第五章节保险的基本原则幻灯片.ppt

第五节 损失补偿原则的派生原则 代位原则 分摊原则 * （1） 代位：保险人取代投保人或被保险人的地位获得追偿 权或对保险标的的所有权。 （2） 代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定，对 被保险人因保险事故所致损失进行赔偿后，取得向对 财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被 保险人对保险标的的所有权。 * 一、代位原则 代位原则 代位追偿 —– 权利代位 物上代位 —– 标的所有权代位(权利、义务) （一）代位追偿——权利代位 1、产生和含义 指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律或合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的的损失承担损害赔偿责任。保险人向被保险人履行了损失赔偿责任后，在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向第三者索赔， 即代位被保险人向第三者进行追偿。 * 合同责任 法律责任 致害人 保险人 追偿 被保险人 （受害人） 2、作用 （1）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三 者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补 偿原则的贯彻执行； （2）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受 侵害，使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任 （3）有利于被保险人及时获得经济补偿。 * 3、代位追偿实施的前提： （1）被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。 （2）被保险人要求第三者赔偿 （3）保险人履行了赔偿责任。 保险人按合同的约定对被保险人履行赔偿义务后， 才有权取得代位追偿权。 * 损害事故发生的原因及受损的标的均在保险责任范围内 保险事故的发生是由第三者的责任造成的，致害人依法 应对被保险人承担民事损害赔偿责任 （1） 保险人行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。 如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给 被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有。如果 追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分 应归还给被保险人所有。 （2） 被保险人有权就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。 保险人行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就 未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 （3） 被保险人不得损害保险人的代位追偿权。 * 4、代位追偿中保险双方的权利与义务 法律对被保险人放弃对第三者请求赔偿权应承担责任的规定 a.保险事故发生后，保险人未赔偿以前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权的，保险人不承担赔偿责任。 b.保险人赔付保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权的，该行为无效。 c.由于被保险人的过错致使保险人不能行使带位请求权的，保险人可相应扣减保险赔偿金。 d.被保险人不仅不得弃权或因过失而侵害保险人的代位追偿权，同时还负有协助保险人向第三者追偿的义务。 * * 5、代位追偿的对象和限制： 对象：对被保险人因侵权行为、不履行合同行为规定义务 的行为、不当得利行为而对保险标的损失负有责 任的人 对代位追偿对象的限制： 我国的规定：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其 组成人员行使代位请求赔偿的权利。 （除非他们是故意行为） 6、代位追偿原则的适用： 财产保险合同 人身保险中涉及医疗费用的险种 * 例1 * 例2 * （二）物上代位 1、含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生推定全损，保 险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标 的的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与 义务。 推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复或施救的费用将超过保险价值；或者保险标的失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。 * 2、物上代位产生的基础 —— 推定全损 委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将 保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人 按照保险金额全数赔偿的行为。 委付成立的要件： * 3、物上代位的取得：委付 被保险人向保险人提出 被保险人须就保险标的的全部进行委付 委付不得附有条件 委付须经保险人同意 * 与代位求偿权不同，保险人处理受损标的所得的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人所有 3、保险人在物上代位中的权益范围 1、含义：指在存在重复