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浅析保险与消防合作意义和方法作者：郑连明消防部门是运用国家赋予的行政手段，本着“预防为主、防消结合”的方针，执行消防法律、法规和规章制度，总体规划消防布局，预防火灾事故发生，并在火灾发生后调动消防部队和器材装备，迅速扑救，最大限度地减少火灾损失的社会救助性部门。保险企业是利用国家赋予的经济手段，对投保企业和单位积极开展防灾防损工作，当其发生灾害时，对投保标的进行适当的经济补偿，使其快速恢复正常的生产生活的社会保障性企业。保险与消防是现代社会预防和减少危险损害主要的社会化防灾机制，可是当前社会消防安全环境的改善却远远滞后于保险业的发展步伐，从社会消防意识，到城镇消防基础建设，再到消防器材装备，均不能满足社会消防事业的需要。同时消防工作也未能与社会保险形成良性互动机制。本文通过对消防与保险合作的必要性的阐述，以期找到青海消防在经费紧张、器材装备落后的基础上，与保险合作解决经费、发展等方面的方法。一、保险和消防的历史、现状保险最初形成产生于公元前19世纪的巴比伦王国。其形式是为救济火灾造成的社会损失而令僧侣、官员向社会征收税款的一种社会统筹形式。到了17世纪中叶，火灾保险组建发展起来，1666年伦敦大火后出现了专营房屋火灾保险的商行，1681年该商行改组为合资经营的火灾保险公司。18世纪后，随着工业革命的完成，技术的革新和及其普及，客观上增加了对火灾保险的需求。从而火灾保险的内容、形势有了更多的发展。现代保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的。换言之，商业保险的原理，就是将少数人不幸的意外损失分散于社会大众，使之消失与无形，从而实现社会的安定。据统计，全国保费年收入1980年的64亿元到2002年入3053亿元，人均保费(保险密度)237.6元，保费收入占GDP的比例(保险深度)为3%；其中财产险保费收入778.3亿元，保险公司总资产从2000年的3373.9亿元，仅两年就达到了6494.1亿元。保险业成为增长最快的行业，获取了最大的利润。同样作为危险管理手段，消防事业的发展由于社会重视程度不高、又是公益事业，没有盈利可讲，只有政府投资，而且消防工作的成绩又是隐性回报，以至于消防工作严重滞后于现代社会的经济建设。就以我省西宁市消防工作现状为例，就存在以下的诸多问题：一是消防规划落实不力，基础设施建设滞后，城市整体抗御火灾能力不强。西宁市区应建市政消火栓2280个，现有1031个，缺1249个，欠账率达54.8%，二是消防队（站）数量少，营房基础设施条件差，特勤队站建设缓慢，难以处置特种灾害事故。西宁市区（不含大通、湟中、湟源）应建15个消防站和1个特勤大队（负责全市特种灾害事故和社会救助任务的处置工作，下设两个特勤中队），现实有5个普通型消防中队，一个特勤消防中队，尚有10个消防站和1个特勤大队机关及1个特勤中队还未组建。三是消防车数量、种类，抢险救援器材、个人防护装备严重不足。四是消防业务经费指标低，难以保障日常需求。西宁市消防业务费由市财政负责供应，初定标准55万元，现调整为70万元，1998年至2003年6年间支队共支出消防业务费362万元，而指标数仅为270万元，缺口达92万余元。二、消防与保险合作的意义商业保险虽然利用商业营利手段，通过社会风险的转嫁，充分发挥火灾保险经济补偿作用，但是作为一种商业活动，每个保险公司同样也追求着行业盈利，然而骗保、诈保、以及投保标危险性的不确定同样影响着保险公司正常的经营和盈利。例如利用纵火造成保险标的损失进行的骗保，又如投保后产生的惰性、消极思想造成保险标的损失进而要求保险公司赔保的案例。火灾发生前消防部门的监督管理减少火灾发生几率，能够减少保险公司理赔风险；火灾发生之时，消防部门的有效扑救减少火灾损失，可以减少保险公司理赔金额；火灾扑灭之后消防部门的损失报告，同样为保险企业理赔提供了参考和依据。种种保险企业的需要成为消防与保险合作的基础，由此火灾保险的产生及其发展是促使消防与保险合作的原动力。这些保险公司需要的技术鉴定、社会安全监督正是消防部门与生俱来就有的职能。而消防所需的大量资金正可以通过保险商业利润进行补充，增强消防与保险的合作，对于双方的改革和发展都起着积极的意义：1．有利于促使企业自觉提高消防安全水平，推动和改进防灾防损工作。随着市场经济的不断发展，企业的形式和特征经常处于变动之中，光依靠公安消防部门的监督管理保障安全是不合理，不科学的。然而借助于保险公司与投保方的保险合同，通过对被保险方的服务和检查，增强被保险方的经济责任和法律责任，使其安全工作与经济利益紧密挂钩，特别是通过合理的理赔率使保险方和被保险方的利益以及公安消防机构的责任紧密联系在一起，形成一种内在的约束机制。这样，在行政部门的监督管理下，在有偿的经济合同和有责的法律合约下，产生服务者与被服务者之