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第七章：保险公司 第一节：概述 我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构。 保险公司的功能可分为两类： 一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济补偿功能、防灾防险功能。 二是作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。 所谓保险公司，即是组织经济补偿和融通资金这两个基本功能的统一。 基本功能 （一）、组织经济补偿功能 一方面 保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能；另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。 基本功能 （二）、掌管保险基金的功能 保险公司通过收取保费，建立赔付或给付准备金（保险基金）。保险费的收入表现为货币单方面转移，保单相当于有条件的“债权证书”，所以，尽管保险公司所积累的保险基金属于保险公司所有，但是，从保险分配关系的本质看，是保险公司的或有债务。保险公司的这种负债，就是其掌管保险基金的功能。 基本功能 （三）防灾防险功能 保险公司所具有的为保障国家、经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力，即为保险公司的防险防灾功能。 （四）融通资金功能 保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。 基本功能 （五）、吸收储蓄功能 严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。基于寿险可提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸如生死两全保险、年金保险、儿童保险、婚嫁保险等等名目繁多的带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合起来，这就使得保险公司具备了吸收储蓄的功能。 在这里提的是“吸收储蓄功能”，而不是“储蓄功能”，因为储蓄是属于货币信用的范畴，既非保险的功能，亦非保险公司的功能。 第二节：保险的起源和发展 一、海上保险的产生 最早的商业保险是海上保险。 海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上借贷。 现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。 第二节：保险的起源和发展 二、火灾保险的兴起 1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”。 1666年9月2日，伦敦发生连烧4天4夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉·巴蓬的医生开办了房屋火灾保险。 第二节：保险的起源和发展 三、人身保险的产生 专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。 15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。 17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐·佟蒂(L. Tontine)。 第二节：保险的起源和发展 1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷 (A. Hally)编制了世界上第一张生命表，提供了寿险保费计算的依据。 18世纪中叶，英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”，首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险在更科学的基础上迅速发展。 第二节：保险的起源和发展 四、责任保险的起源 责任保险最早出现在英国，1855年，英国就开办了铁路承运人责任保险。 责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。 20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。 五、保证保险的产生和发展 保证保险实际上是一种担保业务。 1702年，英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司——主人损失保险公司，开展了诚实保证保险业务。 第二节：保险的起源和发展 我国保险业的开创与发展 我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保险招商局。 1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公司”和“济和保险公司”，后来两公司合并为“仁济和保险公司”。 20世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。 上海解放前夕的1949年，中外保险公司共有400家左右，其中华商保险公司有126家。 第二节：保险的起源和发展 三、中国现代保险业的发展 1949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业。 1949年10月，经中央人民政府批准，中国人民保险公司成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。 新中国保险业“两起两落”。