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银行小企业信贷业务介绍 尊敬的 ，各位领导，各位同事，早上好！ 很高兴有今天这样一个机会，能够把自己在小企业信贷业务学习、实践中的一些心得和体会向大家做一个汇报！ 中小企业融资是一个全球性的难题，也是一项系统工程，确实需要各方的共同努力，也更需要中小企业自身的管理进步，今天，我想主要从银行自身的经营管理角度出发，结合我们交通银行和其他商业银行在完善小企业金融服务方面的探索和实践，对小企业信贷业务进行一个简单的介绍。 实事求是地说，交通银行在小企业贷款方面也处于起步阶段，有些做法也是在不断地发展和完善之中，加之个人水平有限，以下不妥之处，请大家批评指正。 小企业贷款现状 1、中小企业的发展。 实际上中小企业的叫法比较笼统，更多的是指小企业，严格地说，中小企业应当划归中、小、微三类企业。 截止2008年底，各级工商部门注册的中小企业有970万户，另有个体工商户2900万户，占全国公司总数99％的中小企业作为我国社会主义市场经济当中最具生机和活力的群体已经成为我国经济增长的重要动力之一，创造的GDP占全国的60％，提供的税收占50％，外贸出口占68％，发明专利占66％，提供了75％以上的城镇就业岗位。中小企业同样是我们国家自主创新的一个重要力量，66％的发明专利，82％的新产品开发都来自于中小企业。 由此可见，中小企业在产品的技术创新，产业结构调整，区域经济的崛起，解决就业和农村劳动力的转移等方面发挥着重要的作用，在经济社会发展中的作用和地位日益增强，特别是在当前国际金融危机还在继续蔓延加深的严峻形势下，加快中小企业的健康发展对促进经济增长，增加财政收入，扩大城乡就业，维护社会稳定都具有十分重要的意义。 2、中小企业融资难。 融资在世界各国都是中小企业贸易便利化推进进程中的大难题，中小企业融资难是一个世界性的难题，在中国也不例外。，融资困难一直以来都是中小企业发展的首要难题，只不过由于金融危机这个问题暴露得更加明显。 据统计，2008年全国新增小企业贷款只有225亿，比上年只增长了1.4％，可是全国的贷款增加了14.9％，今年头三个月全国的信贷规模总量增加了4.8万亿，其中给中小企业贷款增加的额度只占不到5％。 3、积极破题。 目前融资难、贷款难已经成为制约中小企业发展的瓶颈，引起了中央领导高度重视和社会各界的广泛关注。在银监会的积极推动下，各家商业银行从调整自身的战略结构，调整自己客户的结构和业务组合结构，提升业务组合的竞争能力方面，将中小企业的业务作为自己改善业务结构、客户结构和调整战略方针，履行社会责任，支持经济发展，增加社会就业，构建和谐社会的重中之重来推进。 一方面，随着我国构建多层次的直接融资体系，国内资本市场包括短期融资券市场的快速发展，使企业直接融资比例持续提高，银行优质贷款客户资源正迅速流失；当前，直接融资渠道不断拓宽，“金融脱媒”长期趋势已经确立，商业银行长期以来所依赖的单一的业务发展模式和盈利模式正面临严峻挑战。同时，中国银行业正在告别宏观经济上行周期高利差、高增长的黄金时代，即将面临利差水平收窄、业务发展受限等多重压力。由于小企业融资需求市场广阔，风险相对分散，银行贷款议价能力相对较强，已逐步成为各家银行竞争的重点领域。尤其是当前，随着信贷规模放松，大客户银行议价能力降低，盈利能力进一步弱化。根据发展研究部发布的《2008-2009年中国银行业发展报告》预计，与去年相比，2009年我行净利差将下降约40-45个基点，对利润增长也将产生较大的负面效应。从我行来看，2008年，“展业通”小企业贷款平均利率达7.66%，比全行贷款平均利率（不含住房按揭）净高出62个基点。不良率0.66%，比全行贷款平均不良率低1.33个百分点。 另一方面，随着人民币对公业务公开，外资银行对小企业贷款市场也表现出强劲的产品设计和市场营销能力。曾经长期受到冷落的小企业贷款，正在成为个人理财业务之后，中外资银行争夺的又一大焦点。 中资银行：热情空前高涨 随着优质的大企业客户对银行贷款的依赖越来越低，国内银行将视线转向了中小企业。 银监会最近要求所有大型和中型银行要设立专门为中小企业服务的专营性机构，进行独立的核算、独立的审批、独立的激励和独立的队伍。目前，我国已有几十家银行开始设立这样的机构，它们成为我国探究中小企业融资难题破解的最初试水机构。 交通银行专业化的做法是成立“1+6+100”模式，在银行成立一个小企业信贷部；在小企业比较集中的长三角、珠三角地区成立三家分行和三家直属分行作为试点，设立小企业信贷服务中心，分别负责中小企业业务的营销推进和日常管理；在支行层面设立了100多家直接为小企业客户提供服务的小企业贷款的营销和服务机构，并设置了数目不等的、专职的小企业客户经理。为了确保中小企业贷款的有效实施，交行将小企业贷款计划和