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信贷业务基础知识 第一部分信贷业务基本概念 信贷 信贷是以信用为基础，以还本付息为前提的资金借贷行为，是金融机构存贷款业务的总称。 贷款 贷款是贷款人向借款人提供的按约定期限和利率还本付息的货币资金。 农村信用社经营管理应遵循的原则 农村信用社经营管理应遵循安全性、盈利性和流动性相互协调的原则。 安全性原则就是指农村信用社的资产、负债、收益、信誉及其所有经营发展避免遭受损失的可靠性程度。其核心是尽可能的控制风险，把可能蒙受的损失降到最低限度。它不仅是农村信用社盈利的客观前提，也是农村信用社生存发展的根本基础。 流动性原则是指农村信用社筹集和运用资金，必须始终保持较大的流动性。保持资产流动性有助于农村信用社适应市场变化能力，保持资金营运的平衡性和稳定性，维护农村信用社的信誉，也有利于保持农村信用社经营活动的灵活性。 盈利性原则是指农村信用社作为一个企业，在整个业 1 务经营活动中，要在保持资金安全的前提下，最大限度地追求盈利。这就是我们所说的以效益为目的。也是开展业务经营活动的农村信用社贷款发放原则 （1）坚持为社区经济服务的原则。 （2） 坚持区别对待，择优扶持的原则。 （3）坚持依法经营与风险防范相结合的原则； （4） 坚持有借有还，到期归还的原则。 2 农村信用社信贷业务的主要特点： （1）信贷业务的区域性相对较强，以服务当地农户，促进地方经济发展为主,省社要求全省农村信用社坚持“四个面向”的信贷投放原则，即面向“三农”，面向城市社区，面向中小企业，面向地方经济和社会发展。 （2）贷款面对千家万户，风险分散。 （3）信贷服务于农民、农业和农村“三农” 。 （4）贷款种类以短期和中长贷款为主。 （5） 服务手段比较灵活。以信用、保证担保、抵押、质押担保等贷款方式。 第二部分贷款种类 科学地划分和设臵贷款种类，对于正确分配和使用信贷资金，研究分析贷款结构，加强信贷管理，适应和促进农村经济协调发展有着重要意义。当前农村信用社贷款种类划分主要有以下几个标准： 一、按照贷款期限可分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。 二、按贷款发放方式划分：信用贷款、保证担保贷款、抵押和质押担保贷款 。 三、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 四、按照客户类型分类：可分为公司类和个人类 。 3 五、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 短期贷款：指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。 中期贷款：指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款。 长期贷款：指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款，长期贷款期限最长不得超过10年。 具体在操作中，除掌握以上原则外还应根据贷款项目的生产周期合理确定贷款期限。 按照贷款的发放方式可分为：信用、保证、抵质押方式 信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款。 保证担保贷款：一般保证和连带责任保证。 1、保证担保贷款：按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人到期没有偿还或不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 2、贷款的一般保证：指贷款人和保证人在贷款保证合同中约定，当借款人到期不能履行贷款债务时，由保证人承担保证责任的一种保证方式。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行后仍不能履行前，有权拒绝承担保证责任。但有下列情况之一的，保 4 证人应承担担保责任： 3、连带保证责任：当事人在保证合同种约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按连带责任保证承担责任。连带保证责任的债务在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证责任范围内承担保证责任。 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评估登记手续，审批前根据情况估计，根据有抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超过70%、在建工程抵押不超过50％、土地使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得超过20%、存货抵押不超过50％。 质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利凭证作为质押物发放的贷款。办理质押贷款，应对质押物权属和价值以及合法性进行审查，办理相关登记和移交手续。贷款额度最高不得超过权利质押凭证面值的90%。其中质押银行承兑汇票、本票不超过面额的90％、存单90％、国债90％、黄金85％、重点建设债券80％、仓单、提货单50％。 5