浅析我国p2p网络借贷风险及风险控制并提出未来发展方向.doc

浅析我国P2P网络借贷风险及风险控制并提出未来发展方向 2014年11月1、引 言 4 1.1研究背景及意义 4 1.2本文观点及应用价值 5 2、P2P行业发展概况 8 2.1 P2P起源 8 2.1.1 国外P2P发展简况 8 2.1.2 国内P2P发展简况 9 2.2 P2P运作原理和盈利模式 9 2.2.1 P2P运作原理 9 2.2.2 P2P的运作模式 10 2.3 P2P国内运营状况及大事件 12 2.3.1 国内P2P主要运营模式 13 2.3.2 国内P2P平台运营状况 15 2.3.2.1 全国网贷平台数量：2014年底或达1500家 15 2.3.2.2 网贷行业成交量：2014全年成交量将达2020亿元 16 2.3.2.3 我国各省份P2P网贷成交量占比 17 2.3.3 中国网络借贷行业2013年成交数据 18 2.3.4 近年我国P2P行业重大事件 20 3、P2P借贷模式存在的问题及原因分析 26 3.1 法律风险 26 3.1.1 高利率风险 29 3.1.2 洗钱风险 29 3.1.3 监管风险 29 3.2 P2P平台风险问题及原因分析 29 3.2.1 P2P平台系统缺陷问题 29 3.2.2 平台资金用途风险 30 3.2.3 平台信用款贷技术风险 31 3.2.4 P2P平台产品开发设计问题 32 3.3 P2P信用风险问题及原因分析 33 3.5 投资者教育和利益保护问题 35 4、针对P2P模式风险的管控措施建议 36 4.1加强监管并明确行业标准 36 4.1.1 明确P2P借贷平台的法律性质 36 4.1.2 构建立体P2P借贷监管体系 37 4.1.2.1 构建立体监管体系 37 4.1.2.2 行业监管内容 37 4.2 完善信用体系并规避信用风险 38 4.3 提高技术水平并减少小额信贷技术风险 39 4.4 加强P2P平台资金监管并防范道德风险 39 4.5 产品设计要警惕杠杆风险和违规担保风险 40 4.6 增强投资者风险防范意识并加大对投资者利益的保护力度 40 4.7 鼓励技术创新并加强网络安全 41 5、P2P未来发展方向 43 5.1国内P2P向欧美P2P行业靠齐 44 5.1.1 Zopa模式 44 5.1.2 Lending?Club模式 44 5.2 国内P2P创新发展方向 45 5.2.1 安全网贷系统革命 45 5.2.3 行业标准 46 5.2.6 银行托管政策 47 5.2.7 P2P与大数据 47 5.3 国内多种P2P创新模式 48 5.3.1 国内P2P模式创新 48 5.3.2 线下和线上混合模式 49 5.3.3 团贷网——房宝宝模式创新——众筹和P2P结合 49 5.4 国家政策下的P2P模式 50 1、引 言 1.1研究背景及意义 在信息不对称和劣币驱逐良币的逆向选择大量充斥的信用市场中，有效的抵质押物或担保是经营信用的商业银行控制风险的有效手段和必然选择。在这样的背景下，银行信贷资金的流向必然呈现“嫌贫爱富”的趋势，那些拥有“软信息”且缺乏有效抵质押物的个人消费者和中小微企业将不可避免的遭到金融排斥。P2P（Peer-to-Peer Lending），即网络小额信贷模式，是民间小额借贷与互联网联姻的产物，是资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者 的一种民间借贷方式。人人贷，即P2P网络借贷(以下简称P2P)，是“peer to peer 1ending”的缩写,peer是个人的意思，P2P即个人对个人借款。网络借贷模式下，借贷过程中的资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的借贷模式，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。 2005年，世界上第一家P2P企业在英国成立，该模式在2007年传入中国，2007 年6月国内首家P2P企业“拍拍贷”成立。2011年下半年，国内P2P行业开始爆发式增长，全国出现50多家P2P企业。2012年以来，P2P行业主体数量加速增加，几乎每月都有新的P2P平台上线，2013年底，则由200家P2P企业增加到800家，而截止2014年10月份，全国共有P2P企业1438家，成交量达到729.20亿元。在快速发展的同时，P2P行业开始出现一系列恶性事件：2011年9月，“贝尔创投”成为首家涉嫌诈骗的P2P企业；2012年7月，曝“盛融在线”最大的借款人居然是该公司负责人；2012年12月，“天使计划”网站不能登录，公司负责人失去联系，600多万元贷款尚未追回，涉及65个受害人；2013年4月，上线不足1月的“众贷网”由于经营不善宣布倒闭；2014年3月，“中宝投资”注册资本100万，而待收资