债法视角下的信用卡冒用损害责任-中国民商法律网.PDF

2015年1月 求是学刊 Jan.,2015 第42卷 第1期 SEEKING TRUTH Vol.42 No.1 □ 社会发展与法律多元：新兴（新型）权利法律问题研究 编者按：随着我国社会的全面转型和法治社会的深入推进，公民权利意识渐渐凸显，新兴（新型）权 利不断涌现并引起学界及社会的广泛关注，因此有必要对其进行全面、深入的理论探讨。为此，本刊与 《法学论坛》《苏州大学学报（哲学社会科学版）》《学习与探索》《北京行政学院学报》《河南大学学报（社 会科学版）》于2014年12月19—21日在苏州大学联合举行了首届“新兴（新型）权利与法治中国”学术研 讨会。同时，我刊和与会的其他5家期刊拟从2015年以专题策划、会议征文和约稿等形式陆续不定期 推出“新兴（新型）权利法律问题研究”。欢迎广大业内专家、学者就相关问题进行研讨。 债法视角下的信用卡冒用损害责任 杨立新，王玲芳 （中国人民大学 民商事法律科学研究中心，北京 100872） 摘 要：法院审理信用卡冒用损害赔偿纠纷时，对持卡人与发卡行约定的冒用责任承担条款 的效力、损害赔偿的分担，均有不同认定。根据持卡人、发卡行和特约商户三者形成的法律关 系，以对债权准占有人给付效力的规则认定冒用损失的承担，同时考虑各主体对冒用风险的 防范能力，做出特殊情形下的政策考虑。根据发卡行与持卡人订立合同时的地位，应认定责 任转嫁的格式条款无效。特约商户履行发卡银行与持卡人之间的约定，处于履行辅助人地 位，对未尽刷卡审核义务造成的冒用损失，应由发卡行承担。 关键词：信用卡；冒用；清偿；给付效力；债法 作者简介：杨立新，男，教育部人文社会科学重点研究基地中国人民大学民商事法律科学研究中 心主任、法学院教授、博士生导师，从事民商法研究；王玲芳，女，中国人民大学法学院博士研究 生，从事民商法研究。 中图分类号：D923.3 文献标识码：A 文章编号：1000-7504（2015）01-0080-09 ① 近年来，随着信用卡 业务的广泛推广，信用 而各地法院处理方法又各不相同，亟须统一法 卡逐渐成为主流的支付方式。信用卡冒用引发 律适用尺度。本文通过适用债法的债权准占有 的持卡人与发卡行、持卡人与特约商户、发卡行 人给付效力规则，对信用卡冒用损害责任及承 与特约商户之间的损害赔偿纠纷不断发生，在法 担进行研究，进而在学理上对此问题予以深度 律适用上有较大的难度，有新的问题需要探讨， 探讨。 ① 信用卡属银行卡的一种，本文讨论的信用卡专指贷记卡，即发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信 用额度内先消费、后还款的银行卡。关于银行卡的定义及分类，参见中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第6条 规定。 - 80 - 没有也不可能直接参与使用信用卡的交易过程， 一、司法实践对信用卡冒用责任案件的 对使用信用卡的具体交易行为不负监管审核义 审理状况 务，故判决持卡人败诉。在持卡人诉发卡行的纠 信用卡被冒用通常有以下几种情形：一是信 纷案件中，常常涉及持卡人与发卡行签订的《信 用卡丢失被冒用；二是骗取、窃取他人信用卡并 用卡领用协议》中关于冒用风险负担格式条款的 冒用；三是伪造信用卡冒用；四是邮寄途中被拦 效力认定问题。尽管持卡人对信用卡冒用风险 截而被冒用。由于我国尚未在立法层面对信用 格式条款的效力提出质疑，请求法院以格式条款 卡冒用后的责任分担做统一、明确的规定，各发 为由认定其无效，但法院并未对格式条款的效力 卡行对冒用损害责任的规定也不一致，虽有部分 进行评价，仍按双方约定确立各自责任。以北京 银行约定“视情况分担损失”，