 承保前调查 承保后调查 生存调查的种类（三） 依据调查件的种类分： 新契约件调查（达到调查标记） 交查件调