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基于大数据的O2O 浅析91金融安全风控体系互联网金融经历一年多的发展，其如今规模已经十分可观。不仅是各大巨头争奇斗艳，传统金融机构也在加快互联网金融步伐。但同时，互联网金融的风险管控也一直是业内人士最为担忧的问题之一，加之近期P2P行业负面消息缠身，欺诈、跑路让投资者避之不及，互联网金融行业顺理成章滴再次成为了市场焦点。 易P2P网贷研究院近期发布数据表明，2014年上半年，全国P2P网贷成交额964.46亿元，较去年下半年600.64亿元，增加363.82亿元，增长60.57%。在如此爆发式的巨大增幅和繁荣景象的背后，是中国互联网金融行业的独特而又年轻的发展历程，用户、从业者乃至监管者，一谈到风险，潜意识都把它看作洪水猛兽，避之不及。但是，随着互联网企业和金融企业互相融合，取长补短，此时互联网金融的竞争核心已经从渠道和用户，转移到产品创新和风险管理上，回归到金融本质的竞争。金融行业最核心的还是一个风险的问题，很多人原来在谈互联网金融到底是金融还是互联网，实际上这都是没有意义的，不管是互联网也好，是金融也罢，最关键的一点都是风险控制的问题，如果风险控制没有弄好，不管是互联网还是金融，对于普通民众来说都没有意义。有调研报告显示，47%的网民认为互联网金融最需要推进的基础性工作是完善相关的法规法则，43%网民认为应完善互联网金融公司的风控体系，33%网民认为需要完善征信体系建设。 易P2P网贷研究院院长张慧以表示：“就我国国情而言，由于信息基础设施的不完善，国内的征信系统还达不到国外的先进水平，监管部门对于互联网金融公司也没有明确的管理办法。”这样的国内环境，就要求互联网金融平台不仅仅是仅提供双方对接的便利，实际上其也成为了一个信用的评估者。所以，除了推进相关的法规法则，互联网金融的健康发展也需要互联网金融公司本身具有相对较强的风控体系。 日前，记者就此问题采访了91金融联合创始人吴文雄，作为行业内起步较早的互联网金融服务平台，91金融对安全风控有着自己独到的见解。 目前，91金融旗下有91金融超市、91旺财、91增值宝等金融服务产品，其中，91旺财是91金融旗下的类P2P互联网直接理财平台，主要专注于抵押贷。其基于大数据仓库建模，形成线上到线下（O2O）的闭合风控体系是公认安全系数相对较高，管控模式相对有效的风控体系。 不同于传统的金融机构全线下的风控模式，91金融采用线上和线下（O2O）相结合的风险管理体系，包括基于大数据的线上征信和风控模型，以及传统的线下尽职调查和贷后管理。根据91金融联合创始人吴文雄介绍，依托于91金融云和91金融开放平台积累的数以千万计的用户数据，这里边包括用户基本信息、互联网留痕和历史信贷记录等，91金融结合传统金融机构的信用评价体系，参照国际通用的针对个人征信的打分体系——FICO信用评分模型，加以补充完善，把国外的一些方式模型进行本土化，在依赖于财务信息的基础上增加了一些非财务信息，进行定性的判断，然后综合这些信息，算出风险指标。从而对用户和企业进行分级，建立了自己专属的数据征信体系。 一般的互联网金融公司往往会采取逐项调查的风险控制模式，但是，91金融更多的是借助于线上计算分析工具，利用线性和非线性回归、决策树分析、神经网络建模等图表分析模型，对用户进行定量和定性的分析。同时，通过搜索引擎优化查询，91金融可以实现对用户网络行为轨迹的捕捉，通过绑定微博等社交网络帐号，还能监测到用户的登陆习惯，以此不断积累和健全用户行为因子，扩展并完善大数据风控模型。 91金融联合创始人吴文雄说：“国内金融市场的现状决定了我们整个的风险监控体系跟海外的不完全一样。比如说91金融在对个人征信的时候需要对其年龄、收入或者违约历史，甚至是信用卡等等涉及到金融服务的相关信息都进行考虑，而海外主要是对企业进行财务表报、负债情况、以及还款能力、违约历史等的风险评估。” 普遍的观点认为，国内企业的财务报表水分很大，很多数据无法溯源，真实性也无法保证。但在互联网时代，这样的情况就会通过大数据技术得到避免。吴文雄提到曾经经历过的一个案例，有一个在业内比较知名的手机APP公司，向91金融提出了融资的服务需求，号称注册用户上千万。但是通过线上用户监测平台的监测分析，91金融发现这款APP的注册用户并没有宣称的那么多，用户活跃率也比较低。 “虽然这个公司的财务账面非常漂亮，公司地处繁华地段，但是发现公司的人员流动性非常大，业务开展非常不稳定，常常遭遇门槛。所以，我们最后并没有通过它的申请。”吴文雄说 据介绍，91金融的线上风控主要包括三个模型:评级指标模型、评级分类模型、评级结果可视化模型。这三个模型将针对个人或企业所在的内外部环境因素变化而做出及时反应，评级指标模型能够科学地选择评级指标；评级分类模型能够严肃处理评级指标数据、并对风