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国家金融调查机构 保险服务分销渠道的结构： 银行和直接出售，但不包括网上出售 莫斯科市，2016 年 摘要 保险市场显示大规模结构变化：根据保费总额，机动车第三者责任强制性保险占第一位 了，其份额继续上涨；人寿保险（也显示比其他市场高的超前动态）超过自愿医疗保险 排第三名了。同时正在分销的渠道结构也发生变化：直接出售（无中间人参加）的份额 在提高，各种中间出售的份额下降，特别是通过经纪人和代理人出售份额。银行保险业 务显示比较稳定的业绩：非信用人寿保险占优势了，替代了以前的与信贷关联的保险合 同，特别是投资性人寿保险服务销售量增长得很明显。 2016 年第一季度直接出售份额达总销售量的37%，与2012 年相比增长了1.4 百分点。汽 车保险领域中直接出售（无中间人参加）份额也显示增长：2016 年第一季度直接出售份 额达总销售量的22.7% ，与2012 年相比增长了4.3 百分点。汽车保险服务的销售仍然以 代理人（个人，个体户）为关键渠道：这领域中保费的59.1%通过中间人获取。 网上销售仍然保持不流行：通过因特网销售的份额处在特别低水平（最近5 年来一直保 持在0.3-0.6%范围之内）。数字化主要涉及到了“盒装”产品，可是甚至这些产品的网 上销售并未占优势。市场经营者对保险服务的网上销售的前途有不同的看法和预报：从 明显的怀疑的态度，预报经过35 年后，这样的销售份额仍然会保持在1%以下，到乐观 的估计经过几年保险服务的网上零售份额会增长到7-10%。机动车第三者责任强制保险 电子保险单完全可能成为很流行的产品，虽然保险人对这个主意的热情只在解决机动车 第三者责任强制保险市场的基本问题 （损失率很高，地区之间情况失衡，司法实践和诈 骗）以后，才会比较明显。 银行保险业在间接销售结构中的份额继续提高。替借贷关联的产品（这个领域因借贷急 剧恶化而明显地减小，甚至市场活跃情况下，今年已经不会达成从前存在的水平），目 前盒装的产品（财产保险和个人保险），以及人寿保险通过银行的销售量增长得很快。 第一季度投资性人寿保险的创纪录增长的原因一部分为中大型存款人的资金从存款流 动到别的可选的投资产品，基本上就是到投资性人寿保险。2016 年保险销售中银行渠道 会有增长，其中人寿保险的份额会再有一点提高，不过，个人财产保险（“盒装”产品） 也会显示较大的增长。其他一切银行保险的领域会保持在不景气的状态，或显示微小的 增长。银行本身的风险保险保持在最低水平，在全部市场总销售量中差不多看不见。 共7 页第2 页 2016 年第一季度直接出售份额达总销售量的37%，与2012 年相比增长了1.4 百分点。另外， 最后一年之内中间人服务费下降得比较明显。中间人服务费的下降与保险人积极地减小自己 的费用，首先依靠缩减佣金达成：2015 年中间人的平均佣金为19.6%, 同2014 年相比，下降 了3.3 百分点。通过因特网销售收取的保费份额仍然保持在微小水平（0.3 百分点）。 人寿保险市场继续增长，2016 年第一季度显示市场的最佳的动态（销售量同比增长 180 亿卢 布/77.1% ）。偿付总额的增长达13 亿卢布 (+26%) 。很可能，根据2016 年的结果，人寿保险 市场将会成为俄罗斯全部保险市场的带动领域。其兴奋的原因在于保险公司倡议研制新的产 品和保险经纪人，首先是零售银行的积极的工作。 人寿保险以银行保险为关键销售渠道，其份额最近三年之内较稳定地提高，2016 年第一季度 达成了间接销售总量的 86%。根据重要度看，下一个销售渠道是代理人（个人，个体户）， 上述的时期内，他们的份额浮动在 9%~14%范围之内，并逐渐下降。其他间接销售渠道对人 寿保险领域没有重要意义。. 共7 页第3 页 图3、2013-2016 年间人寿保险间接销售渠道动态 人寿保险的增长主要依靠非信用长期银行保险产品的