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法律视角下催款实务专题讲座提纲 作者：广东瑞霆律师事务所唐坚毅律师 （联系电话 目录 一、 贷款审查流程 二、 合同风险防范 三、 贷后管理 四、 贷款逾期后的处理 五、 风控防范体系的设计 六、 案例分析及法律法规解读 一、贷款审查流程 1、什么是信贷风险？（主要是操作风险） 根据《新巴塞尔资本协议》对小额贷款公司业风险的重新分类，信贷风险主要分为信用 风险、市场风险、操作风险（放款环节，防止欺诈、违规操作）。信贷风险从狭义上讲，是 指借款人到期不能或不愿履行借款协议致使小额贷款公司或金融机构遭受损失的可能性。从 广义上讲，是指由于各种不确定因素对小额贷款公司信用的影响，使小额贷款公司经营实际 与预期目标发生背离，从而导致小额贷款公司遭受损失的可能性。 中国版的新巴塞尔资本协议《商业小额贷款公司资本管理办法（试行）》（2013 年 1 月1 日施行） 《商业小额贷款公司资本充足率管理办法》，各类表内资产风险系数如表1 所示:(共分 为 0% 20% 50% 100% 四个档次。)f.类：对企业和个人的债权fa. 对个人住房抵押贷款50% fb. 对企业和个人的其他债权100% 贷款风险是一定存在的，但如果我们能对风险进行合理的管理就能降低或避免资金损 失。 2、贷款前期调查 2.1 花旗IRB 评级方式概述 客户分组，在对申请贷款客户进行评级之前，先要根据企业产业规模、所在行业、所在 地区、发展状况、风险特征等多种标准对其进行分组。具体来说，包括集团公司、大型公司、 中小型企业、微型企业、私人客户、按揭贷款客户、大额存款私人客户、酒店餐饮业、旅游 交通、商品交易商、市政部门、金融机构，然后在各组别中按照不同规模进行细分。这样的 分组基本能使评级的准确性达到较为满意的程度。 3、贷款审查流程 3.1 需要用到的调查工具 深 二、合同风险防范 2.1 贷款合同的差别化 作为贷款这一债权债务关系存续的主要法律文本，贷款合同的签署受到花旗小额贷款公 司的高度重视。 贷款合同的差别化，不同客户，其所在行业、财务状况、经营状况、管理状况、发展前 景、第二还款来源的保障程度均千差万别，因而对贷款合同条款的谈判、条件的约定、文本 签署等方面均需体现每一个客户的特性，对客户进行差别化的服务。 贷款合同差别化要求避免合同同质化，增强条款的精细度 2.2 结构性协议条款 （1）交易描述：是指某人与某人何时做何事，具体包括： 贷款目的、企业并购、资金周转等谁是贷款的参与者、借方、贷方、担保人等贷款金额、 以何种形式贷出（定期或循环借款等）、贷款期限（起止日期）、固定利率还是浮动利率（根 据旧的《借贷意见》最高不能超同期小额贷款公司贷款利率 4 倍，现在根据《借贷规定》 是不能超过 24%，即 2 分息，更加体现当事人意思自治和利率市场化，现在指高利贷是超 过36%部分的利息）、债务人需要支付那些费用、债务人何时还本付息、提前还款条款有哪 些内容，那些是强制性的，哪些是可选择的 （2 ）先决条件：是指发放贷款需要具备的前提条件，具体包括： 小额贷款公司需要的有效文件、政府批准文件、债务人内部核准文件：如董事会决议、 有关的财务资料、律师意见书、适合该笔贷款的其他条款 （3 ）声明和保证、是指借款人对涉及该笔贷款的相关情况主动做出诚实性的声明，具 体包括：债务人必须是法人实体、债务人已获得授权可以签署贷款协议、无实质性负面变化、 无违约行为、所提交的材料合法有效适合该笔贷款的其他条款 2.3 限制性条款 是指为保证贷款的安全和保护贷款人的相关利益对借款人行为作出的限制。即债务人必 须就其在贷款期间的行动向小额贷款公司作出保证，小额贷款公司将根据这些承诺来决定是 否维持贷款。具体内容包括： （1）确定并保证债务人还款资金来源：债务人必须保持法人地位、确保必要的许可证、 执照和政府审批实时有效、债务人必须报告财务状况：债务人必须允许小额