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四）积极开拓表外业务新品种 （我国商业银行可以考虑对一些表外业务进行大胆尝试，如贷款承诺、备用信用证和贷款出售。首先，我国商业银行完全可以选择业务关系稳定、资信良好的企业推行各种形式的贷款承诺。同时，备用信用证的使用也可超越当前涉及的国际贸易领域，大力推广至国内客户。此外，利用贷款出售来扩大对非国有经济的融资也不失为一种大胆的思路。目前非国有经济发展迅速，如果能够出售针对非国有经济的贷款，既可便利非国有经济主体，又可以使银行不占用对国有企业的贷款指标，而同时得到一定收入，从而使各方均得利益。 五）加强表外业务的市场营销 银行市场营销是融市场分析、金融新产品开发、销售促进和研究售后顾客反映等活动为一体的综合性管理活动，它是在分析市场需求的基础上，设计出满足顾客需求的金融商品和服务，并通过各种方式将它们送达顾客手中。我国银行要广泛开展表外业务，必须加强市场营销管理。一方面不断向社会推出新的服务种类，拓宽业务范围；另一方面为各种新的服务寻找市场，满足客户需求，不断扩大我国商业银行表外业务的规模。银行应通过市场营销管理，发展表外业务，在顾客需求的满足中获取银行利润。 五 国内外表外业务分析比较 一. 发展表外业务所处的经济背景 1.经营模式 2..利率市场化程度 中国利率市场化正在改革中，还没完全实现利率的市场化。 3.金融监管的不同 （１）美国的“功能监管”模式? １９９９年，美国政府颁布了《金融?服务现代化法》，取消了对混业经营的禁?令。但是，美国金融监管当局拒绝了英国?的“统一监管＂模式，选择了“功能监管’’方?法，即对于拥有银行、证券和保险子公司?的金融控股公司，由银行监管机构、证券?监管机构和保险监管机构分别?对其相应的业务或功能进行监管，包括制?定各自的监管规章、进行现场和非现场检?查、行使各自的裁决权等；同时，由美联?储担任“牵头监管者＂，对金融控股公司进?行总体监管。 （2）中国的监管结构中仍存在许多的问题 1.机构设置重复。 2.各监管机构的职能和目的可能存在冲突。 3.易产生监管重复和监管真空。 4.规模不经济 商业银行表外业务分析 目录 1、概念及发展现状 2、存在问题 3、滞后原因分析 4、发展对策 5、国内外比较分析 6、风险对比分析 我国商业银行表外业务 (一)商业银行表外业务发展现状 概念： 表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。 狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。 广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。表外项目也被称为“或有负债”和“或有资产”项目，或者叫“或然资产和负债”。 主要类型： 1.担保类业务，是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等。 2.承诺业务，是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。 3.金融衍生交易类业务，是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币（包括外汇）和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。 发展现状： 从整体上看，我国商业银行表外业务的发展水平却仍处于起步阶段，各方面与西方银行相距甚远，目前主要还是依靠传统的存贷款利差来获取利润，表外业务形成的利润还很低。 主要表现在以下四个方面： 1.收入占比较低。从表1中看出,四大国有商业银行表外业务收益比重平均在10%左右。中国农业银行表外业务收入占比达17.3%,主要是其基数比较小,所以2005年增长较快。中国银行则由于历史原因外汇业务收入较大所致,工商银行,建设银行收入占比均较低。 3.发展不平衡。首先,供需不平衡。公司、居民需要的理财、咨询、信用卡、外汇衍生保值、投资银行等业务,国有商业银行的开发严重不足,供需结构失衡。其次,国际领域表外业务的发展强于国内表外业务的发展。这主要是由于国际领域所受限制较小,开发国际业务没有违反《商业银行法》的有关规定,而在国内领域,表外业务的开发显得相对薄弱,仍然依靠网点优势推行各种代收代付业务。最后,地区发展不平衡。东部沿海地区及开放城市凭借经济优势、较高的劳动力素质及旺盛的需求,表外业务发展迅速;中西部及边远地区则相对滞后,尤其是金融衍生工具,有些银行工作人员都不知道是什么,更不用说如何开展。 4.管理不规范。国有商业银行对表外业务缺乏足够的重视和统一的管理,内部没有相应的专门机构，还处于“ 散兵游勇”的发展阶段,尚未形成集约经营,各部门相互制约也不够完善;在业务操作程序上,许多业务品种没有完整和统一的操作办法,也缺乏一套科学、有效的表外业务指标统计、考核体系,使表外业务的市场需