农业银行信用卡汽车分期业务风险控制研究 以农行W支行为例 new.pdf

农业银行信用卡汽车分期业务风险控制研究 第一章绪论 第一章 绪论 一、研究的背景与意义 (一)研究的背景 近十年来中国经济高速增长，私人汽车保有量迅速上升。1据中国汽车工业协会 和6．5％。与此同时汽车之家研究中心及新浪网的数据显示，中国消费者贷款购车比 国家的融资购车和租赁的比例之和通常在50％到80％，而这个比例在中国不到 20％，但不难发现中国汽车金融服务正在市场的考验中逐渐成熟壮大。与此同时随着 计算机电信通讯的相关技术的不断提高和完善，信用卡作为一种集转帐结算、商户消 费、循环信用等多项功能于一体的金融产品，已渗透到社会生活的各个方面，成为当 今社会不可缺少的重要支付工具之一。我国信用卡业务起步虽晚，但近几年呈现大幅 增长的态势。2根据央行统计数据显示，截至2014年末，信用卡授信总额为5．6万亿 元，同比增长22．5％；信用卡期末应偿信贷总额为2．34万亿元，同比增长26．75％： 信用卡卡均授信额度1．23万元，授信使用率达41．69％，较上年末增加1．4个百分点。 信用卡汽车分期业务J下是在这样的背景下快速发展，并逐渐成为国内商业银行主流的 汽车消费信贷模式。 信用卡汽车分期业务是指信用卡持卡人使用信用卡进行汽车消费时，由银行向商 户一次性支付持卡人所购汽车的部分价款，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银 行会根据持卡人的申请，将消费价款分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每 月入账金额进行偿还，直到偿还全部欠款为为止的一种业务。同时银行将根据不同期 限、金额、信贷主体资格等情况，向购车人收取相应的手续费。信用卡分期付款业务 2数据来源：每经网http：／／www．nbd．com．crdarticlesJ2015．02—12／897740．html l 万方数据 第一章绪论 农业银行信用卡汽车分期业务风险控制研究 在国外起步早发展快。目前，欧美国家各大银行机构分期付款业务的产品较为丰富， 4,N商场购物、教育、旅游、医疗，大到购房购车等无所不包。在中国从1995年广 发银行发行国内第一张真正意义上的信用卡，到2004年中国国内各大银行开始办理 分期付款业务，到2007年陆续有商业银行信用卡中心推出信用卡分期购车业务，到 目前信用卡汽车分期业务成为国内商业银行主流的汽车消费信贷模式，信用卡汽车分 期业务经历了不到9年的时间。这段时间里，这项业务充分体现了产品设计之初较高 利润率的特点，使该产品成为信用卡业务新的利润增长点，为银行带来了大额的中间 业务收入，因此各家银行，越来越倾向开展信用卡汽车分期业务，使该业务得到了迅 猛的发展。 然而随着商业银行竞争的白热化，价格、渠道、业务流程之间的较量成为多家商 业银行在信用卡汽车分期业务的竞争关键。当前商业银行对于信用卡汽车分期业务的 重点营销和深入开发，促进了信用卡汽车分期业务的蓬勃发展。但是在业务不断拓展 的同时，大多数银行忽略了对风险防范控制的研究，导致出现了汽车分期业务逾期资 产规模较大，不良资产清收困难的问题。当前信用卡汽车分期业务出现的风险主要有 操作、市场、信用、以及法律等方面的风险。从银行的角度来说，汽车分期业务最显 著的风险是信用风险，信用风险相对于其他风险而言是可以通过行内的风险管理体系 的建立和完善而减少，其主要体现的指标就是是否存在较高的不良率和不良贷款等。 随着农行苏州分行近四年来大力拓展信用卡汽车分期业务，该项业务存在的各类风险 逐渐显现，提高信用卡汽车分期的资产质量成为信用卡风险控制的重要组成部分。 (二)研究的意义 本文从汽车分期付款的业务流程入手，分析总结汽车分期业务的风险特点及风险 成因，并从银行业务发展的角度强调信用卡汽车分期付款风险控制的重要性和必要 性。与此同时以农业银行苏州吴江分行某二级支行一w支行为例，分析其在业务实 践中出现的各类风险控制难题。W支行汽车分期业务规模在农业银行吴江分行内属 于中上水平，但是其风险状况在吴江分行同样相对突出。本文的研究目的是希望能够 通过对农业银行吴江分行W支行信用卡汽车分期业务的不良情况进行现状分析，选 取2011年1月至2014年12月的数据区间，对该支