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浅论商业银行个人住房抵押贷款风险 篇一：浅论商业银行个人住房抵押贷款风险 摘要:我国房地产业快速发展促使住房抵押贷款规模不断扩大,个人住房抵押贷款已经成为商业银行贷款发放的重要组成部分,由此对贷款的风险管理提出了很高的要求。文章分析了我国个人住房抵押贷款的发展现状,并将中美两国的个人住房抵押贷款风险进行比较,从美国次贷危机中找出启示,在此基础上提出具体可行的防范个人住房抵押贷款风险的对策。 关键词:商业银行;住房抵押贷款;风险 Abstract: The rapid development of China’s real estate industry to promote mortgage expanding, individual housing mortgage loans has become an important part of the commercial bank loans, and thereby risk management of loans made high demands. This paper analyzes the current development of individual housing mortgage loans, and to compare the risk of personal housing mortgage loans in the United States and China, to find inspiration from the US subprime mortgage crisis, put forward specific and feasible to prevent individual housing mortgage loans on the basis of Measures of risk. Keywords: commercial banks; mortgage; risk 近年来,我国经济的快速发展,城市化进程的加快,居民收入水平的提高以及居民对改善居住条件的渴望,促使我国房地产业迅速发展。与此同时,我国商业银行个人住房抵押贷款业务的增长规模也相应加快,个人住房抵押贷款已经成为银行发放贷款的主要领域之一。美国次贷危机打破了住房抵押贷款是优质资产的神话, 同时也给了我国房地产市场及商业银行一个很好的警示,对此我们应该引以为鉴。 一、我国商业银行个人住房抵押贷款业务发展现状 　　学习党章党规，要求党员干部自觉在心中树立“规矩”意识。当前随着网络媒体的快速发展，各种思潮涌动，不断地侵蚀着年轻人的认知，如果缺少有效的学习，党员干部很难树立正确的规矩意识，因此我们要求党员干部认真学习党章党规，切实树立规矩意识，不该讲的话坚决不讲，不能做的事坚决不做。媒体就好比一根水管，它的总容量是有限的，我们应该把准时机，主动占领主导权，不要等各种谣言四起之时再出来不断的澄清事实。依据这一理论，我们要求党员干部主动地学习党章党规就具有了现实作用和长远意义。 近年来,个人住房抵押贷款已成为我国商业银行具有强劲发展势头的“零售业务”,被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段,个人住房抵押贷款已成为商业银行重点拓展的贷款投向。1998-2009年,住宅年销售额平均增长率达到35%以上(1998年为2007亿元,2009年为43900 亿元),然而,同期的城镇居民可支配收入的年平均增长率却只有%(1998年为5425元,2009年为17175元),两者间悬殊的增长差距再加上政府启动内需的政策,极大地促进了住房抵押贷款这一金融产品需求量的增长。2001-2009年我国个人住房抵押贷款及居民人均可支配收入情况见表 1。 从表1我们可以发现,2001年以来,城镇居民人均可支配收入在逐年增加的同时,个人住房抵押贷款每年期末余额基本上都呈现发展迅猛的态势,而且其增长率高出收入增长率很多。原因是近年来我国房地产市场的高涨、房价飙升大大超出了人均收入水平,房贷市场便顺势迅猛发展了起来。截至2007年底,个人住房抵押贷款作为银行消费信贷业务中所占权重最大的一种贷款种类,年末余额已达到30128亿元,个人住房抵押贷款余额占金融机构全部人民币贷款余额的比重一直稳步上升,2007年末首次超过10%。 2008年金融危机的影响开始波及全球,我国国民经济各方面均受到不同程度的冲击,GDP增速减缓,居民可支配收入增长率也出现下滑,我国房地产市场有所调整,商品房成交量减少,房屋价格涨幅有所回落。受房地产市场、个人信贷需求趋降等因素影响,个人住房抵押贷款2008年末余额29800亿元,首次出现下降,占消费性贷款