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远离各种坑爹金融理财产品附解毒方案 一·远离理财毒丸产品 道高一尺，魔高一丈。在理财产品不断丰富的同时，一些陷阱与骗局也在悄然出现——本想让钱生钱多赚个三五斗，没想到赔个底朝天，抑或是发现所买非所要，生一肚子金融机构的闷气。理财产品与一般的假冒伪劣产品不同，它往往被各种金融术语包裹着，使你很难一眼看透产品的本质，甚至到产品出事故了，还不清楚原因所在。同时它们可能是金融机构的专业人士或你的熟人大力向你推荐的，你可能会想，这些人总不至于骗自己吧？但过去一年中，越来越多的理财产品事故开始让我们警醒，有人买了不适合自己的保险产品，有人被某些金融机构工作人员骗了，有人赔了几十万、上百万甚至上千万，更有因为借款方跑路而彻底失败的投资。保住自己的财富，是理财中最基础也是最重要的内容。辛辛苦苦靠着每年6%～8%收益积攒下来的投资成果，可能因为误食一种理财毒丸而前功尽弃。作为普通投资者，我们很难像专业人员一样系统地学习金融产品的知识，但是对于常见的理财欺诈、陷阱的原理与规则，需要有基础的了解。我们周遭的毒素已经够多，空气污染、伪劣食品，有些我们无力克服只能被动接受，但理财毒丸，我们却完全可以攻克，只要你读了接下来的本期封面文章。毒丸是这样炮制出来的如果你进了一家卫生条件不好的餐馆厨房，你可能再也吃不下这家餐厅的食物；如果你知晓某些金融机构是这样设计理财产品的，你可能会冒出一身冷汗。就像计算机水平越先进，电脑病毒就会越多一样，理财市场越发达，坑爹的理财毒丸也会越来越多。理财毒丸不同于假冒伪劣商品，它被层层的专业金融术语包裹着，更像是一个诱人的礼物。在专业的金融术语面前，就连高素质的美国人民都被旁氏骗局骗了，更何况是刚富起来的中国人。作为理财者，不能因废食。搞清楚理财毒丸的炮制过程，不管画有多浓的妆，这些毒丸在你面前就如跳梁小丑一般。1.恶意毒丸：最毒莫过人心毒性：●●●●●代表作：财富投资中心入伙计划，财信私募理财毒丸的毒性也分三六九等，最毒的莫过于恶意毒丸。这类理财产品的创立者，人品都有问题，他们最初设计这款产品的目的，就是为了骗钱，但自己并没有骗钱圈钱的资本，于是只好造假，设计出吸血鬼一般的理财产品。万一赚了钱，那是自己的；亏了钱，就是大家的。无论是震惊全国的华夏“私售”中鼎产品事件，还是在2012年夏天披露的天合财信私募理财，都属于产品创立者一开始就抱着“欺诈”的目的，通过设立理财产品的方式来圈钱。如果说这两者之间有不同，中鼎产品的设计运作思路是，公司缺钱出现了财务漏洞，于是借口要投资几个项目，设计一款股权投资类产品(即常说的PE)，然后包装成“看似十分正规”的固定收益类信托产品，再找银行的工作人员销售出去。之后圈到的钱自然没有用到那几个项目，而是用来填补公司的财务窟窿。投资者看似是买了一款可以稳赚的固定收益产品，实际上却是把钱借给一个河南的商人救急了。天合财信私募理财，干脆连包装也懒得做，直接设计一款投资海外的私募产品，假借中国银行和瑞士银行给自己做虎皮，然后把产品的收益率吹得像神仙一样，每年至少60%，甚至每月10%；因为产品本身问题太多，只能通过熟人找熟人的关系，把产品销售出去。投资者买了这样的产品，除非天合财信撞了大运，在海外市场暴富，否则投资一定打水漂。 解毒：越是毒的理财产品，其产品本身的破绽越多，要么是不符合常规的产品设计模式，产品条款矛盾重重，要么就是低风险高收益，不符合市场的基本规律。同时，不论是银行员工，还是身边的熟人，如果突然让你感觉有很大的便宜可以占，提防之心需要马上提起。2.寻租毒丸：毒性：●●●●代表作：信托骗贷案；30亿矿产信托与恶意毒丸基本上都是民间金融结构发起成立不同，寻租毒丸一般都来自正规的金融机构。一旦出了事情，至少可以有正规金融机构做垫背，不会出现圈钱人跑路、投资人傻眼的情况。从这一点看，寻租毒丸的毒性稍弱。正规金融机构对于产品设计一般都有比较系统全面的风险控制，在这套制度之下，一些产品自然会被限制甚至不能面世。但制度是靠人执行的，圈钱方如果搞定了金融机构的某些重要人士，制度就可能被打折执行甚至不执行，一些奇葩产品也就诞生了。近几年信托行业超速发展，从业者素质良莠不齐，风险控制也频频出现纰漏，造成不少有问题的信托产品面世。2012年中，据不完全统计，就有超过10款信托产品出现问题。典型的如吉林信托骗贷案和中诚信托的30亿矿产信托。这两款出事情的信托有一个共同点：借款人都存在问题，一个是此前已欠债累累，一个是背负了大量的高利贷。作为信托，最基本的义务就是对借款人进行全面的调查，一方面判断是否合适成立信托产品，另一方面要把借款人的情况在信托产品信息中给予披露。像借款人此前已经有很高负债率的情况，其实根本就不适合再做信托，更不用说要在产品信息中披露了。但这两家信托公司的相关人员，并没有做到这个最基本的要求。