保险代理人行为风险的经济学分析.doc

保险代理人行为风险的经济学分析 保险代理人行为风险的经济学分析 苑为郭晓峰 （西安交通大学经济与金融学院，陕西 西安8#004699710061） 〔关键词〕保险代理；信息不对称；道德风险；逆向选择；违规行为；风险防范 〔摘要〕20世纪80年代以来，中国保险市场得到了飞速的发展，其中保险代理人对此做出了巨大的贡献。但是，保险代理人在发展过程中存在缺陷，导致保险行业的发展存在风险。现有的保险行业风险研究主要围绕投保人与保险公司之间的“道德风险”进行分析，忽视了作为中介的保险代理人风险。本文在提出保险代理人双重代理身份的基础上，指出保险代理人利用信息优势侵害委托人利益的经济行为动机，最后提出克服该问题的思路。 现有的关于保险市场风险的研究文献主要围绕投保人与保险公司之间所发生的信息不对称条件下的“道德风险”与“逆向选择”问题开展论述。而作为两者之间发生保险关系的纽带的保险代理人行为，却很少有专门的研究。本文主要围绕保险代理人的活动展开，研究作为双重身份的保险代理人在进行业务活动时存在的风险问题。保险代理人的双重代理身份与现实环境下投保人与保险公司之间联系的间接性相关，一切活动因为都是通过保险代理人来进行的，从而使保险代理人存在违背双方利益的动机与行为，造成投保人与保险公司双方的利益损失。 一、保险代理人在保险公司发展过程中的贡献 保险代理是指保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度。保险代理行为属于民事代理行为。保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代办保险业务的公司或个人。保险代理人的权利依据保险代理合同中保险人的授权而定。从西方发达国家来看，现代保险代理制已成为各国保险业发展的主要形式和途径。目前， 日本保险业共有保险代理网点约3l万个，保险代理人将近10#0046997万人，通过专业和兼营代理网点收取的保险费约占全部保险费收入的84％。美国保险市场上，绝大多数的商业性保险公司都是通过保险代理人为其发展业务的。 20年来，我国的保险代理市场不断发展，为适应保险代理市场的迅速发展，提高保险代理资格管理水平，保证保险代理人的素质，1996年，《保险代理人管理暂行规定》颁布实施，明确规定从事保险代理业务的专业人员必须经过专门考试，取得资格后，方可申请办理从事保险代理业务的有关登记。199#0046997年11月颁布的《保险代理人管理规定》强调保险代理人必须持证上岗。随着我国保险业的蓬勃发展，保险代理已成为我国保险业良性运行和全面发展的重要基础， 目前，我国的保险代理人收取的保险费约占全国保险费的43％左右，保险公司都委托了大量的保险代理人拓展业务，有的险种(如农业保险和运输保险)主要由保险代理人承办。保险代理制度为完善保险市场，沟通保险需求，促进保险业的发展发挥了十分重要的作用。 目前，全国共有保险公司46家，保险代理公司12#0046997家，保险经纪公司2#0046997家，保险公估公司2#0046997家。此外，还有#0046997万余家银行、邮局、汽车行等保险兼业代理机构。一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的中国保险市场格局初步形成。中国保险业 〔收稿日期〕2004—09—23 〔作者简介〕苑为（196#0046997—），男，永安财产保险股份有限公司北京分公司总经理，西安交通大学经济与金融学院在读博士研究生，研究方向：国际金融研究；郭晓峰(19)，男， 西安交通大学经济与金融学院在读博士研究生，研究方向：国际商务与投资研究。 在短短的十几年间取得了巨大的成就，而这一切都是与广大保险代理人的辛勤工作分不开的。 二、目前保险公司发展过程中遇到的问题和风险与保险代理人之间的相关关系 保险代理人在我国保险业的发展过程中虽然做出了巨大的贡献，但是，我们也必须清醒地看到，由于我国保险行业的发展历史较短，规模较小，管理水平、监管水平较为落后，从而造成保险代理人进行业务活动时侵害保险公司的利益，而这一切又与保险公司发展过程中的指导思路有关。为了尽快发展壮大自身，我国保险公司在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是以保费收入增加额为依据的，保险法规和保险监管部门对保险费地位的过分强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际业务中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。这种明显的粗放型经营特征使得我国保险业的经营风险大量存在，其集中表现为公司的业务发展以单纯