互联网金融法律风险的思考_邓建鹏.pdfVIP

互联网金融法律风险的思考 邓建鹏 摘　要：互联网金融是推动中国金融业改革的重要动力，其在近年发展 出若干种产品领域。由于互联网金融是互联网与金融两种不同文化气质的行 业互相碰撞后产生的“新物种”，使得其面临着诸多法律风险。对这些法律 风险进行仔细思考，以利从业者认识风险、控制风险，是这个行业正常发展 的重要途径。 关键词：互联网金融；法律风险；风险控制 D922.28 A 1003-9945(2014)03-0418-12 中图分类号： ；文献标识码： ；文章编号： (1976 ) 作者简介：邓建鹏 - ，中央民族大学法学院教授，法学博士；主要研 究方向：互联网金融与法制、互联网金融监管、法律史。 418 邓建鹏 互联网金融法律风险的思考 目　次 一、互联网金融的产品领域 420 二、互联网金融的法律风险特征 421 三、互联网金融法律风险类型 424 四、法律风险控制的初步思考 427 419 科技与法律 2014 3 年第 期 在过去的数十年，中国由于严格管制、行业垄断、进入门槛高等因素，传 统金融业缺乏充分竞争。金融机构服务小微企业等客户的成本过高，没有为之 提供充分服务的动力，造成金融服务长期高端化，阻碍了中小微企业和普通民 众等“下里巴人”平等获得金融服务的权利。伴随着互联网尤其是移动互联网 技术高速发展和广泛普及，自2012年以来，互联网金融成为中国金融业发展重 要的助推器而备受瞩目。对于互联网金融的概念，目前有不同见解。1我们认 为，通常是指利用互联网技术和平等、协作、开放、分享的互联网精神提供的 金融产品和服务。至2013年，随着P2P 网络借贷盛行、余额宝横空出世，当年 被称为“互联网金融发展元年”。互联网金融利用网络技术降低服务成本，降 低信息不对称，提高服务效率和服务覆盖面，使偏远地区居民、中小微企业和 低收入人群能获得价格合理和便利的金融服务。故而，互联网金融具有与生俱 来的普惠金融特性，对推进金融业的平民化和人性化，贯彻落实十八届三中全 会提出的实现普惠金融战略具有重要意义。不过，近两年来互联网金融高速发 展的同时，也潜含着巨大法律风险，本文试对此作相应分析。 一、互联网金融的产品领域 互联网金融已从学术概念发展到巨大的产业集群。对于互联网金融，有人 以模式论立论，有的说三种模式、有的说六种模式、有的说八大模式。2我们认 为，互联网金融还在发展过程中，现在谈模式为时尚早。对于一个仍在不断分 化组合的领域，我们结合其未来发展趋势，对互联网金融的产品领域作相关归 纳概括。 目前，互联网金融产品领域主要分为如下几类：首先是第三方支付，它 是一些非银行机构依靠通信、计算机和信息安全技术，与各大银行签约，在用 户和银行支付结算系统间建立连接的电子支付方式，以支付宝、财付通为代 1. 学界对本概念的界定各有千秋，这方面前期的重要研究，参见谢平、邹传伟：《互联网 2012 12 11