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9.11 汽车理赔的典型案例 9.11.2 窃贼无照驾车出险保险公司有无赔偿责任 案例9-5 刘某购得一辆夏利轿车自用，并向市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。投保后一个月，刘某车被盗走。不久，市交通部门通知刘某:他的车被盗后在某县与他人轿车相撞，刘某的车翻下山崖，全部报厦(窃车贼跳车逃跑);他人轿车被撞坏，司机受伤。这起交通事故系窃贼驾驶技术不良所致，窃贼应负全部责任。但是窃贼逃跑后一直没有下落。事故发生后，受伤司机要求刘某赔偿经济损失X万元;刘某同时也向保险公司要求赔付轿车全损及第三者损失。保险公司同意对刘某的轿车全损进行赔偿。同时认定:窃贼盗车后，在外地肇事撞坏他人轿车，并致司机受伤，这不属于《机动车辆保险条款》中规定的第三者责任险，保险公司对此不负赔偿责任。 上一页 下一页 返回 9.11 汽车理赔的典型案例 (案例分析) 《机动车辆保险条款》第1条规定:由于碰撞、倾覆、火灾、爆炸等原因造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。在保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故遭受的全部损失，按保险金额赔偿。本案中，刘某轿车被盗并由窃贼驾驶该车肇事，致使该轿车翻下山崖并造成全损，符合该条规定的“碰撞倾覆”责任，故保险公司应予以赔偿刘某汽车的全部损失。 上一页 下一页 返回 9.11 汽车理赔的典型案例 《机动车辆保险条款》第1n条规定:“被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，被保险人依法应当支付的赔偿金额，本公司依照保险合同的规定予以补偿”根据这条法律规定，保险公司对窃贼盗车后驾驶中肇事造成的第三者损失不予赔偿是正确的。这是因为，本案汽车相撞事故是由窃贼驾驶偷来的轿车与他人轿车相撞造成的，窃贼既不是《机动车辆保险条款》中规定的被保险人，也不是经被保险人允许的驾驶人员，所以由此造成的第三者责任损失，保险人当然不能予以赔偿。 (结论) 上一页 下一页 返回 9.11 汽车理赔的典型案例 本案窃贼除应被依法追究刑事责任外，还应承担一切经济责任:即赔偿刘某轿车的全损和被撞司机所遭受的经济损失。由于保险公司已经赔偿刘某轿车全损，所以可以从刘某处得到代位求偿权向窃贼追偿。他人轿车被撞坏的损失在因窃贼原因而商业第三者责任保险没有赔付的情况下，应该由保险公司给付交强险的赔款。 9.11.3 开车误撞家人索赔第三者险遭拒案例 案例9-6 近日，张女士开车回家，快到自己家门口时，儿子听到妈妈的汽车声飞奔过来迎接，结果张女士不慎将自己儿子撞伤，花了几万元治疗费。张女士之前已向保险公司投保了保额为10万元的第三者责任险，就向保险公司报了案，认为应该能得到赔偿，于是她便向保险公司报了案，到保险公司要求索赔，没想到，张女士的索赔申请却遭到了保险公司的拒绝，理由是张女士开车误撞的是自己的家人，不在第三者险责任范围内。 上一页 下一页 返回 9.11 汽车理赔的典型案例 张女士的遭遇，是所有的车主、驾驶员们都可能遇到的问题。对于保险公司的拒赔，几乎所有的车主们都感到十分意外，认为保险公司这样做是不合理的。“自己的家人只要不在车上，就属于第三者，开车误撞了，并不是故意行为，保险公司没有理由不理赔。”林先生对此愤愤不平，认为保险公司这一规定纯属“霸工条款”。 第三者险的部分除外责任:①司机开车撞了自己家人，不赔;②司机开车撞了自家财产，不赔;③同一个财务账户下的车辆(如同一单位的车辆)发生碰撞，不赔;④车上的一切人员受伤和财产发生损失;⑤车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失;⑥保险事故引起的任何有关精神损害赔偿。 保险公司意见:第三者险不能自己赔自己。 上一页 下一页 返回 9.11 汽车理赔的典型案例 第三者责任险的承保范围并不包括车主的家人，这一项也是在第三者责任险的条款中写明的。据了解，目前所有的保险公司的保险条款都会将这一项列为除外责任。各保险公司的机动车第三者责任险条款，在“责任免除”一栏中，明确注明“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”，所列出的第一条便是“被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产”。 第三者责任险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人是第三方，不能自己赔自己，如果是驾驶员驾车撞了自己的家人，那么保险赔款的受益人就是和驾驶员有关的，并不是真正意义上的第三方。“家人的保障可以通过购买其他保险产品来获得。” 上一页 下一页 返回 9.11 汽车理赔的典型案例 最初中国人民保险公司推出产品时，条款是非常简单的，驾驶员的家人也在第三者的范围内，但这样很容易引发道德风险，因为有投保人为了获得不当得利，会有意制造事故，而骗取保险金。如夫妻关系恶化的丈夫开车故意把妻子撞死