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20 年10月 理财组成员: 摘 要: 一、声 明 一、声　明 尊敬的周京先生: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。 本理财计划是在您本人提供的资料和目标基础上制订的，不能保证分析过程中假设的收益和资产价值。请您仔细阅读本计划书，以确保这些资料准确无误。计划的内容严格遵守了法律的相关规定，鉴于基本资料的局限性，本理财规划的计算结果有可能与真实情况存在一定误差。 本理财规划中使用的数据会对您的理财计划产生重要影响，我们强烈建议您定期检查并重新评估您的理财规划，随着您本人状况和其他因素的变化定期进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时联系我们，我们期待与您共同完善和执行本建议。 我们专家理财团队成员均取得了大学以上学历，均有多年的个人理财经验． 保密条款:未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息． 　揭露事项： 1、本规划报告书暂不收取报酬。 2、在与其他专业人士合作处理本理财方案时，将先通知客户， 在获得客户认可后，将向该专业人士提供相关客户资料． 3、本理财方案所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突． 二、基本情况介绍 2.1 周先生目前家庭状况 2.2 周先生目前资产 2.3 周先生目前保险情况 家庭成员只有周京先生有社会保险. 三、宏观经济与基本假设 宏观经济与基本假设： 通货膨胀率4% 薪资成长率4% 房价成长率8% 学费成长率5% 住房公积金贷款利率5% 一般房贷利率7% 住房公积金的平均报酬率3% 个人养老金的平均报酬率6% 房屋折旧率2% 四、周先生的理财目标 周先生的理财目标: 明年购买价值30万元的汽车 明年参加AFP、CFP的学习，费用５万元 为儿子准备小学至研究生的教育金 ３年后购买120平米住房,现值100万元 明年起每年旅游,预计现值1万,持续30年 60岁时与太太一起退休,退休后每月用0.6元 五、财务报表分析 周先生家庭财务报表： 资产负债表 周先生年收支储蓄表 财务诊断： 家庭稳健性资产占比低，股票投资比例过高，一旦出现市场风险，家庭将出现经济危机； 家庭保险意识差，潜在风险巨大。周先生夫妇，没有任何保障，一旦发生意外，后果不堪设想； 周先生资产状况尚可，资产负债率24.8%； 周先生当前的股票比例相对较高，其投资性资产的风险较高，建议合理分配资产. 财务分析： 教育金需求计算： 教育金需求现值：假定以5.35%作为投资回报率 折现率 (1+5.35%)/(1+5%)-1=0.33% 6年大学研究生在高中毕业时需要准备的教育金现值为PV(-20000PMT,6n,0.33i,0FV,beg)=119017.57 贴现为现在所需要准备的教育金现值为 PV(-119017.57FV,0PMT,12n,0.33i)=114404.03 就读小学初中高中所需要准备的教育金现值为 PV(-10000PMT,12n,0.33i,0FV,beg)=117852.79 合计： 114404.03+117852.79=232256.87 养老金需求计算： 旅游费支出计算： 旧房三年内还款差额： 旧房贷款月还款额 pmt(20gn,7gi,35pv,ofv)=2714元 公积金抵还款额 2714-1169=1548元 三年内房贷需求 Pv(3gn,7gi,-1548pmt,ofv)=5万 六、风险测评 6.1 风险测评： 风险属性分析表 风险态度评分表 七、理财规划 理财规划： 方案(一) 因明年周先生需开支36万元(车30万,培训费5万,小孩1万),但生息资产只有50万. 故建议: 1)预备三个月的紧急备付金3万元. 2)在次年周太太的投资成本收回时实现其购车计划.这样便可满足三年以后买房现值100万的首付款30万(贷款七成). 3)建议投资于基金的10万元做为小孩教育费用投资. 4)降低每月生活开支,补充到退休养老金里. 方案二 针对客户现有资产状况，建议: 　 1)、预备三个月的紧急备付金3万元. 2)、降低购车标准，购置一辆１５万元左右的汽车． 　 3）、５万元用于次年的培训． 4）、建议投资于基金的10万元做为小孩教育费用投资。 5）、三年以后周太太投资收回的成本及收益用于购买价值１00万元的新房。 卖旧房买新房计算: 贷35万 20年 已还2年 利率7% 3年