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（五）新型人寿： 1、分红 ①分红对象：保单持有人 ②分红数额：当年度可分配盈余的不低于70% ③投资风险承担：投保人和保险人共同承担 ④红利分配方式：现金红利；增额红利 ⑤定价假设较保守 2、投资连接 ①不同基金间转换不需支付额外的费用 ②与其他账户间不存在债权债务关系，也不承担连带责任 ③进入投资账户的钱购买投资单位，投资账户单独管理 ④包含有一项或多项保险责任 ⑤保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ⑥投资风险完全由投保人承担 ⑦保险费假期 ⑧费用收取相当透明 3、万能 ①首期保费规定最低限额：避免保单现金价值不足可能导致的失效 ②经营透明度高 ③两种死亡给付模式 ④风险有投保人和保险人共同承担 二、人寿保险合同的常用条款：（必须掌握） （一）不可争条款彩缤纷 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）中止、复效条款 （五）自杀条款 （六）不丧失现金价值条款 （七）保单贷款条款 （八）自动垫交保险费条款 三、人寿保险的定价 （一）影响定价假设的因素： 1、经济和社会环境 2、公司特点：利润目标对公司的重要性 3、市场特点：销售机构、销售队伍、营销培训、销售方法、目标市场 4、产品特点：参与分红的险种采取较保守的定价策略 （二）定价假设（制定费率的前提） （三）定价方法： 1、营业保费法 2、营业保费等价公式法（我国保监会要求的定价方法） 3、积累公式法（资产份额定价法）：先选择一个实验保费进行计算；观察其结果；结果与公司目标相差很远，应更换新的保费重新计算 4、根据利润指标定价（目前经常使用的方法） （四）人寿保险的责任准备金： 1、自然保费计算公式 2、按自然保费收取，削弱了人保险的社会效益 3、理论责任准备金（过去法、未来法） 4、实际责任准备金（修正后的纯保费） 第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的构成要件 1、意外：致害物、侵害对象、侵害事实 2、伤害（常考违背了被保险人的主观愿望） 二、人身意外伤害保险的特征 （一）保险期限的确定（针对残疾） （二）责任准备金的提取：当年度保费收入的一定比例 三、人身意外伤害保险的可保风险分析： （一）不可保：犯罪（犯罪、寻衅殴斗）；主观无意识（醉酒、吸毒等）；自杀 （二）特约可保：战争、核；危险运动；医疗事故 四、人身意外伤害保险的主要内容： （一）保险责任（保险期限和责任期限的区别）（二）给付方式：给付性 五、人身意外伤害保险的主要种类： （一）投保动因：自愿；强制 （二）风险：普通；特定 （三）保险期限：1年期；极短期；多年期 一、健康保险的种类 （一）医疗保险： 1、普通医疗 2、住院 3、手术 4、综合医疗 （二）疾病保险： 1、附加给付型重大疾病保险死亡保障始终存在 2、回购型重大疾病保险（按固定费率回购；最终的死亡保障可达购买之初的保额） （三）收入保障保险 1、给付方式（按月或周） 2、给付限额低于被保险人正常的工资水平 （四）长期护理保险 1、交费方式为平准式 2、交费根据：投保年龄、等待期间、保险金额等 第四节 健康保险 第八章 保险代理人 第一节 保险代理人概述 一、保险代理人的概念：根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。（保险代理人依据代理合同中保险人的授权，代为销售保险单、收取保险费等。保险代理是代理行为的一种，属于民事法律行为。保险代理行为的主体是保险代理人） 二、保险代理人的法律特征： （一）保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为 1、由于保险代理人是为保险人代办保险业务，所以保险代理人必须按照《中华人民共和国保险法》及有关规定从事代理行为，保险代理行为受《保险法》的约束 2、保险代理属于民事法律行为，所以保险代理行为又受民法约束。被代理对代理人的代理行为，承担民事责任 保险代理人的民事法律行为的特征表现在： A、保险代理人以保险人的名义进行代理活动。以保险人的名义 B、保险代理人在保险人授权范围内作独立的意思表示。保险人授权范围内做独立意思表示 C、保险代理人与投保人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民事权利义务关系的法律意义 民事法律行为 D、通过保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，视为保险人自己的民事法律行为，其后果由保险人承担 后果由保险人承担 （二）保险代理人的代理行为是基于保险人授权的代理行为 1、保险代理人的代理权产生于保险人的委托授权，属于委托代理。 2、委托代理必须采用书面形式 3、保险代理合同是保