银行信用卡反欺诈管理--以山东省建设银行为例.docVIP

银行信用卡反欺诈管理--以山东省建设银行为例 第三章信用卡审批反欺诈管理目标设定 近几年，尤其是2012年以来，信用卡透支风险呈上升趋势。不良透支快速增长 的原因涉及客户无力还款、逃废债务，客户套取信用卡资金用于高息理财等，表明 在发卡审查环节存在漏洞，对持卡人资信调查不够充分，也暴露出信用卡业务风险 控制能力尚不足以支撑业务的快速增长根据信用卡业务操作处理规程。为加强信用 卡风险防范基础管理，有效降低信用卡欺诈，商业银行应分解各业务环节风险责任， 明确反欺诈管理的具体目标。结合近年来不断暴露出来的各类别风险点，针对信用 卡业务各受理岗位，可将山东省建设银行信用卡审批发卡反欺诈管理的目标设定为 前端营销受理把关、中间征审检查过滤、后续质检风险排查的事前、事中、事后的 三个方面。 3．1前端营销受理把关 面对当前不法分子伪冒欺诈办卡的新特征和新方式，应加大营销人员业务规范 和欺诈风险培训力度，认真分析相关案例，从风险案例中不断总结经验，吸取教训， 引以为鉴，规范营销方式，防范操作风险，完善内控流程。根据不同渠道、不同客 户群体和受理方式，前端营销人员严格贯彻实名制要求，切实做到“亲见本人、亲 见签名、亲见证件原件’’；严格审查申请表内容，确保申请人资料填写完整。 3．1．1做好营销受理端的客户身份识别 信用卡营销人员受理信用卡申请时，要严格执行受理流程，确保落实“三亲见 规范管理要求，加强分析识别，从源头把控风险。要认真审核客户申请资料，当场 核对申请人身份证件原件是否在有效期内；申请人签名与身份证件上姓名是否完全 一致；申请人相貌特征与身份证件照片是否一致，营销人员应有效甄别可能存在的 欺诈及伪冒申请，如实准确记录受理情况。坚决杜绝流于形式的审查：未认真核对 证件原件照片与申请人是否一致，如犯罪嫌疑人凭他人遗失的身份证件申请，事后 查实二者相貌存在明显差异；再如儿子伪冒父亲身份申请，对于提供证件明显存在 年龄差异的未做比对等。 3．1．2加强对营销人员的警示教育及行为管理 营销受理环节是防范伪冒申请的第一道关口，受理人员的职业素质和业务水平 是防范风险的重要因素。通过形式多样的培训和管理，提高营销人员自律、自觉、 自强意识，执行标准化受理流程，准确辨别核实身份证明材料真伪，排除“移花接 木等技术手段的作案行为，提高进件受理质量，保证申请材料的真实性。对照案 例梳理营销受理过程中存在的问题，做好警示教育，把好风险防范的第一关。同时 加强营销人员的职业道德教育，警惕内部员工作案，杜绝营销人员利用职务之便获 得客户的个人信息，更改信用卡及账单邮寄地址，在客户不知情的情况下以对方身 份申请信用卡用于消费。 3．1．3特别关注新类型欺诈申请 近年来，随着网络申请业务的快速开展，部分经办行在受理网络申请业务时发 现存在中介公司代客户办卡的情况，营销人员作为业务受理的最前端，最容易发现 非法中介操纵客户信息的可疑行为，在营销环节应加强安全使用网银盾的指导与风 险提示。通过在网点增加风险提示、工作人员口头提示与宣传等方式，提醒客户切 勿将网银盾及账户密码交予他人使用；对于发现由同一人陪同不同客户办理网银盾 的情况要予以警惕。 3．2中间征审检查过滤 征审过滤的关键在于充分利用多种核查渠道，运用逻辑判断，排除虚假申请。 要积极梳理征信资源，落实采购和使用外部征信资源，增强辨别虚假材料能力。调 查人员依据客户提供的信息，结合电话、上门等进行多种形式、多种渠道、多个角 度的核实申请人资料的真实性，重点做好“三稳一无(具有稳定职业、收入及稳定 住所，无实际不良信用记录)情况核实，将调查工作落到实处，真正做到从源头进 行客户筛选，将欺诈伪冒申请“拒之门外”。 3．2．1加强征信调查端风险排查 在征信审核过程中，要充分利用各种有效征信渠道，核实客户身份及证明材料 真实性，对于人行征信报告或资信协查报告中出现异常的申请件时，应电话照会或 上门调查，在电话照会时要运用反欺诈话术进行刺探性询问，话术示例如：“根据 您提供的信息，您已经在现职公司工作了X年，正常情况下此期间应建立信贷记录。 而您目前还没有信用卡账户，这是为什么?”、“您在短时间内申请了X次信用卡和 其他贷款，请问用途是?对于电话调查中客户回答得“滴水不漏型，“百问不 烦型”等应加以关注。对于批量团办进件如发现风险疑点，应利用114、互联网及企 事业单位注册登记信息查询等外部信息平台，核实单位名称、注册地址及电话号码 真实性，必要时可采取上门实地调查的方式进行。综合判断客户资料的合理性。对 于单位不同但电话一致、单位电话彩铃与单位形象极不相符、账单地址与日常工作 地址明显不在同一区域或城镇、申请人不同但联系人相同等不符合常理的情形，要 予以重点核查，通过拨打经核查真实有效的单位电话、针对性设置征信