中国银行湖南省分行信用卡风险管理.docVIP

中国银行湖南省分行信用卡风险管理 第2章中国银行湖南省分行信用卡风险管理现状 2．1中国银行湖南省分行概况 2．1．1中国银行湖南省分行基本情况 经孙中山先生正式批准后，中国银行于1912年2月正式成立了。从1912年 发展到l 949年，这家银行陆续发挥着中央银行、国际贸易专业银行以及国际汇兑 银行等多种职能。1949年后，它长时间是我国家外汇外贸领域的专业银行，对国 家外汇实施统一管理和经营，开展侨汇、国际贸易结算以及其他领域的非贸易外 汇业务。自从我国实施改革开放政策以来，它牢牢地扭住了我国充分利用外资和 外国先进技术，稳步加速经济建设的重大历史发展机遇，最大限度地发挥自身长 时间经营外汇业务的有力条件，为我国充分利用外资提供了主渠道。中国银行于 1994年改组为国有独资商业银行，2004年8月，挂牌成立了中国银行股份有限公 司。2006年6月以及2006年7月，该行陆续在港交所以及上证所挂牌上市，变 成了国内第一家“A+H”成功发行上市的商业银行。2013年，该行再次被选入到了 全球性系统重要银行，成为新兴市场经济体中持续3年成功入选的唯一金融机构。 201 5年，中国银行湖南省分行已迎来了入湘百年。湖南分行在湖南中部崛起战略、 两型社会建设、一带一路布局中彰显愈发重要的价值。 2．1．2中国银行湖南省分行经营现状 随着银行卡业务的逐步发展，中国银行湖南省分行面对变化的经营环境和市 场条件，坚持“质量、效益、品质、服务”的经营方向，加大“银行卡”业务发展取 得的较为显著的成效。据统计，2014年，中行湖南省分行信用卡发卡总量达到 950万张，今年新增120万张。 2．2中国银行湖南省分行信用卡业务发展现状 2．2．1湖南省中行银行卡产品的分类 中国银行信用卡为伞状品牌，下分“中银”、“长城”两个分支品牌。“中银”品 牌主要蕴意在循环信用产品领域，重点面向都市、相对年轻、时尚化的客户群体； “长城”品牌重点面向非循环信用产品，指向了相对成熟、商务、高端客户。当前 中行湖南分行先后独立发行了13种信用卡，其中2种百货类联名卡，4种航空类 联名卡以及两种其他类信用卡，具体如下表所示： 2．2．2湖南省银行卡发卡量持续快速增长 2013年，中国银行在信用卡方面更是在信用卡方面做出很多成绩。3月28 日，受到VISA颁发的全球最高刷卡交易成功率奖，显示中国银行信用卡在跨境 支付上的强大实力。随着港澳自由行的风靡，4月1日，中国银行推出长城环球 通港澳自由行卡，5月28日，为金融资产200万以上客户推出的顶级信用卡．无 限卡。6月5日，面向出境客户打造的全国首张全币种国际芯片卡面市，这张卡 的特点明显，是首张EMV免货币转换费的芯片卡，这种芯片卡不仅开通全球交 易自动人民币记账和还款服务，更注重的是该卡片的芯片技术可以防范欺诈风险 以此有效遏制卡被盗刷风险。在信用卡蓬勃发展的2013年里，中国银行大力推行 银行卡芯片迁移，到12月底，信用卡IC卡累计发行1 1 56．6万张，其中，201 3 年新增发行的就有588．8万张。该年开始中国银行正式开始对外提供信用卡老客 户换芯片卡的工作。 1．全省信用卡量增长迅速 2014年，湖南省累计发行银行信用卡数量达到了7207万张，比上年(5376 万张)提高了34％，整体而言呈现出稳健、快速的增长态势。从2014年来看， 湖南省的人均持卡量为1．06张，比2013年(人均达到了0．79张)多出了0．27张。 2．全省各地信用卡份额 从全省14个地市的情况来看，长沙地区达到了该省所发行的信用卡总量的 57．5％。从湖南14个地市来看，长沙达到了全省发行银行信用卡总量的49％。累 2．2．3湖南省中行信用卡风险开始凸显 信用卡不良资产上升较快，一方面与社会经济环境下行有关，另一方面也与 盲目追求发卡数量，忽视资产质量管理有关。2014年，中国银行湖南省分行银行 卡透支不良余额13777万元、不良率2．23％；关注类余额18200万元，其中关注 3期余额3248万元、占比应收余额O．53％；不良透支余额比去年增加4732万元、 比年初增幅52．31％：经济下行压力下，中国银行湖南省分行银行卡“跑马圈地”式 粗放经营累积的风险呈现加速爆发的趋势，资产质量形势严峻。 信用卡欺诈风险呈上升趋势，以信用卡境外伪卡较多，且被盗刷的以磁条卡 为主。如美国等成为信用卡风险高发区，卡片被窃取信息后产生伪卡盗刷的交易 呈上升趋势。仅2013年，湖南分行就受理信用卡否定交易352起，较上年度增长 70％，向总行提交并经审查认可欺诈的19户(金额57万元)；承认交易排除风险 的232起；无法认定的待处理否认交易101起。这些犯罪案件中，“克隆卡”案件 是最为常见的一种(也就是常说的伪卡交易)，不法分子通过窃取客户银行