风险控制的入门教程.pptVIP

* * * * * * 质押的定义 质押是指借款人或者第三人将动产或权利凭证作为质物交付给贷款人占有，以该动产或权利作为债权的担保，当借款人不履行债务时，贷款人可以与出质人协议将质物折价，也可以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿的一种担保方式。 可分为动产质押和权利质押。 法律许可的权利质押的质物 汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单 依法可以转让的股份、股票； 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权； 依法可以质押的其他权利。 质押与抵押的区别 贷款担保物的占有是否转移不同。 贷款担保物的种类不同。 贷款担保合同的生效时间不同。 重复设置担保权发生可能性不同。 保证定义 保证担保又称人的担保，指由自然人或法人自身的资产和信誉为他人提供担保，债务人不能履行债务时，则由担保人负责清偿。 保证担保的法律特征 A、保证担保是主合同债权人和债务人以外的第三人提供的保证。 B、保证担保是一种人（或法人）的担保，是以人（或法人）的信用和不特定的财产来担保债务的履行的，债权人对保证人的财产没有优先受偿权。 C、保证行为承担的责任是补充责任或连带责任，即以债务人不履行债务为前提。 一般保证与连带责任保证的区别 一般保证：指贷款人与保证人在合同中约定，当债务人不能履行贷款债务时，由保证人承担保证责任的一种保证方式。 连带责任保证：指主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 区别：前者是“不能”、后者是“没有”履行债务。 一般保证的保证人有优先抗辩权，即保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 连带责任保证方式下，只要债务人没有依约履行债务，不管债务人是否有偿还能力，均可以要求保证人承担还款责任，在一定条件下也可以单独先起诉保证人先于偿还。 保证人的条件 A、具有民事主体资格的法人可以担任保证人，法人必须同时具备四个条件： 依法成立。 有必要的财产或经费。 有自己的名称、组织机构和场所。 能够独立承担民事责任。 B、保证人可以是其他依法成立的有一定组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织。包括： 依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织、合伙型联营企业等； 由法人依法设立并领取营业执照的，且经过法人授权担保的分支机构。 保证人的条件 C、不能作为保证人的机构： 国家机关不得作为保证人（除经国务院批准为使用外国政府或国际组织贷款进行转贷款外）。否则担保合同无效。 中国人民银行及其分支机构不得担任保证人。 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。否则，担保合同无效。 各级人民政府设立的医疗机构，如妇幼保健院、检疫所、卫生防疫站、疗养所、专科医疗所等部门也不得作为保证人。 企业法人的职能部门、未经授权的分支机构不得为保证人。如有限责任公司和股份有限公司依法设立的分公司、商业银行依法设立的分支机构、企业的分厂或营业部。但经过法人合法授权的除外。 D、担保人财务状况要符合公司要求，具有较强的财务实力、良好的信誉记录、自觉地保证意愿。 反担保措施的设计要点 1、抵押要点：登记、评估、变现 2、质押要点：转移占有、评估、变现 3、保证要点：保证能力、控制落实 4、混合使用： 风险评估主要工具及方法 五级分类 －定义（是指公司的风险管理人员，或监管当局的检查人员，综合能够获得的全部信息并运用最佳判断，根据风险程度对担保质量做出评价） －适用范围（个人、法人） －分类的发展（一逾两呆、五级分类） 五级分类各档次的核心定义 正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时还本付息； 关注类：尽管借款人目前有能力归还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素； 次级类：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常的经营收入已无法保证足额偿还本息； 可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失； 损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 备注：还款的可能性是五级分类标准的核心内容。其中，次级、可疑、损失等后三类贷款为不良贷款。 贷款五级分类的流程与方法 三大技术支持工具 －财务分析及现金流量分析、非财务因素分析、反担保措施分析 分析六方面因素 －借款人还款能力、借款人还款记录、借款人还款意愿、反担保措施的保障、贷款担保偿还的法律障碍、保后管理 五级分类的流程与方法 五级分类的实施流程 －回访调查 并填