xx小额贷款公司 信贷风控制度_精品.doc

XX小额贷款有限责任公司 信贷业务及风控管理制度 XX小额贷款有限责任公司 信贷业务操作规程（暂行） 第一章 总 则 第一条 为规范小额贷款业务经营管理和业务操作，提高贷款管理水平，防范贷款风险，为客户提供高效服务，根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》）《四川省人民政府办公厅关于扩大小额贷款公司试点工作的通知》（以下简称《通知》）等法规的相关规定，以及《小额贷款有限责任公司章程》（以下简称《公司章程》），制定本操作规。 第二条 贷款对象。贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人、个体工商户、自然人等。 第三条 贷款金额。贷款金额最低万元以上，单笔单户最高不超过公司资本净额的5%。 第四条 贷款期限。贷款期限第五条 贷款利率。贷款利率由公司自主确定，上限不超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍。第六条 公司贷款业务实行审贷分离制度。贷款的受理、调查、审查、审批等全过程信息，应及时、完整、准确通过档案系统保存。 第七条 办理贷款的操作流程： 客户申请→受理与调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放→贷后管理→档案管理→贷款收回 不得逆程序操作。 第八条 本操作规程是小额贷款有限责任公司办理贷款业务必须遵循的操作要求，是规范贷款操作的基本依据。 第二章 客户申请 第九条 客户申请贷款应具备以下基本条件： （一）持有有权部门颁发的经年检的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证特殊行业或按规定应取得环保许可，还应持有有权部门的相应批准文件生产经营合法合规符合营业执照经营范围，原则上应持续经营1年以上管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具备到期还款付息的能力有权部门颁发的经年检的营业执照生产经营合法合规符合营业执照经营范围，原则上应持续经营1年以上（）（）无不良结算和恶意透支记录，无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意（）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定公司要求的其他条件。第十条 客户应以书面形式向公司提交借款申请书，借款申请书的主要包括借款金额、借款期限、借款用途等内容 第三章 受理与调查 第一节 受理与准入调查 第十一条 受理：负责接受客户的借款申请，对申请人的基本情况进行初步调查，认定申请人是否具备贷款的基本条件对同意受理的，应在借款申请书上签署同意受理的意见并签名。第二节 收集、核实贷款所需资料 第十二条 对同意受理的贷款业务，应按要求收集、核实和完善贷款所需的基本资料及相关资料。 第十三条 基本资料及要求：（一）企业法人非法人的其它经济组织事业法人提供企业法人营业执照非法人的其它经济组织营业执照事业法人登记证书不需登记的事业法人提供法人成立的证明文件非独资企业提供各股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议近年向税务部门交纳增值税、营业税、所得税的证明资料复印件；企（事）业单位章程合作的合同或协议，验资证明； 法定代表人身份证明及其必要的个人信息由委托代理人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书原件； 年度的成立不足年的，提交自成立以来的年度报表若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，须提供董事会、股东会、股东大会或发包人同意申请借款的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明； 特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、收费许可证等； 按规定需取得环保许可证明的，须提供环境保护部门的审批文件个体工商户 1、个体工商户营业执照税务登记证经营者身份证件 婚姻证明个人主要财产清单（三）自然人身份证 户口簿婚姻证明收入证明近半年工资卡明细第十四条 相关资料的内容及要求： （一）与借款用途相符的购销合同或其经济、商务合同书、招投标协议； （二）有进出口经营权的企业需提供进出口批文； （三）现金流量预测及营运计划； （）本年度及最近月份贷款和对外担保情况。第三节 借款申请人调查与分析 第十五条 调查和资料的验证以实地调查为主，间接调查为辅，并做好调查的书面记录第十六条 实地调查的内容和要求： 调查人应对以下对象或情况进行实地核查： （一）借款申请人的； （二）借款申请人的； （三）借款申请人主要资产； （四）借款申请人的抵（质）押资产。 调查人与借款申请人面谈制度。面谈的主要对象是借款申请人的核心层人员及财务、生产、销售、存货管理等部门负责人。 调查人还应广泛接触借款申请人各层面人员，通过交谈沟通，了解借款申请人核心人员和重要部门负责人的综合素质、道德品行、信用状况和个人经历等情况。 第十七条 对借款申请人的下述情况，通过以下途径作间接调查： （一）查询借款申请人银行账户的使用和变化