第五章保险理赔管.pptVIP

损失补偿原则的含义 指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，能通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。三层含义： 无损失则无补偿，补偿以损失的发生为前提； 保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失； 保险赔偿以补偿实际损失为限。 基本内容 损失补偿原则的补偿限制：以实际损失为限、保险金额为限、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限； 保险人可选择赔偿方式：现金、修复、置换 共同保险赔偿方式 共同保险即共同承担风险损失。投保人投保意味着投保人与保险人对保险标的进行共同保险，因而需要共同承担损失。如投保人为其价值20万元的新车，仅投保了10万元保险金额的保险，假若该车因碰撞发生了2万元的修理费用支出，显然，投保人和保险人都应负责各自应承担的损失部分。因为投保人自留了10万元的风险，与保险人共同承担2万的修理费用支出，按照比例分摊，保险人最多负1万的赔偿责任。 * 人保机动车辆损失险条款： 第二十七条 保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。 其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。 第五章第三节 保险理赔的基本程序 * （二）人身保险赔偿方式 1、人寿保险业务 传统寿险：按合同约定的保险金额给付； 投资型寿险：给付不低于基本保额，增加部分按照投资收益情况确定。 第五章第三节 保险理赔的基本程序 * 2、人身意外伤害险业务 因意外事故死亡；或双目失明；或两肢永久完全残废；或一目永久完全失明，同时一肢永久完全残废的：给付保险金额全数。 因意外事故以致一目永久完全失明，或一肢永久完全残废的：给付保险金额半数。 因意外事故以致完全丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能的：按照丧失劳动能力和伤残的程度给付保险金。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 第五章 保险理赔管理 * 一、保险理赔的功能 第一节 保险理赔的功能与任务 使保险的经济补偿职能最终实现； 积累损失理赔数据、分析损失发生的原因，为将来类似标的的风险评估、保费厘定积累基础数据； 对承保业务、风险管理的质量进行检验，发现保险条款、保险费率的制定和防灾防损工作中存在的问题和漏洞，为提高或改进上述工作的质量提供依据； 保险理赔可以提高保险公司的信誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险业务的发展。反之则反是。 * 确定造成保险标的损失的真正原因； 确定标的的损失是否属于保险责任； 确定保险标的的损失程度； 确定被保险人应得的赔偿金额。 二、保险理赔的任务 * 一、保险理赔的宗旨 第二节 保险理赔的宗旨与原则 质量第一、信誉至上：高品质的、及时、准确地理赔服务 依法有据、公平合理：依据保险合同和保险法，不多赔也不少赔。 重合同、守信誉、实事求是、主动、迅速、准确、合理 二、保险理赔的基本原则 * 三、保险理赔的特殊原则 实际现金价值原则（即损失补偿原则） 重复保险的分摊原则；适用于财产保险和医疗费用保险的赔偿，不适用于死亡保险金和残废保险金的给付。实际也是贯彻损失补偿原则。 代位追偿原则： 适用于财产保险和医疗费用保险的赔偿，不适用于死亡保险金和残废保险金的给付。 通融赔付原则：权衡利弊、放宽赔付责任的灵活处理原则。 * 损失补偿的范围：被保险人遭受的实际损失，包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用； 财产保险补偿责任的确定通常采用实际现金价值法，即对被保险人进行赔偿标准，方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价值的基础上的。 确定实际现金价值的方法：重置成本减去折旧、公平市场价值、收入计算法、重置成本及广泛证据规则。 * 损失补偿原则的例外 人寿保险不是补偿性合同，而是定额保险合同 定值保险：所承保的财产在发生损失时委能确定其实际价值，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格。 重置成本保险：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额 * 损失补偿原代位原则 指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。 代位求偿：财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 * 损失补偿原代位原则 物上代位：我国保险法规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，且保险金额相等于保险价值是，受损保险村的的全部权利归于保险人。 * 登记立案 单证审核