《保险学理论与实务》第二章.ppt

《保险学理论与实务》 第二章 保险概论 第一节 保险的概念 第二节 保险的产生与发展 第三节 保险的基本分类 第四节 保险的功能 第二章 保险概论第一节 保险的概念 保险的概念 保险的要素 保险的特征 第二章 保险概论第一节 保险的概念 是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因危险事故所致经济损失（或人身伤害）的补偿（或给付）行为。 保险的经济学含义：建立保险基金 保险的法律含义：订立保险合同 第二章 保险概论第一节 保险的概念 必须有特定风险（可保风险）的存在 大量同质风险的集合与分散（风险分类既不能过宽，也不可能过窄） 保险费率的厘定（保险精算actuarial，合理分担金） 保险基金的建立（事前估计损失的可能性） 保险合同的订立（事前分散风险） 第二章 保险概论第一节 保险的概念 保险与赌博的关系 保险与储蓄的关系 保险与救济的关系 商业保险与社会保险的关系 保险的特征 经济性 互助性 法律性 科学性 第二章 保险概论第一节 保险的概念 在赌博的场合，损失的风险是由交易本身创造出来的； 赌博面临的是投机风险； 总之，赌博是一种为参加者创造风险的活动。 保险面对的是客观风险，没有保险交易，风险照样存在，保险能够弥补风险给被保险人造成的损失。 保险所面临的是纯粹风险中的可保风险。 保险是一种风险转移的风险管理方法。 第二章 保险概论第一节 保险的概念 投保人、被保险人资格的取得受到保险利益存在与否的限制。 保险费水平受精算限制，保险费数量受到风险程度的限制。 保险合同约定保险期限，且不得随意调整期限。 保险主观上对外转嫁风险，客观上承担他人风险。保险是转嫁风险；储蓄是自留风险。 保险应对不确定性支出；储蓄应对短期的确定支出。 消费者不同。 技术要求不同。 受益期限不同。 行为性质不同。 消费目的不同。 第二章 保险概论第一节 保险的概念 提供保障的主体不同。 提供保障资金的来源不同。 提供保障的可靠性不同。 提供保障的水平不同。 救助的特征 民间或官方救助机构。 民间或政府资金。 民间救助具有临时性；政府救助及时可靠。 最低保障。 第二章 保险概论第一节 保险的概念 经营主体不同。 行为依据不同。 实施方式不同。 适用的原则不同。 保障功能不同。 保险费负担不同。 社会保险的形式 官方或社会机构负责。 依据法律或法令实施。 具有强制性 强调社会公平。 基本保障。 通常受益人承担部分费用或免费享受。 第二章 保险概论第二节 保险的产生与发展 保险的萌芽 海上保险的产生 财产保险的产生 人身保险产生的条件 社会保险的产生与发展 中国保险业的发展历程 第二章 保险概论第二节 保险的产生与发展 共同海损：是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，有益且合理地作出特殊牺牲或支付额外的费用。这种特殊牺牲和费用由各方受益人按各自的获救价值进行分摊。 冒险借贷：是指船东或货主在发航之前，向金融业者融通资金。如果船舶、货物在航海中遭遇海难，依其受损程度，可免除部分或全部债务；如果船舶和货物安全抵达目的地，船东或货主则应偿还本金和利息。这实际上是一种风险转嫁。由于这种契约的风险极大，债权人收取的利息也很高，通常为本金的1/3或1/4。除正常利息外，其余为补偿债权人承保航程安全的代价。 第二章 保险概论第二节 保险的产生与发展 1397年，意大利佛罗伦萨出现的保险单，注明承保“海上灾害、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样。 1347年10月23日，第一张保险单诞生。承保“圣.克乐拉”号商船从热那亚至马乔卡的船舶航程保险，它规定如果商船不能安全抵达目的港，则由贷款人承担风险负责还款，如商船在6个月内安全到达，则借款合同宣告失效，因借款所付出的利息（即保险费）亦不退还。 第二章 保险概论第二节 保险的产生与发展 随着美洲大陆的发现，世界贸易的中心逐渐转移到大西洋沿岸，英国的保险业由此得以迅速发展。 政府设立了国有保险公司 1688年劳合社(Lloyds)出现 1906年英国海上保险法颁布 劳合社的出现 公元1683年，爱德华.劳埃德在伦敦泰晤士河边的伦敦街开设劳埃德咖啡馆，以集散商业、金融、保险和航运通讯的信息并以其准确、迅速闻名。以后不久这家咖啡馆经过重新组合，逐渐发展成为当今世界上著名的保险中心“劳合社”。 第二章 保险概论第二节 保险的产生与发展 1666年伦敦大火 1666年9月2日，英国伦敦全城发生大火，由于当时的建筑物以木制结构为主，大火连续焚烧4昼夜，全市85%以上房屋被烧毁，受灾面积436英亩，13000户遭灾，20余万人无家可归估计损失约为1000—1200万英镑。此后，英国开始使用砖结构建筑