保险学基础教学课件作者第二版教学课件作者刘金章06章节幻灯片.pptVIP

第四节 近因原则 一、近因原则的含义 二、保险事故中近因的判定 三、判定保险责任近因的原则 第四节 近因原则 一、近因原则的含义 保险中的近因是指引起保险事故发生 的主要原因，即在保险事故发生中起主导 作用或起支配作用的因素。 二、保险事故中近因的判定 近因原则就是要在保险事故中找出主要原因，从 而确定造成损失的直接原因，进因的判定，如表6-3 所示。 表6-3 进因的判定 内涵的划分角度 具体含义 判定单一原因造成的损失的近因 单一原因主要指事故的近因只有一个，属于承保风险或属于除外责任，保险人则仅负责赔偿由于承保风险造成的损失 判定多种原因相关联造成的损失的近因 在保险业务中常常遇到某一经济损失是由几种原因同时出现造成的，其中有保险单中列明的承保风险，有除外风险，也有未列明的其他风险，如果能分清各种原因对损失的影响程度，保险人就按应负担的责任给予赔偿 判定原因不明损失的近因 对原因不明的损失近因的判定，一般是根据客观事实进行推断 三、判定保险责任近因的原则 根据保险工作实践，对保险责任近因的 判定，可掌握五个基本原则（见图6-10）。 图6-10 保险责任近因的原则的判定 阅读资料： 张先生在为客户送货上楼途中，不小心摔倒在 地。送到医院后，张先生被诊断为脑出血，并最终 导致瘫痪。悲痛之余，张先生想到自己曾投保了综 合意外伤害保险，于是要求保险公司赔付。在理赔 过程中，保险公司认为张先生摔倒只是诱因，瘫痪 的直接原因是脑出血。根据近因原则，保险事故的 近因不属于意外事故，因此拒绝赔付。” 分析：根据近因原则，只要造成被保险人人身伤害 的近因属于保险责任范围之内，保险公司就应当向 被保险人或者受益人履行赔付保险金的责任；但是 如果近因属于除外风险或者不在保险合同约定的范 围之内的，保险公司不履行给付保险金的义务…… 由此，我们可以判断，造成张先生脑出血的原 因是什么。如果是由于张先生自身的疾病所引起， 毫无疑问保险人不应该理赔，但如果是因为意外摔 倒所导致的损伤，保险人则应承担赔偿责任。 此案中，导致张先生瘫痪的原因为脑出血。若 在此之前，张先生有脑出血的病史，我们可以推断， 摔倒是再次导致脑出血的诱因，脑出血为近因。若 在张先生摔倒前，无脑出血病史，则摔倒为导致脑 出血的直接原因，摔倒为近因。 1. 保险运行需要遵循哪些原则？ 2. 什么是保险利益？保险利益的构成需 要具备哪些条件？ 3. 何谓诚实信用原则？违反此原则如何 处理？ 4. 何谓损失补偿原则？哪些是损失补偿 原则的派生原则？这些原则的含义是什么？ 5. 何谓近因原则？对保险事故近因如何 判定？ 思考练习： 第六章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第三节 损害补偿原则 第二节 诚实信用原则 第四节 近因原则 精读全章。要了解与保险原则有关的专 业术语的含义；理解、掌握诚实信用原则、 保险利益原则的内容，近因的认定、损失赔 偿原则的实现方式及量的限定；学会各项保 险基本原则的具体运用。 学习要求 保险在发展过程中，逐渐形成了一系列 为人们所公认的基本原则，这些原则是保险 活动的准则，始终贯穿于整个保险业务，是 保险双方当事人都必须严格遵守的。坚持和 贯彻保险的基本原则，有利于维护保险双方 的合法权益，能更好地发挥和体现保险的职 能、作用，保证保险业有秩序地发展，保障 社会经济生活的安定。 引言 保险利益 广义告知 诚信 近因 物上代位 代位求偿 关键词 案例分析 1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入 院治疗，医院确诊他患了胃癌。但家属因害怕他知 情后情绪波动，不利治疗，就没有将实情告诉他， 假称是胃病：丁力手术后出院，回单位正常上班。 7月22曰，丁力在某保险代理人的鼓动下，向某保 险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写 投保单时没有告知曾经因病住院的事实。1998年1 月，丁力旧病复发，医治无效死亡。后来，丁力的 妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保 险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档 案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于 是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患 癌症因此没有违反告知义务为由。要求保险公司支 付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法 庭。你认为法院应如何审理？ 分析：本案争论的焦点就是丁力在向保险公司 投保时是否履行了如实告知义务。本案中，丁力在 投保时虽已经身患胃癌