[经管营销]邮储培训-信贷基础201105.pptVIP

邮政储蓄银行培训讲义 本人联系方式 信贷与贷款 1、信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括贷款、担保、承兑等。 2、贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。 贷款的基本要素 分别有贷款对象、贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式等。 贷款的种类 （一）按贷款期限划分 1．短期贷款，是贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 2．中期贷款，是贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下的贷款。 3．长期贷款，是贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。按照贷款期限划分都是含上限，不含下限的。 贷款的种类 （二）按贷款方式划分 1．信用贷款，即以借款人的信誉发放的贷款，不要任何的担保。 2．担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 3．票据贴现，是指贷款人用信贷资金购买未到期商业票据的方式发放的贷款。 贷款的种类 （三）按贷款人承担经济责任划分 1．自营贷款，是指银行自主发放的贷款，其风险由银行自己承担，并由银行收回本金和利息。 2．委托贷款，是指由委托人提供资金，由受托人即银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，这里的委托人可以是政府部门、企事业单位，也可以是个人。此时，银行只收取手续费，不承担贷款风险。贷款的风险由委托人承担。 3．特定贷款，是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 贷款的种类 （四）按贷款占有形态划分 1．正常贷款，系指借款人能按借款合同正常运行，预期借款人能按时还本付息的贷款。 2．逾期贷款，系指借款合同约定到期未归还的贷款，包含展期后到期仍未归还的贷款。逾期贷款不包括呆滞贷款和呆帐贷款。 3．呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（包括展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款。 4．呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。 贷款的种类 (五)按贷款的风险程度可分为五类： 1．正常 2．关注 3．次级 4．可疑 5．损失 公司信贷理论 第一阶段：真实票据理论 第二阶段：资产转换理论 第三阶段：预期收入理论 第四阶段：超货币供给理论 公司信贷原则 1、合法合规原则 2、安全性、流动性、效益性原则 3、平等、自立、公平、诚实信用原则 4、公平竞争、密切协作原则 贷款的流程（程序）？ 贷 款 流 程 贷款业务申请受理 法人客户申请办理授信业务需提供以下资料： 1．企（事）业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书； 2．有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明； 3．人民银行颁发的贷款卡； 4．技术监督部门颁发的组织机构代码； 5．实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书； 6．特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书； 7．上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所审计； 8．新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样； 9．根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。 贷款业务申请受理注意事项 1、对企业提供的经审计和未审计的财务报表应区别对待，对企业财务状况的分析应以经审计过的财务报表为主，其他的资料为辅。 2、借款人提供的复印件需加盖公章。业务人员也要在上面签字。 3、应认真借阅借款人或担保人公司章程的具体规定，以确保该笔贷款是否必须提供董事会决议。 贷款业务调查 一、 调查企业客户基本情况 企业客户基本情况调查的内容包括： 1．客户自身基本情况 2．联系人情况 3．客户二级核算部门及内部机构设置情况 4．客户关系企业网 5．客户对外投资情况 6．客户重大事项记录 7．客户主要生产产品目录 8．客户主要经营商品目录 9．客户不动产情况 10．客户主要设备情况 11．在建工程情况 12．企业法定代表人和主要负责人情况 13．保险情况 14．主要股东情况 基本资料审查要点 1．《商业银行授信业务申请书》 ①加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。 2．财务报表 ①加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。 ②有财政部门的核准意见或会计（审计）师事务所的审计报告。 3．税务登记证 有税务部门年审的防伪标记。 4．股东会或董事会决议 ①内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代